У сучасному все більш складному фінансовому світі люди стикаються з багатьма конкуруючими фінансовими пріоритетами — від студентських боргів до невідкладних витрат на медичну допомогу, і це лише деякі з них. У результаті, згідно з даними Федеральної резервної системи, майже чверть працюючих дорослих кажуть, що у них немає жодних пенсійних заощаджень чи пенсії.
Відсутність пенсійних заощаджень є давньою суспільною проблемою, причому розриви зберігаються за багатьма демографічними факторами, включаючи дохід, расу та стать.
Це не означає, що ми не досягли реального прогресу. Хоча «автоматичні функції», як-от автоматична реєстрація та автоматична ескалація внесків, допомогли людям заощадити більше, вони неможливі для всіх планів пенсійних накопичень, включаючи багато планів державного сектору, у яких заборонено використовувати автоматичну реєстрацію. Хороша новина полягає в тому, що нове дослідження показує додаткову можливість допомогти працівникам заощадити більше.
Перебудова пенсійних заощаджень
Введіть новий тип поведінкових інструментів для роботодавців: формування інформації про план.
Під час реєстрації в плані заощаджень на робочому місці більшість людей сьогодні вибирають ставку пенсійних заощаджень, яка відображається у відсотках від їхньої загальної зарплати. Здається простим, правда? на жаль, широкі галузеві дослідження свідчить про те, що сьогодні деякі люди мають труднощі з роботою з відсотками, що стає особливо проблематичним при виборі ставки, яка допоможе визначити свої пенсійні заощадження.
Щоб допомогти всім працівникам краще зрозуміти переваги заощаджень на пенсію та зменшити вплив рахунків, нове дослідження, проведене у співпраці з Інноваційним інститутом поведінкових фінансів Voya, дослідило, що станеться, якби працівники вважали свою ставку заощаджень у вигляді 7 пенні на кожен зароблений долар. замість 7%. У новому робочому документі «Зменшення розривів заощаджень за рахунок копійок порівняно з відсотком кадрування », дослідження продемонструвало, що відображення норми заощаджень у вигляді пенні на зароблений долар може мати значний вплив на поведінку заощаджень.
Зокрема, дослідження показало, що ця проста зміна мала особливо велику користь для працюючих людей із низькими доходами, із середнім доходом 32,000 1.15 доларів. Для цієї групи відображення ставок заощаджень у вигляді пенні за долар, а не відсотка від зарплати підвищило ставку заощаджень на 6.88 відсоткового пункту. Щоб розбити це далі, дослідження показало, що у відсотковому стані працівники з низьким рівнем доходу мали середню норму заощаджень 8.03%, тоді як в умовах пенсі середня норма заощаджень становила XNUMX%.
Професор Бенарці сказав: «Ця, здавалося б, невелика зміна може мати великий вплив на демократизацію вищих ставок заощаджень для всіх працівників, незалежно від доходу. Ми повинні полегшити кожному вибір ставки заощаджень, яка допоможе їм досягти фінансової безпеки».
Однією з головних причин, чому може допомогти «перебудова пенні», є те, що вона може зробити пенсійні заощадження менш абстрактними та більш доступними. Щоб додати тут додатковий контекст, Джордж П. Фрейзер, незалежний фінансовий фахівець, який надихнув наукове дослідження про «пені-рефреймінг», зробив підхід пенні частиною своєї практики. Хоча всі розуміють, що таке пенні, багато людей можуть боротися з процентилями та відсотками, каже він.
«Пенні» виходять за межі плану
То що роботодавці можуть взяти з цього дослідження? Додавання «грошового обрамлення» до дизайну плану дає чудову можливість, особливо для учасників із низьким і середнім рівнем доходу.
Ми також знаємо, що сьогоднішня картина заощаджень окремої людини включає більше, ніж просто вихід на пенсію, оскільки наявність великого фонду екстрених заощаджень і підготовка до витрат на охорону здоров’я не менш важливі, коли йдеться про заощадження на майбутнє.
В результаті роботодавці також мають можливість розглянути підхід «ощадних рахунків» для ощадних рахунків, таких як екстренні заощадження, ощадні рахунки для здоров’я та виплати працівникам.
Наприклад, фонд для надзвичайних ситуацій можна було б створити за допомогою поєднання пенні та поступового збільшення, коли людей можна було б попросити заощадити один пенні з кожного долара, заробленого на надзвичайні ситуації в цьому році, два пенні в наступному році і так далі, поки вони не отримають життєздатний резервний фонд.
Незалежно від вашого підходу, роботодавці мають чітку можливість допомогти досягти постійного прогресу у скороченні розривів пенсійних заощаджень. Проводячи дослідження впливу архітектури перебудови, яка в кінцевому підсумку може показати кращі результати заощаджень, роботодавці можуть допомогти налаштувати свою робочу силу на шлях до успішного виходу на пенсію.
Рік Мейсон є директором Інноваційного фінансового інституту Voya Financial Behavioral і є старшим науковим співробітником Університету Карнегі-Меллона в Піттсбурзі.
Більше від MarketWatch
Чи варто використовувати 401(k) або IRA, щоб заощадити на пенсію? Традиційний обліковий запис чи версія Roth? Ось що потрібно знати
Робо-радники дають вам гідну фінансову пораду за дешево
Незалежно від вашого віку, ось як визначити, чи ваші фінанси на правильному шляху
Пройдіть тест з фінансової грамотності MarketWatch 2022. Ви отримаєте 10/10?
Думка: ця проста зміна слів може різко збільшити пенсійні заощадження
У сучасному все більш складному фінансовому світі люди стикаються з багатьма конкуруючими фінансовими пріоритетами — від студентських боргів до невідкладних витрат на медичну допомогу, і це лише деякі з них. У результаті, згідно з даними Федеральної резервної системи, майже чверть працюючих дорослих кажуть, що у них немає жодних пенсійних заощаджень чи пенсії.
Відсутність пенсійних заощаджень є давньою суспільною проблемою, причому розриви зберігаються за багатьма демографічними факторами, включаючи дохід, расу та стать.
Це не означає, що ми не досягли реального прогресу. Хоча «автоматичні функції», як-от автоматична реєстрація та автоматична ескалація внесків, допомогли людям заощадити більше, вони неможливі для всіх планів пенсійних накопичень, включаючи багато планів державного сектору, у яких заборонено використовувати автоматичну реєстрацію. Хороша новина полягає в тому, що нове дослідження показує додаткову можливість допомогти працівникам заощадити більше.
Перебудова пенсійних заощаджень
Введіть новий тип поведінкових інструментів для роботодавців: формування інформації про план.
Під час реєстрації в плані заощаджень на робочому місці більшість людей сьогодні вибирають ставку пенсійних заощаджень, яка відображається у відсотках від їхньої загальної зарплати. Здається простим, правда? на жаль, широкі галузеві дослідження свідчить про те, що сьогодні деякі люди мають труднощі з роботою з відсотками, що стає особливо проблематичним при виборі ставки, яка допоможе визначити свої пенсійні заощадження.
Щоб допомогти всім працівникам краще зрозуміти переваги заощаджень на пенсію та зменшити вплив рахунків, нове дослідження, проведене у співпраці з Інноваційним інститутом поведінкових фінансів Voya, дослідило, що станеться, якби працівники вважали свою ставку заощаджень у вигляді 7 пенні на кожен зароблений долар. замість 7%. У новому робочому документі «Зменшення розривів заощаджень за рахунок копійок порівняно з відсотком кадрування », дослідження продемонструвало, що відображення норми заощаджень у вигляді пенні на зароблений долар може мати значний вплив на поведінку заощаджень.
Зокрема, дослідження показало, що ця проста зміна мала особливо велику користь для працюючих людей із низькими доходами, із середнім доходом 32,000 1.15 доларів. Для цієї групи відображення ставок заощаджень у вигляді пенні за долар, а не відсотка від зарплати підвищило ставку заощаджень на 6.88 відсоткового пункту. Щоб розбити це далі, дослідження показало, що у відсотковому стані працівники з низьким рівнем доходу мали середню норму заощаджень 8.03%, тоді як в умовах пенсі середня норма заощаджень становила XNUMX%.
Професор Бенарці сказав: «Ця, здавалося б, невелика зміна може мати великий вплив на демократизацію вищих ставок заощаджень для всіх працівників, незалежно від доходу. Ми повинні полегшити кожному вибір ставки заощаджень, яка допоможе їм досягти фінансової безпеки».
Однією з головних причин, чому може допомогти «перебудова пенні», є те, що вона може зробити пенсійні заощадження менш абстрактними та більш доступними. Щоб додати тут додатковий контекст, Джордж П. Фрейзер, незалежний фінансовий фахівець, який надихнув наукове дослідження про «пені-рефреймінг», зробив підхід пенні частиною своєї практики. Хоча всі розуміють, що таке пенні, багато людей можуть боротися з процентилями та відсотками, каже він.
«Пенні» виходять за межі плану
То що роботодавці можуть взяти з цього дослідження? Додавання «грошового обрамлення» до дизайну плану дає чудову можливість, особливо для учасників із низьким і середнім рівнем доходу.
Ми також знаємо, що сьогоднішня картина заощаджень окремої людини включає більше, ніж просто вихід на пенсію, оскільки наявність великого фонду екстрених заощаджень і підготовка до витрат на охорону здоров’я не менш важливі, коли йдеться про заощадження на майбутнє.
В результаті роботодавці також мають можливість розглянути підхід «ощадних рахунків» для ощадних рахунків, таких як екстренні заощадження, ощадні рахунки для здоров’я та виплати працівникам.
Наприклад, фонд для надзвичайних ситуацій можна було б створити за допомогою поєднання пенні та поступового збільшення, коли людей можна було б попросити заощадити один пенні з кожного долара, заробленого на надзвичайні ситуації в цьому році, два пенні в наступному році і так далі, поки вони не отримають життєздатний резервний фонд.
Незалежно від вашого підходу, роботодавці мають чітку можливість допомогти досягти постійного прогресу у скороченні розривів пенсійних заощаджень. Проводячи дослідження впливу архітектури перебудови, яка в кінцевому підсумку може показати кращі результати заощаджень, роботодавці можуть допомогти налаштувати свою робочу силу на шлях до успішного виходу на пенсію.
Рік Мейсон є директором Інноваційного фінансового інституту Voya Financial Behavioral і є старшим науковим співробітником Університету Карнегі-Меллона в Піттсбурзі.
Більше від MarketWatch
Чи варто використовувати 401(k) або IRA, щоб заощадити на пенсію? Традиційний обліковий запис чи версія Roth? Ось що потрібно знати
Робо-радники дають вам гідну фінансову пораду за дешево
Незалежно від вашого віку, ось як визначити, чи ваші фінанси на правильному шляху
Пройдіть тест з фінансової грамотності MarketWatch 2022. Ви отримаєте 10/10?
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo