Планування наперед може допомогти сім’ям дозволити собі довгостроковий догляд в умовах інфляції

Стен Горвіц і його родина не планували довгострокового догляду, поки не сталася криза. Його батькові, Мартіну, було близько 80 років і він жив сам. Він не хотів приймати будь-яку допомогу від своїх дітей.

Одного разу Стен і його сестра знайшли свого тата непритомним у вітальні після падіння. Цей інцидент шість років тому спричинив каскад медичних проблем. Мартін так і не зміг повернутися додому. І коли справа дійшла до спроб розібратися з фінансами його батька, «бюрократія була напруженою», - сказав Стен. 

Він сказав, що його батько старанно відкладав гроші, але витрати на догляд знищили його заощадження — 300,000 93 доларів — за чотири роки. Мартін, якому зараз XNUMX роки, має право на програму Medicaid, яка оплачує його кваліфікований догляд. 

Випробування сім'ї Горвіц, пов'язані з оплатою послуг довгострокового догляду, не є чимось незвичайним - і зростання витрат, ймовірно, ускладнить можливість для багатьох сімей дозволити собі цю допомогу. 

Зараз на зміну прийшла інфляція штатний розклад відповідно до головної проблеми кваліфікованих медсестер і закладів для літніх людей нове опитування, оскільки невелике збільшення основних операційних витрат — їжі, витратних матеріалів, енергії — має великий вплив, і його нелегко скоротити.  

Згідно з даними, у середньостатистичного 65-річного віку потреба в довгостроковому догляді зростає на 70%. Міністерство охорони здоров'я та соціальних служб США. Тим не менш, згідно з опитуванням, 1 з 10 дорослих людей із середнім рівнем доходу у віці від 44 до 64 років не мають страхового поліса для довгострокового догляду. від Arctos Foundation і HCG Secure. Крім того, багато людей не знають, що Medicare не покриває витрати, пов’язані з послугами довгострокового догляду, які можуть включати одягання та купання. 

Вартість може значно відрізнятися залежно від типу догляду та місця розташування. Згідно з даними, довгостроковий догляд коштує 50,000 100,000 доларів на рік вдома та XNUMX XNUMX доларів у будинку престарілих. Група довгострокового догляду, яка надає послуги для індустрії довгострокового догляду та страхування життя. Але в Коннектикуті LTCG виявила, що догляд у будинку для престарілих коштує в середньому 165,000 70,000 доларів на рік, а в Техасі – трохи більше XNUMX XNUMX доларів. 

Кілька полісів страхування довгострокового догляду мають необмежену страховку. Витрати дуже різноманітні та залежать від віку, статі, стану здоров’я та інших факторів ризику. для новий поліс із виплатою в розмірі 165,000 XNUMX доларів США, За даними Американської асоціації страхування довгострокового догляду, здорова 55-річна людина може сплачувати 45,000 85 доларів премій до того часу, коли їй виповниться XNUMX років.

Том Борегард був керівником галузі медичного страхування, коли його батькам було близько 80 років, і деменція та легенева хвороба вимагали від них щоденного догляду. 

«Це був хаос, намагаючись розібратися в цьому всією сім’єю», — сказав Борегард, засновник і генеральний директор HCG Secure. «Справжній хаос увійшов у процес прийняття рішень і відсутність інформації від моїх батьків». 

Цей досвід спонукав його заснувати компанію, щоб допомогти сім’ям із середнім доходом зрозуміти їхні можливості. «Вам потрібні об’єктивні експерти, які допоможуть вам зрозуміти, як складати плани переходу, як довго ви можете безпечно тримати людей вдома, які послуги ви можете запропонувати», — сказав Борегард. 

Дорослі з низькими доходами можуть мати право на отримання Medicaid, але для цього потрібен «огляд назад», у якому враховуються активи, збережені за останні п’ять років. Багато інших людей із середнім і високим рівнем доходу обирають самостійно фінансувати довгостроковий догляд, але експерти кажуть, що людям похилого віку може стати важче впоратися зі зростанням вартості цих послуг. 

«Одна справа — менше виходити на вулицю або менше їздити, коли ціни на їжу та бензин зростають», — сказав Кен Латус, віце-президент із продуктів довгострокового догляду Northwestern Mutual. «Зменшити витрати або знайти компроміси для лікування з віком не так просто.

«Плануйте заздалегідь, щоб залишитися на місці водія, коли прийде час». 

Існують варіанти страхування, які допомагають компенсувати витрати — від традиційного страхування довгострокового догляду до гібридних полісів, які поєднують страхування життя та покриття довгострокового догляду. Ці поліси «надають кошти, які можуть бути використані для покриття витрат на догляд у майбутньому, а також допомоги в разі смерті, що виплачується бенефіціарам застрахованого, якщо догляд не потрібен», – сказав Латус.

Крім того, можна отримати доступ до зростання інвестицій або «грошової вартості» в полісі протягом життя застрахованого та використовувати їх для оплати послуг довгострокового догляду. І є інфляційні райдери, які можуть збільшувати виплати до 5% щороку. 

«Якщо люди приходять до мене з метою планування майна, і вони не думали про довгостроковий догляд, я спонукаю їх думати про довгостроковий догляд, тому що, на мій погляд, ці дві сфери планування нерозривно переплетені», — сказав право літніх людей і майно. - адвокат з планування Еван Фарр.

Найважливішим кроком, кажуть експерти, є спілкування з вашими близькими про те, що вам може знадобитися та що ви хочете від догляду у віці.

Горвіц сказав, що йому хотілося б, щоб він мав розмови про довгостроковий догляд набагато раніше зі своїм батьком — і він був би більш прямим. «Я б сказав: «Тату, нам потрібно поговорити про твоє майбутнє і про те, як ти плануєш» — і «Тату, таке трапляється з усіма».