Більшість великих економічних систем сьогодні використовують банки з частковим резервуванням для стабілізації та розвитку своєї економіки. Завдяки системі фракційного резервування банки можуть надавати депозити під відсотки для розвитку економіки. Федеральний резерв був заснований у 1913 році, щоб краще регулювати банківський ринок, щоб у банків не вичерпалися гроші, а люди могли отримати доступ до більших можливостей кредитування. Розуміння банківських операцій із частковим резервуванням може дати вам більше довіри до банківської системи та сприяти прийняттю кращих грошових рішень для збільшення вашого багатства. Ви також можете працювати з a фінансовий радник хто може допомогти створити фінансовий план або керувати вашими активами замість вас.
Банківська система часткового резервування та як вона працює
Банківська система з частковим резервуванням – це система, за якої від банків вимагається зберігати лише частину банківських депозитів. Це означає у своєму банку тримає відсоток ваших грошей, решту позичаючи або інвестування гроші, щоб збільшити їхні загальні наявні кошти. Банки можуть використовувати ці позики для стимулювання економіки, роблячи готівку більш доступною для тих, хто її потребує. Це надає людям більше можливостей робити такі речі купівля будинку або відкриття бізнесу.
Історично Федеральна резервна система встановлювала резервні вимоги на операційних рахунках, таких як чекові та ощадні рахунки, на рівні 10%. Отже, якщо у вас було 10,000 9,000 доларів США у ваших заощадженнях, ваш банк міг би використати з них XNUMX XNUMX доларів США.
Однак станом на 26 березня 2020 р. Федеральна резервна система більше не потребує банків США зберігати гроші в резерві для операційних рахунків. Ідея полягає в тому, що ці гроші краще використовувати, якщо їх вивільнити для кредитування, стимулювання економіки. За допомогою цих позик банки можуть стягувати відсотки для оплати своїх витрат і розвитку свого бізнесу, звільняючи більше грошей для позичання.
Що таке ефект дробового множення?
Ефект дробового мультиплікатора, або депозитний мультиплікатор, полягає в тому, як банки можуть створювати гроші на основі кожної грошової одиниці, яку вони мають. Цей множник є приблизною оцінкою, яка базується на фондах, що зберігаються в резерві, щоб спрогнозувати, скільки грошей можна заробити з грошей, що залишилися. Розрахувати просто.
Для початку розділіть 1 на відсоток, що зберігається в резерві. У цьому прикладі ми використаємо попередню вимогу 10%. Отримавши це число, ви отримаєте множник депозиту.
Депозитний мультиплікатор = 1 / 0.10
Депозитний мультиплікатор = 10
Це означає, що за кожним 1 доларом, який залишився в резерві, ви можете оцінити, що банки створять 10 доларів. Ця оцінка розривається з тим фактом, що банки більше не зобов'язані зберігати відсоток резервів. Тим не менш, рівняння ілюструє потужний ефект: чим менше грошей у резерві, тим більша сума може бути створена за допомогою позик.
Регулювання часткового резервування
До заснування Федеральна резервна система У 1913 році уряд США заснував центральну банківську систему Сполучених Штатів за допомогою Законів про Національний банк 1863 та 1864 років. Ці акти встановлюють резервні вимоги для всіх банків на рівні 25%, незалежно від банку чи типу рахунку.
Після введення Закону про Федеральну резервну систему в 1913 році була створена Федеральна резервна система, яка отримала повноваження вимагати від кредиторів зберігати гроші в резервах. З 1913 р. до 2020 р. кількість необхідних резервів коливалася від 7% до 13% залежно від тип банку.
З 2020 року банки не зобов’язані тримати гроші на ваших ощадних або чекових рахунках у резерві. Це було зроблено в спробі стимулювати економіку, і це може знову змінитися, якщо Федеральна резервна система вважатиме це за потрібне.
Плюси та мінуси банківської системи дробового резервування
Як і у будь-якої фінансової системи, у неї є плюси і мінуси. Тепер, коли ви знаєте, що таке банкінг із частковим резервуванням і як він працює, давайте обговоримо, чи переваги переважають потенційні ризики.
Плюси банківського обслуговування з частковим резервуванням
Дозволяє банкам використовувати гроші, які інакше залишилися б невикористаними.
Дозволяє банкам позичати гроші фізичним особам і підприємствам, які їх потребують, сприяючи розвитку економіки.
За допомогою цих позик банки збирають комісію та відсотки, збільшуючи прибутки для фінансування нових позик.
Мінуси банківського обслуговування з частковим резервуванням
Це підвищує ймовірність банкрутство банку якщо занадто багато людей знімають свої гроші одночасно. Це сталося під час Велика Депресія, лише через 16 років після створення Федерального резерву.
Деякі економісти вважають, що економіка буде надмірно стимульована і зрештою зазнає краху, якщо не буде достатньо резервів.
Альтернативи банківській системі дробового резервування
Система повного резервування є найбільш очевидною альтернативою банківській системі часткового резервування. Саме тут банки зберігають 100% депозитів у резерві, тобто всі депозити знаходяться саме там, де ви їх розмістили. Звичайно, це втрачає переваги системи часткового резервування, коли банки можуть створювати більше грошей, надаючи ваш депозит.
Ще одна система, яку вивчає Федеральна резервна система, — це цифрова валюта Центрального банку (CBDC). Хоча сьогодні єдиною доступною формою валюти є фізична, ФРС досліджує можливість централізованої цифрова валюта. Наразі ця альтернатива знаходиться на попередніх стадіях ФРС, яка оцінює переваги та ризики, а також отримує відгуки громадськості.
Bottom Line
Банківська система часткового резервування зобов’язує банки-учасники зберігати лише частину вашого депозиту в резерві, а решту надавати в борг. Це забезпечує прибутки для банків через комісії та процентні ставки. Поки були резервні вимоги для США банки протягом понад 150 років це вже не так. З березня 2020 року банки більше не зобов’язані зберігати резерви для операційних рахунків, таких як чекові або ощадні рахунки. Хоча це може здатися ризикованим, переваги цієї системи дозволяють нашій економіці продовжувати зростати.
Поради щодо кращого управління грошима
Банківська справа – це лише частина ваших фінансів. Фінансовий консультант може допомогти вам поставити цілі та реалізувати ваш фінансовий план. Якщо у вас немає фінансового консультанта, знайти його не складе труднощів. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Знайти правильний банк для вас є важливим для ваших фінансів. Ось чому SmartAsset перевірив і порівняв численні банки по всій країні на основі того, що вони пропонують, і їхні важливі характеристики. Ось а підсумок за 2022 рік.
Фото: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Повідомлення Що таке дробове резервування? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html