Пенсіонери, які виплатили свою іпотеку або зробили свій останній внесок у коледж, повинні знайти хвилинку, щоб відсвяткувати. Тоді їм варто взятися за роботу над новими надходженнями.
З огляду на те, що іпотека та освіта дітей є двома найбільшими статтями бюджету для багатьох людей, останній платіж за позикою на житло чи студент або припинення внесків до коледжу може звільнити значну шматок грошей. У поєднанні із зусиллями уряду заохочувати надолужуючі пенсійні заощадження ці додаткові кошти можуть збільшити 401(k)s та індивідуальні пенсійні рахунки.
Проте багато людей, які обіцяють наздогнати свої цілі пенсійних заощаджень, коли вони закінчаться, не роблять цього, нещодавні опитування пропонувати. Частково це може бути пов’язано з тим, що вони не знають, як розподілити свій щойно звільнений грошовий потік або навіть того, скільки було звільнено. Розглянемо цей приклад: якщо батьки щорічно вносять неоподатковувані максимум 16,000 529 доларів США в один план заощаджень на освіту «2,000» і мають щомісячну іпотеку в розмірі близько 56,000 4,700 доларів США, разом це становитиме XNUMX XNUMX доларів США на рік, або приблизно XNUMX XNUMX доларів на місяць. Навіть якщо вони сплатили лише коледж або іпотеку, але ще мають інший платіж, все одно може бути багато додаткових грошей, які можна використати.
«Для більшості людей, як тільки витрати на житло та навчання в коледжі звільняються, це майже те саме, що отримати підвищення», — каже Джим Колавіта, старший консультант із питань багатства GenTrust у Нью-Йорку.
Наявність дисциплінованого плану має вирішальне значення для розумного використання вільного грошового потоку, і те, як його використовувати, може залежати від того, коли гроші стануть доступними. Ось кілька порад щодо перерозподілу цих активів:
Віки 50-55
Фінансові консультанти націлені на дві основні цілі для людей цього віку: збільшення пенсійних заощаджень і виплату боргу, особливо боргу зі змінними процентними ставками.
Почніть зі збільшення внесків до 401(k) або інших накопичувальних планів роботодавця. В ідеалі вкладники збільшуватимуть свій внесок, але як мінімум вони повинні заощаджувати достатньо, щоб отримати будь-якого роботодавця, каже Джон Кемпбелл, старший віце-президент і старший стратег управління капіталом US Bank Private Wealth Management у Чикаго. Наразі людина віком 50 років і старше може заховати до 27,000 401 доларів США в 50(k). Крім того, люди старше 7,000 років можуть щорічно вносити XNUMX доларів США на традиційний індивідуальний пенсійний рахунок або, якщо дозволяє їхній дохід, на Roth IRA.
Якщо майже пенсіонери вичерпали свої 401(k) та інші рахунки, іншим варіантом може бути фінансування ощадного рахунку на здоров’я, каже Лора Девіс, фінансовий планувальник у Бейрді в Нешвіллі, штат Теннесі, який доступний людям з високим плани охорони здоров'я, що підлягають вирахуванню. Вони можуть бути привабливими, оскільки внески зменшують оподатковуваний прибуток, як-от 401(k), зняття коштів, які використовуються в медичних цілях, не оподатковуються, а гроші, не витрачені в цьому році, повертаються, і якщо на рахунок нараховуються відсотки або є варіанти інвестування, прибутки є оподатковуються. Максимальний внесок для самотніх людей становить 3,650 доларів США на рік або 7,300 доларів США за сімейний план. HSA мають внесок для людей старше 55 років у розмірі 1,000 доларів США.
Інше хороше використання вільних грошей: боріться з боргами з високими відсотками, які визначаються як борги з процентною ставкою 10% або вище, каже Колавіта. Заощаджувачі можуть відкласти виплату боргу, який має нижчу однозначну цифру, і натомість направити ці гроші на пенсійні заощадження, щоб скористатися перевагами довгострокової ринкової прибутковості, яка зазвичай перевищує ставку за боргами з низькими відсотками.
Девіс додає, що третій варіант – почати відкладати кошти на капітальні ремонти будинку, які необхідно зробити до виходу на пенсію, особливо для людей, які можуть залишитися вдома або хочуть вік на місці. Кемпбелл погоджується, кажучи, що цей тип фонду може накопичувати заощадження для використання в майбутньому, подібно до фонду надзвичайної ситуації.
«Ви можете скористатися цим фондом, і це не вплине на ваші потреби в грошовому потоці», — каже він.
Майже пенсіонери цього віку можуть вибрати один із трьох варіантів, особливо якщо борг із високими процентними ставками є важким тягарем. Для вкладників, які хочуть розділити свій грошовий потік на різні цілі, Кемпбелл пропонує наступне: розподілити принаймні 50% на пенсійні інвестиції, 10–25% на виплату змінних боргів і 10–25% на заощадження на ремонт будинку.
Віки 55-60
Для людей, які в цій віковій категорії стають порожніми або звільняються від іпотеки, питання полягає в тому, коли вони хочуть вийти на пенсію. Якщо цей часовий горизонт становить 10 років або більше, рекомендації консультантів щодо розподілу залишаються незмінними: відкладайте принаймні половину на пенсію, погасіть борг і заощаджуйте на поліпшення житла.
Але для тих, хто хоче вийти на пенсію протягом 10 років, зараз саме час зустрітися, щоб обговорити перехід на пенсію та почати або оновити фінансовий план. Фінансовий консультант може визначити джерела гарантованого пенсійного доходу вкладника, включаючи соціальне страхування та пенсії, як доповнити цей дохід для покриття постійних витрат, як розподілити відповідно до їх толерантності до ризику, пенсійних цілей і завдань та ідеального пенсійного віку.
«Я б сказав, що між 55 і 60 роками почніть думати про те, що можна зробити, щоб зберегти та захистити більше своїх активів», — каже Кемпбелл.
Це може включати ребалансування портфелів для зменшення ризику або початок створення грошової подушки для особи, якій до пенсії залишилося п’ять років або менше. Почніть дивитися на вартість страхування довгострокового догляду, особливо якщо майже пенсіонери мають пенсійні заощадження. Консультанти пропонують дослідити гібридні рішення, які можна використовувати для довгострокового догляду або мати виплати в разі смерті, які подібні до ануїтетів.
Розподіл потенційних заощаджень на вивільнену готівку для людини, яка планує вийти на пенсію найближчим часом, становитиме принаймні 50% пенсійних заощаджень, а решта буде розподілена залежно від потреб, від 10% до 15%, між заощадженнями на утримання будинку, скороченням боргу, і довгостроковий догляд.
Віки 60-65
У цій віковій групі вкладники повинні спрямувати частину вивільненого грошового потоку на створення ліквідних рахунків. Залежно від того, наскільки комфортно людині тримати готівку чи терпимості до нестабільності ринку, вкладник може мати грошова подушка на цілих чотири роки постійних витрат на життя, мінус будь-які гарантовані джерела доходу, які має майже пенсіонер, каже Девіс.
Консультанти кажуть, що довгострокові заощадження також важливі, оскільки вихід на пенсію може тривати щонайменше 20 років. Кемпбелл каже, що пенсіонери повинні думати про те, що вихід на пенсію триватиме три фази, і суміщати свої заощадження з цими фазами. Перша фаза триває від моменту виходу на пенсію приблизно до 75 років, друга фаза коливається від 75 до 85, а третя фаза становить 85 і більше.
На першому етапі від 25% до 50% додаткового грошового потоку слід спрямувати спочатку на створення грошових коштів і на довгострокові заощадження. Будь-які додаткові гроші можна спрямувати на утримання будинку або інші дорогоцінні речі та зменшення боргу.
Кемпбелл каже, що також можливо, що людям потрібно використовувати всі гроші, які спочатку були виділені на навчання їхніх дітей у коледжі або на іпотеку, щоб утримувати себе на пенсії. Але якщо вони можуть відкладати 10% на довгострокові заощадження, вкладники все одно роблять прогрес у своєму майбутньому.
«Це ключ. Це невеликий, поступовий прогрес, який може мати непропорційний вплив пізніше», – каже він.
Напишіть [захищено електронною поштою]
Джерело: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo