У мене є до вас запитання, і я б хотів відповісти так чи ні. Коли мене «призначуть» пізніше цього року, у мене буде близько 150,000 70,000 доларів готівки між грошима за припинення обслуговування та заощадженнями, і я буду винен приблизно 59 XNUMX доларів за свій будинок. Чи варто мені просто розрахуватися? Це мій єдиний борг, і мені XNUMX років.
Шановний Семе!
Я люблю запитання «так чи ні», але це не одне з них. Після 30 років роботи у фінансовому бізнесі я дізнався, що рішення щодо особистих фінансів мають складний набір змінних.
Звільнення може принести душевний спокій при правильному плануванні, але так багато залежить на індивіда. У вас є інша робота? Ви маєте намір працювати? Повністю вийти на пенсію? Або почати бізнес? Чи є у вас майбутні сімейні витрати, наприклад плата за навчання в коледжі?
Крім того, ви повинні розуміти оплату, яку ви отримуєте від свого роботодавця, і як найкраще використовувати кошти. На додаток до вашої типової зарплати ви можете отримувати відгул (PTO) і вихідну допомогу.
За словами Хезер Райдер Хаммонд із Gravel & Shea PC у Берлінгтоні, штат Вірджинія: «Вихідна допомога — це компенсація, що виплачується працівнику після закінчення роботи. Це не оплата за надані послуги, тому не вважається такою кваліфікований компенсація».
Тому важливо встановити суми та терміни цих останніх перевірок і зробити деяке планування готівки.
Є п’ять сфер, на які слід звернути увагу, перш ніж прийняти остаточне рішення:
Оцініть потреби в грошових потоках: Залежно від того, чим ви займаєтеся, ваші майбутні потреби в готівці відрізняються. Наприклад, при створенні бізнесу завжди є витрати на запуск. Відкладіть достатньо грошей на ці витрати, а також трохи грошей, на які можна прожити, коли ви починаєте бізнес. Якщо ви шукаєте іншу роботу, ви також хочете отримати готівку до отримання наступної зарплати.
Якщо ви виходите на пенсію, зберігайте готівку, щоб прожити до 2023 року. Початок зняття пенсій у новому податковому році дозволить вам заощадити податки на прибуток. Що ще важливіше, проміжок часу дасть вам реалістичне уявлення про ваші щомісячні потреби в готівці після роботи, щоб встановити щомісячну виплату грошей на пенсію.
Читайте: Чи можу я дозволити собі вийти на пенсію? Не раніше, ніж ви дізнаєтесь відповідь на це велике запитання
Встановіть важливі касові рахунки: Рахунок безпеки є обов’язковим для хорошого фінансового планування для всіх, навіть якщо ви на пенсії.
Крім того, відкладіть гроші на потенційно великі витрати: наступну машину, велику роботу по дому, медичні витрати. Ця одноразова виплата — рідкісна можливість встановити свою майбутню стабільність.
Перевірте з кадрами: Обговоріть з ними свої варіанти та внесіть наступні зміни.
— Збільште пенсійний внесок, щоб досягти максимуму до звільнення: у вашому віці ви можете вкласти 27,000 50 доларів цього року. (Максимум до 20,500 років становить XNUMX XNUMX доларів США.) Однак це збільшення не можна зробити за рахунок вихідної допомоги, а лише кваліфікований зароблений чек. За словами Хаммонда: «Звільняється працівник може відкласти свою «останню зарплату» (включаючи її виплату PTO) до її 401(k), але не вихідну допомогу».
— Відкоригуйте свій ощадний рахунок для здоров’я: якщо у вас є такий на роботі, вичерпайте його до максимуму, як-от ваш 401(k), перш ніж припинити роботу через відрахування із заробітної плати для виплати до оподаткування. Для вас це означає 4,650 доларів США (з 1,000 доларів США наздоганяюче) і 8,300 доларів США для сім’ї (з 1000 доларів США наздоганяюче). Знову ж таки, це неможливо зробити з вашими вихідними грошима, тому плануйте свою останню зарплату відповідно до цього.
— Запитайте про такі варіанти:
Чи можете ви отримати виплату частинами? Отримання виплати протягом двох років може заощадити податок на прибуток. Це на розсуд роботодавця, якщо було звільнення, але, як правило, не в разі продажу або злиття бізнесу.
Внести час хвороби чи відпустки в банк роботи? Ця добровільна система пропонується в невеликій кількості компаній. Ви б відмовилися від доходу, але знизили б свій дохід (і податки), роблячи добро для когось іншого.
Сплачуйте будь-які позики, страхування чи інші виплати згідно з 401(k), які пропонуються лише через роботу? Більше відрахувань означає менше витрат, які рухатимуться вперед, а деякі все ще можуть вважатися внесками до оподаткування.
Поговоріть зі своїм бухгалтером (або проконсультуйтеся з ним): Вони дізнаються, чи підвищить вас ця вихідна допомога в іншій податковій групі та як краще налаштувати ваш W-4 зараз, щоб ви не отримали сюрприз наступної весни. Крім того, вони зможуть сказати вам, чи маєте ви право на фінансування індивідуального пенсійного рахунку (IRA). Фінансування Roth або традиційного IRA на 2022 та на 2023 роки дозволяє ваші гроші зростати без оподаткування. Якщо у вас є варіант традиційного IRA, він не підлягає податку. Оскільки вам за 50, ви можна відкласти 7,000 доларів. (Ліміт становить 6,000 50 доларів США для осіб до XNUMX років.)
Інші міркування: Зверніться до свого державного департаменту праці, щоб визначити, чи маєте ви право на безробіття. У кожній державі свої правила.
Якщо ви отримуєте вихідну допомогу частинами протягом 2022 і 2023 років, це може дати вам більше можливостей відкласти гроші на пенсію та заощадити на податках на прибуток. Це також потенційно затримає вашу здатність збирати безробіття.
Зібравши наведену вище інформацію, ви можете вирішити, що залишилося, і покласти це на свою іпотеку. Просто пам’ятайте, що ви все одно будете щорічно платити страхування житла та податки на нерухомість.
Звільнення викликає емоції, і ніхто з нас не приймає найкращих рішень під час стресу. (Ганс Сейлес довів фізіологічний вплив стресу на прийняття рішень у 1930-х роках.) Якщо ви вирішите відкласти рішення щодо виплати іпотеки на пару місяців у вашому новому житті, це зрозуміло й мудро.
Крім того, з емоційної сторони, виплата іпотеки завжди добре відчувається, де б ви не були в житті чи світі. Це надійна фінансова стратегія. (Тут я бачу, як полковник Поттер на «M*A*S*H» спалює свої документи на іпотеку в Кореї.)
Просто ніколи не зводьте своє життя або важливі рішення до простих чорно-білих. Усі хороші рішення приходять до тих, хто чекає і має всю інформацію.
CD Moriarty — сертифікований фінансовий планувальник, оглядач MarketWatch і доповідач з питань особистих фінансів. Вона веде блог на MoneyPeace.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Думка: Цього передпенсіонера щойно звільнили з роботи — чи варто виплачувати іпотеку за рахунок вихідної допомоги?
Шановна пані MoneyPeace!
У мене є до вас запитання, і я б хотів відповісти так чи ні. Коли мене «призначуть» пізніше цього року, у мене буде близько 150,000 70,000 доларів готівки між грошима за припинення обслуговування та заощадженнями, і я буду винен приблизно 59 XNUMX доларів за свій будинок. Чи варто мені просто розрахуватися? Це мій єдиний борг, і мені XNUMX років.
Шановний Семе!
Я люблю запитання «так чи ні», але це не одне з них. Після 30 років роботи у фінансовому бізнесі я дізнався, що рішення щодо особистих фінансів мають складний набір змінних.
Звільнення може принести душевний спокій при правильному плануванні, але так багато залежить на індивіда. У вас є інша робота? Ви маєте намір працювати? Повністю вийти на пенсію? Або почати бізнес? Чи є у вас майбутні сімейні витрати, наприклад плата за навчання в коледжі?
Крім того, ви повинні розуміти оплату, яку ви отримуєте від свого роботодавця, і як найкраще використовувати кошти. На додаток до вашої типової зарплати ви можете отримувати відгул (PTO) і вихідну допомогу.
За словами Хезер Райдер Хаммонд із Gravel & Shea PC у Берлінгтоні, штат Вірджинія: «Вихідна допомога — це компенсація, що виплачується працівнику після закінчення роботи. Це не оплата за надані послуги, тому не вважається такою кваліфікований компенсація».
Тому важливо встановити суми та терміни цих останніх перевірок і зробити деяке планування готівки.
Є п’ять сфер, на які слід звернути увагу, перш ніж прийняти остаточне рішення:
Оцініть потреби в грошових потоках: Залежно від того, чим ви займаєтеся, ваші майбутні потреби в готівці відрізняються. Наприклад, при створенні бізнесу завжди є витрати на запуск. Відкладіть достатньо грошей на ці витрати, а також трохи грошей, на які можна прожити, коли ви починаєте бізнес. Якщо ви шукаєте іншу роботу, ви також хочете отримати готівку до отримання наступної зарплати.
Якщо ви виходите на пенсію, зберігайте готівку, щоб прожити до 2023 року. Початок зняття пенсій у новому податковому році дозволить вам заощадити податки на прибуток. Що ще важливіше, проміжок часу дасть вам реалістичне уявлення про ваші щомісячні потреби в готівці після роботи, щоб встановити щомісячну виплату грошей на пенсію.
Читайте: Чи можу я дозволити собі вийти на пенсію? Не раніше, ніж ви дізнаєтесь відповідь на це велике запитання
Встановіть важливі касові рахунки: Рахунок безпеки є обов’язковим для хорошого фінансового планування для всіх, навіть якщо ви на пенсії.
Крім того, відкладіть гроші на потенційно великі витрати: наступну машину, велику роботу по дому, медичні витрати. Ця одноразова виплата — рідкісна можливість встановити свою майбутню стабільність.
Перевірте з кадрами: Обговоріть з ними свої варіанти та внесіть наступні зміни.
— Збільште пенсійний внесок, щоб досягти максимуму до звільнення: у вашому віці ви можете вкласти 27,000 50 доларів цього року. (Максимум до 20,500 років становить XNUMX XNUMX доларів США.) Однак це збільшення не можна зробити за рахунок вихідної допомоги, а лише кваліфікований зароблений чек. За словами Хаммонда: «Звільняється працівник може відкласти свою «останню зарплату» (включаючи її виплату PTO) до її 401(k), але не вихідну допомогу».
— Відкоригуйте свій ощадний рахунок для здоров’я: якщо у вас є такий на роботі, вичерпайте його до максимуму, як-от ваш 401(k), перш ніж припинити роботу через відрахування із заробітної плати для виплати до оподаткування. Для вас це означає 4,650 доларів США (з 1,000 доларів США наздоганяюче) і 8,300 доларів США для сім’ї (з 1000 доларів США наздоганяюче). Знову ж таки, це неможливо зробити з вашими вихідними грошима, тому плануйте свою останню зарплату відповідно до цього.
— Запитайте про такі варіанти:
Чи можете ви отримати виплату частинами? Отримання виплати протягом двох років може заощадити податок на прибуток. Це на розсуд роботодавця, якщо було звільнення, але, як правило, не в разі продажу або злиття бізнесу.
Внести час хвороби чи відпустки в банк роботи? Ця добровільна система пропонується в невеликій кількості компаній. Ви б відмовилися від доходу, але знизили б свій дохід (і податки), роблячи добро для когось іншого.
Сплачуйте будь-які позики, страхування чи інші виплати згідно з 401(k), які пропонуються лише через роботу? Більше відрахувань означає менше витрат, які рухатимуться вперед, а деякі все ще можуть вважатися внесками до оподаткування.
Поговоріть зі своїм бухгалтером (або проконсультуйтеся з ним): Вони дізнаються, чи підвищить вас ця вихідна допомога в іншій податковій групі та як краще налаштувати ваш W-4 зараз, щоб ви не отримали сюрприз наступної весни. Крім того, вони зможуть сказати вам, чи маєте ви право на фінансування індивідуального пенсійного рахунку (IRA). Фінансування Roth або традиційного IRA на 2022 та на 2023 роки дозволяє ваші гроші зростати без оподаткування. Якщо у вас є варіант традиційного IRA, він не підлягає податку. Оскільки вам за 50, ви можна відкласти 7,000 доларів. (Ліміт становить 6,000 50 доларів США для осіб до XNUMX років.)
Інші міркування: Зверніться до свого державного департаменту праці, щоб визначити, чи маєте ви право на безробіття. У кожній державі свої правила.
Якщо ви отримуєте вихідну допомогу частинами протягом 2022 і 2023 років, це може дати вам більше можливостей відкласти гроші на пенсію та заощадити на податках на прибуток. Це також потенційно затримає вашу здатність збирати безробіття.
Зібравши наведену вище інформацію, ви можете вирішити, що залишилося, і покласти це на свою іпотеку. Просто пам’ятайте, що ви все одно будете щорічно платити страхування житла та податки на нерухомість.
Звільнення викликає емоції, і ніхто з нас не приймає найкращих рішень під час стресу. (Ганс Сейлес довів фізіологічний вплив стресу на прийняття рішень у 1930-х роках.) Якщо ви вирішите відкласти рішення щодо виплати іпотеки на пару місяців у вашому новому житті, це зрозуміло й мудро.
Крім того, з емоційної сторони, виплата іпотеки завжди добре відчувається, де б ви не були в житті чи світі. Це надійна фінансова стратегія. (Тут я бачу, як полковник Поттер на «M*A*S*H» спалює свої документи на іпотеку в Кореї.)
Просто ніколи не зводьте своє життя або важливі рішення до простих чорно-білих. Усі хороші рішення приходять до тих, хто чекає і має всю інформацію.
CD Moriarty — сертифікований фінансовий планувальник, оглядач MarketWatch і доповідач з питань особистих фінансів. Вона веде блог на MoneyPeace.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- money-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo