Інвестори фондового ринку ненавидять підвищення процентних ставок, але вони мають переваги — облігації знову приносять прибуток, а такі фінансові інструменти, як фіксовані ануїтети, прибутки яких прив’язані до облігацій, значно зросли.
X
Скільки? Довічні ануїтетні виплати з фіксованим доходом зросли на 29% до 30% порівняно з роком тому, залежно від вашої статі. Тим часом, Dow Jones Industrial Average впав майже на 20% з початку січня.
Як працюють ренти? Ануїтети можуть бути дуже складними і складними для розуміння. Але основна передумова проста. Ви даєте перевізнику одноразову суму грошей, і він може або гарантувати норму прибутку, або гарантувати довічну оплату. Якщо ви обираєте довічну виплату, ви створюєте свою особисту пенсію.
Перевізник повертає ваші гроші і, таким чином, може виплачувати вам гроші у вигляді щомісячних платежів, плюс відсотки, а у випадку довічної виплати, додаткові кредит на смертність на все життя. Але існує багато різновидів ануїтету.
Не дивно, що ануїтетам зараз приділяють велику увагу. Минулого року стурбовані інвестори налякалися й почали тікати в безпечне місце, оскільки величезне зростання цін на акції здавалося неможливим. І, очевидно, це виявилося правдою. Тепер більше інвесторів прагнуть захистити певну кількість грошей і отримати певний прибуток поза ризиком ринку акцій.
«Багато людей думали, що (фондовий) ринок був на висоті, і минулого року забрали частину своїх грошей», — сказав Пітер Лонго, віце-президент і директор консультацій із страхових рішень компанії Janney Montgomery Scott зі штаб-квартирою у Філадельфії. «Тож ануїтети були популярні, коли фондовий ринок вирував, і вони популярні зараз, коли ринок різко падає».
Ануїтет із фіксованим доходом як персональна пенсія зараз чи пізніше?
Те, що люди називають негайним ануїтетом, часто означає доходну ренту, тип фіксованої ренти. Це тип, описаний вище.
Наразі ставки виплат (або доходи) для цих ануїтетів коливаються приблизно від 6.5% до 7.78% для довічної ренти з премією 100,000 XNUMX доларів США. Ставки залежать від статі (див. таблицю). Якщо відсоткові ставки зростуть, що ймовірно, ставки ануїтетних виплат, ймовірно, також зростуть.
Довічні виплати для ануїтету з фіксованим доходом
Середні конкурентоспроможні виплати між операторами зв’язку з премією в розмірі 100,000 2022 доларів США, інвестовано з лютого по серпень XNUMX року.
| Дата | Неодружений чоловік 70 | Незаміжня жінка 65 | Стик 70/65 |
|---|---|---|---|
| Серпень 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Липень 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| 29 Червня, 2022. | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| Травень 25, 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Квітень 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Березня 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| 23 Лютого, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Джерело: Cannex Financial Exchanges
Ще один вид доходної ренти – це відстрочена рента з фіксованим доходом. Тоді особа платить гроші перевізнику (одноразово або з часом), а потім перевізник інвестує їх перед початком виплат через період часу, визначений власником ануїтету (зазвичай п’ять-сім років). Роблячи це, гроші можуть зрости до того, як почнуться виплати, а податки на прибуток будуть відстрочені.
Ануїтетні виплати оподатковуються як дохід, а не як приріст капіталу. Але якщо ануїтет створюється лише за кошти після сплати податків, частина виплати, яка нараховується у відсотках/рості, оподатковується.
Також остерігайтеся менших перевізників. Вони можуть запропонувати вищу виплату або відсоткову ставку, але наскільки безпечні ваші гроші? Запитайте про рейтинг оператора. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. та інші ставка ануїтету носіїв.
Інвестори ануїтету часто є пенсіонерами або тими, хто займається плануванням виходу на пенсію, які хочуть диверсифікувати свій портфель і зменшити свій вплив на акції. Але вони також «намагаються отримати більше доходу, окрім соціального страхування», — сказав Джефф Донем, сертифікований спеціаліст з фінансового планування та старший радник із питань багатства Colony Group. Він сказав, що ануїтети з фіксованим доходом «мають перевагу гарантованого потоку доходу».
Приклади виплат зараз проти Рік назад
Щоб зрозуміти покращення картини фіксованих ануїтетів, ось кілька прикладів із використанням даних Cannex Financial Exchanges, розташованого в Торонто, біржі, де фінансові консультанти можуть бачити ставки ануїтетів від багатьох ануїтетних компаній.
Жінка у віці 65 років купує ануїтет із фіксованим доходом із 100,000 553.31 доларів США для виплати, починаючи з жовтня. Якщо вона вибере ануїтет від Guardian Insurance and Annuity (перевізник із високим рейтингом), довічна щомісячна виплата становитиме 425.89 дол. Минулого року такий самий ануїтет від Guardian сплатив би 30 дол. Це збільшення на 20%, а за 30,580 років це становить понад 20 2022 доларів США. І якщо припустити, що жінка збирала протягом 132,794 років, загальна виплата її негайного ануїтету за жовтень XNUMX року становитиме XNUMX XNUMX долари.
Якби чоловік у віці 65 років купив ануїтет із фіксованим доходом прямо зараз із виплатою в розмірі 100,000 568.75 доларів США, починаючи з жовтня від Guardian щомісяця, виплата за все життя становитиме 440.47 доларів проти 29 доларів у вересні минулого року. Це збільшення на 20%, або за 30,787 років це 20 136,500 доларів США. Якщо припустити, що чоловік збирав протягом 170,625 років, загальна виплата негайного ануїтету цього року становитиме XNUMX XNUMX доларів. Збирайте ще п’ять років, і загальна сума виплати становитиме XNUMX XNUMX доларів США.
Або як щодо такого сценарію: 65-річний чоловік планує вихід на пенсію та купує сьогодні ануїтет із фіксованим доходом за 100,000 802 доларів у Guardian, але відкладає початок виплати на п’ять років. Його місячний дохід досягає 20 доларів. За 192,480 років це виплата 240,600 XNUMX доларів США. А якби ще п'ять років збирав? Це XNUMX XNUMX доларів.
Це приємні повернення. Але, звичайно, вони менш ризиковані інвестиції. Більше ризику, більше винагороди.
І ануїтети не зовсім без ризику. Якщо ви помрете через кілька років після покупки, і ви не налаштували його так, щоб ануїтет переходив до вашої дружини, премія, яку ви вклали, може зникнути. Або якщо ви помрете раніше, ніж очікували, загальна виплата, очевидно, буде значно меншою.
Фіксований ануїтет як альтернатива облігаціям або CD
Інвестори також можуть придбати короткострокову відстрочену ренту, щонайменше три роки, як місце для зберігання готівки та отримання прибутку. У промисловості для цього використовується ще один термін: багаторічні гарантовані ануїтети, або MYGA.
З нестримною інфляцією ваша готівка щодня втрачає купівельну спроможність.
«Ануїтет із фіксованою ставкою схожий на банківський компакт-диск, але ви отримуєте набагато кращий прибуток, ніж на компакт-диску» або на ощадному рахунку, — сказав Гарі Бейкер, операційний директор Cannex.
У вересні минулого року трирічні ануїтети з фіксованою ставкою (премія в розмірі 25,000 1.05 доларів США) доходили приблизно від 1.55% до 3.60%, але зараз вони заробляють від 3.90% до XNUMX%, згідно з даними Cannex. «Трирічна рента може бути грошовою альтернативою», — сказав Лонго. «Це безпечна гавань для отримання фіксованої ставки».
Для порівняння згідно з FDIC, національна середня річна відсоткова дохідність трирічного CD становив 0.66% станом на 19 вересня 2022 року.
Змінні та індексовані ануїтети
Змінні ануїтети та ануїтети, прив’язані до індексу, можуть бути прив’язані до прибутку інвестиційного портфеля або фондових індексів і можуть запропонувати більший ріст, ніж ті, що прив’язані до доходу від процентної ставки. Вони можуть бути альтернативою взаємним фондам.
Але вони більш ризиковані, ніж ануїтети з фіксованим доходом, більш складні та можуть супроводжуватися набагато вищими комісіями. І щоб зробити справу ще складнішою, ці ануїтети можуть бути створені з різноманітними варіантами та райдерами для продовження систематичної виплати подружжю після смерті власника ануїтету, забезпечуючи певну форму основного захисту, або використання грошей протягом тривалого часу. - витрати на догляд.
Деякі ануїтети мають правила, які дозволяють страхувальникам зняти частину або всі гроші, але знову ж таки, це функція, яка має бути в договорі під час створення ануїтету.
Загалом, середні комісії за змінний ануїтет становлять 2.3% від вартості контракту і може становити більше 3%. Це набагато вище, ніж комісія ETF або спільних фондів. Райдери, ті положення, які додають особливості до ануїтету, можуть складати від 0.25% до 1% на рік.
Але деякі фіксовані та індексовані ануїтети можна придбати без комісій — вартість покривається за рахунок різниці між процентною ставкою, яку отримує покупець, і процентною ставкою, яку може отримати ануїтетна компанія.
Коли ви плануєте інвестувати в ануїтет, «поговоріть з професійним фінансовим консультантом, який не обов’язково продає продукт», тоді, коли ви вирішите купити ануїтет, ви зможете «купити його через страхову компанію», — сказав Донем.
Слідкуйте за Кетлін Долер у Twitter @kathleendoler.
ВАМ ТАКОЖ МОЖЕ СПОДОБАТИСЯ:
Джерело: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo