Думка: Ви не можете покладатися на соціальне забезпечення для фінансування своєї пенсії — настав час переглянути свою стратегію пенсійних заощаджень

У американців закінчуються давні «мережі безпеки» — без такої інфраструктури, як пенсії чи соціальне страхування, людина змушена брати на себе більшу відповідальність, тепер більше ніж будь-коли, за власне пенсійне забезпечення. ще Дані 2020 з Інституту дослідження виплат працівникам виявили, що середній дефіцит пенсійних заощаджень у домогосподарствах США віком 3.68-35 років становить 64 трильйона доларів, що означає, що незліченна кількість людей стикається з недофінансуванням пенсії.

Читайте: Сплануйте найгірший сценарій зниження очікуваних виплат соціального страхування, знайшовши дохід в іншому місці

У сучасному економічному середовищі важко переконати пересічної людини віддати частину своєї зарплати до пенсійного фонду, коли вона стикається з невідкладними фінансовими проблемами. Фінансове благополуччя зазнало удару у 2022 році: люди зіткнулися з підвищенням вартості життя, незважаючи на повільне зростання зарплат — Allianz Life дослідження виявили, що в результаті 54% американців повинні були припинити або зменшити пенсійні внески.

Окрім фінансових бар’єрів, працівники потребують кращої освіти щодо того, що їм реально потрібно заощаджувати, щоб жити на тому ж рівні, що й зараз на пенсії. Наприклад, ви можете подумати, що типових відрахувань у розмірі 7% від вашої зарплати достатньо, але в останніх рекомендаціях стверджується, що для фінансово стабільної пенсії потрібно щонайменше 10%-15%. 

Крім того, незважаючи на те, що 401(k) вважається базовою пільгою, 32% працівників приватного сектору не мають доступу до неї, згідно з даними Дані 2021 від Бюро статистики праці США. Це створює ще більший освітній бар’єр для осіб, які мають самостійно орієнтуватися в заощадженнях на своє майбутнє.

Читайте: Як отримати гарантовану ставку пенсійних витрат у 4.3%

Не можна сприймати кошти як належне

На цьому тлі та цілком реальній можливості соціального забезпечення не триватиме вічно, стають очевидними дві речі: індустрія пенсійного забезпечення потребує кращого регулювання, щоб допомогти роботодавцям і людям досягти успіху, і роботодавці відіграють дедалі важливішу роль, надаючи освіту і доступ до механізмів пенсійних накопичень.

Важливе законодавство зараз пробирається у Вашингтоні, включаючи Закон про БЕЗПЕКУ 2.0 і ЗАРАБОТАЙТЕ— має на меті усунути деякі з блокаторів, які стоять на шляху заощаджень на пенсію як для підприємств, так і для працівників. Одним із найбільш багатообіцяючих елементів є положення, яке вимагатиме від роботодавців автоматичного включення працівників до пенсійного плану своєї компанії замість того, щоб змушувати їх реєструватися вручну, що може бути складним процесом, який легко ігнорувати під час адаптації, особливо для молодих працівників. .

Крім того, багато штатів приймають мандати, які вимагають від компаній пропонувати рішення щодо виходу на пенсію, якщо вони наймають певну кількість осіб. Ці програми значною мірою субсидуються державою, а також пропонують більше податкових пільг для роботодавців, щоб дозволити собі витрати на пенсійні плани.

Ще одна серйозна перешкода, яка часто стоїть на шляху до пенсійних заощаджень, – борг за студентським кредитом. Американці зараз стикаються з боргом студентської позики на суму майже 1.75 трильйона доларів, відповідно до Федеральний резервний банк Сент-Луїса. Оскільки мораторій на виплати наближається до кінця, багато людей, ймовірно, замислюються над тим, як збалансувати ці виплати з пенсійними внесками та іншими фінансовими зобов’язаннями.

Нове пенсійне законодавство запровадить інноваційний процес для досягнення обох цілей, дозволяючи роботодавцям «співставляти» внески зі студентським боргом працівників — наприклад, за кожні 100 доларів, які працівник вносить до свого 401 (k), роботодавець вкладатиме 100 доларів. на їхню студентську заборгованість.

Дії, які роботодавці та працівники можуть вжити зараз

Незалежно від того, як розвиваються справи у Вашингтоні, роботодавці можуть вжити заходів, щоб допомогти працівникам почати більше заощаджувати. Роботодавці повинні взяти на себе зобов’язання працювати рука об руку з працівниками, щоб підтримувати їхні цілі щодо пенсійних заощаджень — це починається з пропозиції 401 (k), але це, звичайно, не повинно закінчуватися.

Існує цілий ряд технологічних рішень, які заохочують до ефективнішої поведінки щодо пенсійних заощаджень, зокрема вбудовані механізми, такі як автоматична реєстрація та автоматична ескалація, інструменти, які допомагають працівникам візуалізувати, як виглядатиме їхня «заробітна плата» у розмірі 401 (k) після виходу на пенсію або як вони порівняти з однолітками подібного віку та рівня доходу, щоб переконатися, що вони роблять внески на правильному шляху.

Компанії також повинні тісно співпрацювати з працівниками, щоб активно навчати їх найкращим практикам пенсійних заощаджень. Це може включати персоналізовану роботу з молодими працівниками, щоб допомогти їм розпочати роботу зі своїм 401(k) і зрозуміти цінність заощаджень на пенсію, регулярні нагадування про заохочення працівників збільшити внески та навчання щодо складних фінансових ситуацій, наприклад заохочення працівників не панікувати та знімати кошти 401(k) під час нестабільності ринку, що може призвести до збитків і великих комісій.

Іншим ключовим фактором є усунення залякування щодо пенсійних заощаджень. Незважаючи на те, що ставка внесків від 10% до 15% є ідеальною, вона не є реальною для всіх — відкладання навіть крихітної частини вашої зарплати, особливо якщо ви починаєте заощаджувати в молодшому віці, все одно може стати здоровим фондом, коли ви подорослішаєте. до нарахування відсотків.

Не кожен має доступ до 401(k). Але навіть ті, хто це робить, також повинні шукати інші транспортні засоби з оподаткуванням, щоб заощадити якомога більше на пенсію. Роботодавці можуть заохочувати працівників вивчати гнучкі рахунки витрат (FSA), медичні ощадні рахунки (HSA), IRAs і Roth IRAs — скориставшись ними та максимально збільшивши внески, де це можливо, ви отримаєте велику перевагу, коли ви наближаєтеся до пенсії. і допоможе вам стати на шлях, якщо у вас немає доступу до облікового запису, спонсорованого роботодавцем.

Ми не можемо покладатися на соціальне забезпечення для фінансування нашої пенсії. Навіть якщо Конгрес підсилить програму, прогалина в пенсійному забезпеченні залишається значною, і багатьом знадобляться інші кошти для створення того типу пенсії, якого вони хочуть. Людям слід використати цей момент, щоб переглянути свою стратегію пенсійних заощаджень — тим часом індустрія пенсійного забезпечення та роботодавці мають знову взяти на себе зобов’язання полегшити початок роботи та залишатися на шляху.

Крістен Карлайл є генеральним менеджером Betterment at Work.