-Керол
Шановна Керол,
Вітаємо з успішною кар’єрою викладача та за те, що ви заощадили достатньо, щоб зараз вам не знадобилася повна сума необхідних мінімальних розподілів (RMD). Але уряд хоче свої податки, тож ви повинні зняти їх необхідний мінімальний розподіл згідно з формулою і щороку сплачуйте податок на прибуток, коли вам виповниться 72 роки.
Якщо ви не візьмете RMD вчасно, а це зазвичай 31 грудня, ви зіткнетеся зі штрафом у розмірі 50% від суми, якої не вистачає, і це може бути досить великим, оскільки ви можете отримати десятки тисяч доларів. Сума, яку ви повинні взяти на рік, становить приблизно 4% від загальної суми рахунку на початку, на основі формули IRS що враховує ваш вік і суму активів.
Фінансовий радник Кеннет Уолцер був клієнт, який забув взяти RMD на рахунок, який він успадкував протягом кількох років поспіль, і до того часу, коли він це зрозумів і пішов виправити, сума боргу перевищила 100,000 XNUMX доларів США.
Тому наприкінці року ви бачите багато нагадувань про те, щоб взяти RMD. Але це не означає, що зараз найкращий час. Насправді це, ймовірно, найгірший час за більшість років, і особливо поганий, якщо ви ризикуєте забути.
Найкращий час для вас залежатиме від суми грошей і того, для чого вони вам потрібні. У кожного є плюси та мінуси, і фінансові радники зазвичай бачать, що їхні клієнти роблять це одним із трьох способів:
Грудень
Коли фінансові консультанти говорять про кінець року, щоб думати про RMD, вони не мають на увазі 31 грудня; вони означають початок грудня. Це також час, коли багато консультантів переглядають рахунки в будь-якому випадку, дивлячись на ребалансування портфелів для клієнтів і в останню чергу дивляться на збір податкових втрат, коли ви продаєте збиткові позиції, щоб компенсувати приріст капіталу.
Цього року деякі пенсіонери, можливо, захотіли почекати якомога довше, перш ніж продати що-небудь на своїх рахунках, оскільки обидві акції
SPX
+ 1.43%
і облігації
TMUBMUSD10Y,
3.615%
значно зменшилися. Це може здатися професіоналом на користь кінця року, але для RMD це справді не має значення.
Оскільки сума, яку ви повинні отримати, базується на балансі на кінець 31 грудня минулого року, розташування ринків цього року нічого не змінить. У вас уже має бути сума, яку ви маєте зняти, переведена в готівку або їх еквіваленти, і залишити її на рахунку до кінцевого терміну або перенести її раніше мало що змінить.
«Хороший порадник не буде ринковим хронометражем», — каже Емі Міллер, сертифікований спеціаліст з фінансового планування та старший віце-президент Wealthspire, розташована у Вест-Гартфорді, штат Коннектикут. «Якщо вам потрібні гроші, вони будуть готівкою. Ви відмовляєтеся від потенціалу ринкової прибутковості, але я думаю, що більшість людей почуваються краще, коли гроші є, і їм не потрібно їх торкатися, якщо ринок падає».
Monthly
Оскільки ви знаєте свою суму RMD із самого початку, її легко розділити на 12 рівних розподілів, які можна автоматично внести на ваш поточний рахунок.
«Це допомагає вам скласти бюджет, і ви отримаєте його так само, як ви отримуєте соціальне страхування чи пенсію», — каже Міллер.
Великим плюсом щомісячної роздачі є те, що ви не будете спокушатися одноразовою сумою в десятки тисяч доларів. Якщо ви зіткнулися з великими витратами, які ви не можете покрити за рахунок звичайного розіграшу, ви завжди можете організувати додатковий розподіл, каже Беата Драговічс, сертифікований фінансовий планувальник і засновник Freedom Trail Financial у Бостоні.
Єдиним реальним недоліком щомісячного зняття є те, що ви інвестуєте або жертвуєте суму, і тоді просто зручніше мати все одразу.
січня
Найкращим місцем для зняття RMD може бути січень з однієї важливої причини: це означає, що ви не ризикуєте забути.
«Це справді важлива річ. Це вагомий привід переконатися, що такі розповсюдження відбудуться», — каже Ісаак Бредлі, директор з фінансового планування в Homrich Berg, інвестиційній фірмі в Атланті.
Ще одна основна причина взяти гроші в січні - це полегшить роботу вашим спадкоємцям, якщо ви помрете протягом року. «Це може стати кошмаром, якщо ви помрете, але протягом року не брали RMD», — каже Міллер. Чим пізніше рік, тим гірша проблема з документами для ваших близьких.
Потенційний con що змушує більшість людей думати про грудень а не в січні полягає в тому, що вони не хочуть знімати гроші з рахунку до останнього можливого моменту, щоб вловити будь-яке піднесення ринку, що особливо актуально цього року.
Але це припускає, що гроші, які ви знімаєте, інвестуються, поки ви їх не витягнете, а потім залишаються готівкою. Насправді має бути навпаки. Гроші, які ви знаєте, що вам потрібно зняти, уже повинні бути готівкою, а потім, коли ви їх знімаєте, вам слід їх реінвестувати, якщо ви не збираєтеся їх витрачати найближчим часом. Ви навіть можете перерахувати його в натуральній формі і навіть не змінювати свій розподіл, просто перенести його на оподатковуваний рахунок.
«Єдина відмінність полягає в тому, що ви можете інвестувати в податкові інвестиції, такі як муніципальні облігації, поза кваліфікованими обліковими записами», — говорить Бредлі.
Є питання про механізми інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Думка: який найкращий спосіб взяти RMD з пенсійних фондів? Експерти оцінюють 3 варіанти.
Я педагог на пенсії, і мені щойно виповнюється 72 роки. Я збираюся почати отримувати необхідні мінімальні розподіли. Мені не потрібна повна сума, але, мабуть, я все одно маю її взяти. Я не знаю, коли найкраще взяти RMD. Чи краще взяти все відразу в кінці року? Або я повинен приймати його щомісяця протягом року?
-Керол
Шановна Керол,
Вітаємо з успішною кар’єрою викладача та за те, що ви заощадили достатньо, щоб зараз вам не знадобилася повна сума необхідних мінімальних розподілів (RMD). Але уряд хоче свої податки, тож ви повинні зняти їх необхідний мінімальний розподіл згідно з формулою і щороку сплачуйте податок на прибуток, коли вам виповниться 72 роки.
Якщо ви не візьмете RMD вчасно, а це зазвичай 31 грудня, ви зіткнетеся зі штрафом у розмірі 50% від суми, якої не вистачає, і це може бути досить великим, оскільки ви можете отримати десятки тисяч доларів. Сума, яку ви повинні взяти на рік, становить приблизно 4% від загальної суми рахунку на початку, на основі формули IRS що враховує ваш вік і суму активів.
Фінансовий радник Кеннет Уолцер був клієнт, який забув взяти RMD на рахунок, який він успадкував протягом кількох років поспіль, і до того часу, коли він це зрозумів і пішов виправити, сума боргу перевищила 100,000 XNUMX доларів США.
Тому наприкінці року ви бачите багато нагадувань про те, щоб взяти RMD. Але це не означає, що зараз найкращий час. Насправді це, ймовірно, найгірший час за більшість років, і особливо поганий, якщо ви ризикуєте забути.
Найкращий час для вас залежатиме від суми грошей і того, для чого вони вам потрібні. У кожного є плюси та мінуси, і фінансові радники зазвичай бачать, що їхні клієнти роблять це одним із трьох способів:
Грудень
Коли фінансові консультанти говорять про кінець року, щоб думати про RMD, вони не мають на увазі 31 грудня; вони означають початок грудня. Це також час, коли багато консультантів переглядають рахунки в будь-якому випадку, дивлячись на ребалансування портфелів для клієнтів і в останню чергу дивляться на збір податкових втрат, коли ви продаєте збиткові позиції, щоб компенсувати приріст капіталу.
Цього року деякі пенсіонери, можливо, захотіли почекати якомога довше, перш ніж продати що-небудь на своїх рахунках, оскільки обидві акції
+ 1.43%
3.615%
SPX
і облігації
TMUBMUSD10Y,
значно зменшилися. Це може здатися професіоналом на користь кінця року, але для RMD це справді не має значення.
Оскільки сума, яку ви повинні отримати, базується на балансі на кінець 31 грудня минулого року, розташування ринків цього року нічого не змінить. У вас уже має бути сума, яку ви маєте зняти, переведена в готівку або їх еквіваленти, і залишити її на рахунку до кінцевого терміну або перенести її раніше мало що змінить.
«Хороший порадник не буде ринковим хронометражем», — каже Емі Міллер, сертифікований спеціаліст з фінансового планування та старший віце-президент Wealthspire, розташована у Вест-Гартфорді, штат Коннектикут. «Якщо вам потрібні гроші, вони будуть готівкою. Ви відмовляєтеся від потенціалу ринкової прибутковості, але я думаю, що більшість людей почуваються краще, коли гроші є, і їм не потрібно їх торкатися, якщо ринок падає».
Monthly
Оскільки ви знаєте свою суму RMD із самого початку, її легко розділити на 12 рівних розподілів, які можна автоматично внести на ваш поточний рахунок.
«Це допомагає вам скласти бюджет, і ви отримаєте його так само, як ви отримуєте соціальне страхування чи пенсію», — каже Міллер.
Великим плюсом щомісячної роздачі є те, що ви не будете спокушатися одноразовою сумою в десятки тисяч доларів. Якщо ви зіткнулися з великими витратами, які ви не можете покрити за рахунок звичайного розіграшу, ви завжди можете організувати додатковий розподіл, каже Беата Драговічс, сертифікований фінансовий планувальник і засновник Freedom Trail Financial у Бостоні.
Єдиним реальним недоліком щомісячного зняття є те, що ви інвестуєте або жертвуєте суму, і тоді просто зручніше мати все одразу.
січня
Найкращим місцем для зняття RMD може бути січень з однієї важливої причини: це означає, що ви не ризикуєте забути.
«Це справді важлива річ. Це вагомий привід переконатися, що такі розповсюдження відбудуться», — каже Ісаак Бредлі, директор з фінансового планування в Homrich Berg, інвестиційній фірмі в Атланті.
Ще одна основна причина взяти гроші в січні - це полегшить роботу вашим спадкоємцям, якщо ви помрете протягом року. «Це може стати кошмаром, якщо ви помрете, але протягом року не брали RMD», — каже Міллер. Чим пізніше рік, тим гірша проблема з документами для ваших близьких.
Потенційний con що змушує більшість людей думати про грудень а не в січні полягає в тому, що вони не хочуть знімати гроші з рахунку до останнього можливого моменту, щоб вловити будь-яке піднесення ринку, що особливо актуально цього року.
Але це припускає, що гроші, які ви знімаєте, інвестуються, поки ви їх не витягнете, а потім залишаються готівкою. Насправді має бути навпаки. Гроші, які ви знаєте, що вам потрібно зняти, уже повинні бути готівкою, а потім, коли ви їх знімаєте, вам слід їх реінвестувати, якщо ви не збираєтеся їх витрачати найближчим часом. Ви навіть можете перерахувати його в натуральній формі і навіть не змінювати свій розподіл, просто перенести його на оподатковуваний рахунок.
«Єдина відмінність полягає в тому, що ви можете інвестувати в податкові інвестиції, такі як муніципальні облігації, поза кваліфікованими обліковими записами», — говорить Бредлі.
Є питання про механізми інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444? siteid=yhoof2&yptr=yahoo