Якщо ви дідусь і бабуся, які бажають врятувати день, допомагаючи своїм онукам оплачувати навчання в коледжі, подивіться ще раз на пільговий податковий план 529 коледжів до кінця року.
Фінансування величезних витрат на коледж може бути складним, якщо ви виходите за межі нуклеарної сім’ї. Не всі покоління мають однаковий рівень багатства, і їхні злети та падіння не завжди збігаються, коли це важливо розрахунки грошової допомоги. Можливо, ви захочете почати заощаджувати, наприклад, коли народиться перша дитина, але ви не уявляєте, яким буде фінансове становище великої родини через 17 років.
Фінансовий планувальник Вільям Бевінс весь час розмовляє з бабусею і дідусем, які кажуть, що хочуть допомогти, але не знають найкращого способу.
«Це як і будь-яке інше, що пов’язано з податками — ми маємо переконатися, що ми розглядаємо всі наші варіанти», — каже Бевінс, який живе поблизу Нешвілла, штат Теннесі.
Ascensus, адміністратор планів 529, офіційно не відстежує зв’язок між власником рахунку та бенефіціаром, але його дані показують кореляцію, яка вказує на невелику різницю між бабусею та дідусем порівняно з передбачуваними батьками.
Дані Ascensus також показують, що потік власності не змінився з 2011 року, і що бабусі та дідусі з фінансовими консультантами, як правило, відкривають більше рахунків, ніж ті, хто робить це самостійно.
Власність облікового запису батьків проти бабусь і дідусів
Фінансування коледжу забирає село
Eіснуючі поради щодо бабусь і дідусів, які відкривають 529 ощадних рахунків у коледжі — або насправді будь-який інвестиційний рахунок, опікунський чи інший — супроводжується величезним застереженням: будь-які гроші, надані студенту, який не є батьком і має право на допомогу, можуть вважатися доходом студента та оцінюватися за набагато вищою ставкою, ніж активи батьків. Щоб це зробити правильно, потрібне спілкування.
Скажімо, ви подарували 5,000 доларів випускнику середньої школи в травні 2022 року. Цього року вони мали повідомити про це як дохід у безкоштовній заявці на отримання федеральної студентської допомоги (FAFSA) — для свого пакету допомоги другокурснику — і ймовірний результат такий. коледж знижує свою винагороду на 2,500 доларів. Проте, якби батьки повідомили про заощадження в розмірі 5,000 доларів, коледж відніме лише 5.6%, або 280 доларів, які будуть використані для оплати навчання.
Деякі сім’ї уникають цього, чекаючи використання грошей від дідусів, бабусь та інших родичів до закінчення другого курсу, коли вони закінчать зобов’язання звітувати. Але розробка стратегії не буде потрібною, починаючи з FAFSA на 2024-2025 навчальний рік (заповнюється восени 2023), коли студентам більше не доведеться звітувати про зовнішні фінансові внески.
Тож, починаючи з наступного року, «бабусі й дідусі можуть використовувати номери 529 і почати використовувати їх для планування майна», — каже Роберт Фаррінгтон, засновник Інвестор коледжу.
Залишається одне застереження: це стосується лише FAFSA, і деякі школи використовують звіт про вторинну фінансову допомогу під назвою CSS Profile, у якому все ще можуть запитувати про сторонні внески та вважати їх доходом студента.
Податкові пільги для бабусь і дідусів
Найближча податкова вигода від внеску до плану 529 припадає на ваш поточний рік державні податки якщо ви живете в одному з понад 30 штатів і в окрузі Колумбія, який пропонує пряме відрахування. Додатковим стимулом для внесення до кінця цього року є те, що обидві акції
SPX
-0.89%
і облігації
TMUBMUSD10Y,
3.858%
все ще внизу, ви будете почніть свій рахунок, купуючи за низькими цінами.
Основною довгостроковою перевагою є зростання без оподаткування, якщо ви використовуєте кошти на кваліфіковані освітні витрати (або зіткнетеся з 10% штрафом і податком на зростання). Аспект планування нерухомості стає важливий для тих, хто може зробити значний внесок — до п’яти років понад річний ліміт подарунків IRS. Для пари бабусь і дідусів це становитиме до 160,000 2022 доларів на онука у 170,000 році (2023 XNUMX доларів у XNUMX році).
Бабусі й дідусі з маленькими онуками будуть найбільше зацікавлені в зміні правил, тому що ви отримаєте найбільшу віддачу від свого неоподатковуваного зростання, коли розпочнете рано і дозволите йому накопичуватися роками. Ті, хто вже проходив через це зі старшими дітьми, Бевінс вважає, що вони почуватимуться вільними від обмежень.
«Це змусить деяких бабусь і дідусів захотіти фінансувати більше, ніж вони робили в минулому. Вони розглядатимуть цей подарунок як цілком доступний і цілком оцінений, тоді як раніше їх карали», – каже він.
529 проти інших варіантів
Хоча деяким вкладникам не подобається аспект 529s, який блокує гроші для освітніх цілей, рахунки насправді досить гнучкі. Якщо у вас є онуки різного віку, ви можете передавати гроші від одного бенефіціара до іншого на свій розсуд або використовувати їх для навчання в приватній школі. Ви можете заощадити зараз на немовлят, які ще не народилися, і просто назвіть їх в обліковому записі, коли вони прийдуть. Для онуків, які вже закінчили навчання, ви можете допомогти їм виплатити до 10,000 XNUMX доларів кожному позики, наприклад ваші особисті програма прощення студентських позик. Ви навіть можете використати гроші на себе, якщо відвідаєте клас, який відповідає вимогам.
Але, все ж, є й інші варіанти збереження без таких параметрів. Асцензус каже, що деякі бабусі та дідусі сказали їм, що вони не хочуть брати на себе роботу щодо володіння ощадним рахунком коледжу, а радше просто дадуть гроші. У 2022 році Ascensus обробив понад 250 мільйонів доларів США в 529 через свою програму Ugift, причому майже 2.7 мільярда доларів було надано з моменту запуску цієї функції у 2007 році.
Дідусь і бабуся можуть заощаджувати безпосередньо для неповнолітньої дитини на депозитарному рахунку, зазвичай у банку чи брокерській фірмі, але пам’ятайте про правила, згідно з якими ці рахунки передаються бенефіціару у віці повноліття, яке в деяких випадках може досягати 18 років. УНЕСТ це одна з послуг, яка допомагає сім’ям налаштувати ці облікові записи, здебільшого для батьків, але з легкою можливістю подарунків для родичів. Середній баланс на рахунках UNest становить 700 доларів, а середня сума подарунку – 80 доларів, – розповідає Ксенія Юдіна, виконавчий директор UNest Advisors. це так порівняно з понад 25,000 529 доларів США за XNUMXs, за даними College Savings Plans Network.
«Ми бачимо, як багато бабусь і дідусів дарують подарунки на Різдво, дні народження та Хелловін», — каже Юдіна.
Дідусь і бабуся також можуть просто заощаджувати на брокерському рахунку, обмінюючи податкові переваги на гнучкість. Але останнє зауваження полягає в тому, що в більшості планів немає обмежень щодо того, як довго ви повинні зберігати гроші на рахунку 529, перш ніж їх витратити, тому ви можете почекати та принаймні отримати вирахування державного податку, якщо ви маєте право.
Більше від MarketWatch
Мені важче дивитися на мій баланс 529, ніж на 401(k), тому що я маю молодшу школу. Ось кілька порад для батьків щодо подібного розкладу.
Якщо FAFSA змушує вас виглядати занадто багатим, ось 4 кроки, щоб збільшити фінансову допомогу коледжу
Реконструкція обложеної програми прощення студентських позик може дати багатьом державним службовцям другий шанс на списання студентських боргів
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Думка: для бабусь і дідусів відкриті шлюзи для великих заощаджень на навчання в коледжах для онуків
Якщо ви дідусь і бабуся, які бажають врятувати день, допомагаючи своїм онукам оплачувати навчання в коледжі, подивіться ще раз на пільговий податковий план 529 коледжів до кінця року.
Зміни правил розрахунки федеральної фінансової допомоги в 2023 році означають, що для членів сім’ї відкриваються нові можливості для інвестування, щоб допомогти без шкоди для фінансової допомоги.
Фінансування величезних витрат на коледж може бути складним, якщо ви виходите за межі нуклеарної сім’ї. Не всі покоління мають однаковий рівень багатства, і їхні злети та падіння не завжди збігаються, коли це важливо розрахунки грошової допомоги. Можливо, ви захочете почати заощаджувати, наприклад, коли народиться перша дитина, але ви не уявляєте, яким буде фінансове становище великої родини через 17 років.
Фінансовий планувальник Вільям Бевінс весь час розмовляє з бабусею і дідусем, які кажуть, що хочуть допомогти, але не знають найкращого способу.
«Це як і будь-яке інше, що пов’язано з податками — ми маємо переконатися, що ми розглядаємо всі наші варіанти», — каже Бевінс, який живе поблизу Нешвілла, штат Теннесі.
Ascensus, адміністратор планів 529, офіційно не відстежує зв’язок між власником рахунку та бенефіціаром, але його дані показують кореляцію, яка вказує на невелику різницю між бабусею та дідусем порівняно з передбачуваними батьками.
Дані Ascensus також показують, що потік власності не змінився з 2011 року, і що бабусі та дідусі з фінансовими консультантами, як правило, відкривають більше рахунків, ніж ті, хто робить це самостійно.
Власність облікового запису батьків проти бабусь і дідусів
Джерело: Ascensus
Фінансування коледжу забирає село
Eіснуючі поради щодо бабусь і дідусів, які відкривають 529 ощадних рахунків у коледжі — або насправді будь-який інвестиційний рахунок, опікунський чи інший — супроводжується величезним застереженням: будь-які гроші, надані студенту, який не є батьком і має право на допомогу, можуть вважатися доходом студента та оцінюватися за набагато вищою ставкою, ніж активи батьків. Щоб це зробити правильно, потрібне спілкування.
Скажімо, ви подарували 5,000 доларів випускнику середньої школи в травні 2022 року. Цього року вони мали повідомити про це як дохід у безкоштовній заявці на отримання федеральної студентської допомоги (FAFSA) — для свого пакету допомоги другокурснику — і ймовірний результат такий. коледж знижує свою винагороду на 2,500 доларів. Проте, якби батьки повідомили про заощадження в розмірі 5,000 доларів, коледж відніме лише 5.6%, або 280 доларів, які будуть використані для оплати навчання.
Деякі сім’ї уникають цього, чекаючи використання грошей від дідусів, бабусь та інших родичів до закінчення другого курсу, коли вони закінчать зобов’язання звітувати. Але розробка стратегії не буде потрібною, починаючи з FAFSA на 2024-2025 навчальний рік (заповнюється восени 2023), коли студентам більше не доведеться звітувати про зовнішні фінансові внески.
Тож, починаючи з наступного року, «бабусі й дідусі можуть використовувати номери 529 і почати використовувати їх для планування майна», — каже Роберт Фаррінгтон, засновник Інвестор коледжу.
Залишається одне застереження: це стосується лише FAFSA, і деякі школи використовують звіт про вторинну фінансову допомогу під назвою CSS Profile, у якому все ще можуть запитувати про сторонні внески та вважати їх доходом студента.
Податкові пільги для бабусь і дідусів
Найближча податкова вигода від внеску до плану 529 припадає на ваш поточний рік державні податки якщо ви живете в одному з понад 30 штатів і в окрузі Колумбія, який пропонує пряме відрахування. Додатковим стимулом для внесення до кінця цього року є те, що обидві акції
-0.89%
3.858%
SPX
і облігації
TMUBMUSD10Y,
все ще внизу, ви будете почніть свій рахунок, купуючи за низькими цінами.
Основною довгостроковою перевагою є зростання без оподаткування, якщо ви використовуєте кошти на кваліфіковані освітні витрати (або зіткнетеся з 10% штрафом і податком на зростання). Аспект планування нерухомості стає важливий для тих, хто може зробити значний внесок — до п’яти років понад річний ліміт подарунків IRS. Для пари бабусь і дідусів це становитиме до 160,000 2022 доларів на онука у 170,000 році (2023 XNUMX доларів у XNUMX році).
Бабусі й дідусі з маленькими онуками будуть найбільше зацікавлені в зміні правил, тому що ви отримаєте найбільшу віддачу від свого неоподатковуваного зростання, коли розпочнете рано і дозволите йому накопичуватися роками. Ті, хто вже проходив через це зі старшими дітьми, Бевінс вважає, що вони почуватимуться вільними від обмежень.
«Це змусить деяких бабусь і дідусів захотіти фінансувати більше, ніж вони робили в минулому. Вони розглядатимуть цей подарунок як цілком доступний і цілком оцінений, тоді як раніше їх карали», – каже він.
529 проти інших варіантів
Хоча деяким вкладникам не подобається аспект 529s, який блокує гроші для освітніх цілей, рахунки насправді досить гнучкі. Якщо у вас є онуки різного віку, ви можете передавати гроші від одного бенефіціара до іншого на свій розсуд або використовувати їх для навчання в приватній школі. Ви можете заощадити зараз на немовлят, які ще не народилися, і просто назвіть їх в обліковому записі, коли вони прийдуть. Для онуків, які вже закінчили навчання, ви можете допомогти їм виплатити до 10,000 XNUMX доларів кожному позики, наприклад ваші особисті програма прощення студентських позик. Ви навіть можете використати гроші на себе, якщо відвідаєте клас, який відповідає вимогам.
Але, все ж, є й інші варіанти збереження без таких параметрів. Асцензус каже, що деякі бабусі та дідусі сказали їм, що вони не хочуть брати на себе роботу щодо володіння ощадним рахунком коледжу, а радше просто дадуть гроші. У 2022 році Ascensus обробив понад 250 мільйонів доларів США в 529 через свою програму Ugift, причому майже 2.7 мільярда доларів було надано з моменту запуску цієї функції у 2007 році.
Дідусь і бабуся можуть заощаджувати безпосередньо для неповнолітньої дитини на депозитарному рахунку, зазвичай у банку чи брокерській фірмі, але пам’ятайте про правила, згідно з якими ці рахунки передаються бенефіціару у віці повноліття, яке в деяких випадках може досягати 18 років. УНЕСТ це одна з послуг, яка допомагає сім’ям налаштувати ці облікові записи, здебільшого для батьків, але з легкою можливістю подарунків для родичів. Середній баланс на рахунках UNest становить 700 доларів, а середня сума подарунку – 80 доларів, – розповідає Ксенія Юдіна, виконавчий директор UNest Advisors. це так порівняно з понад 25,000 529 доларів США за XNUMXs, за даними College Savings Plans Network.
«Ми бачимо, як багато бабусь і дідусів дарують подарунки на Різдво, дні народження та Хелловін», — каже Юдіна.
Дідусь і бабуся також можуть просто заощаджувати на брокерському рахунку, обмінюючи податкові переваги на гнучкість. Але останнє зауваження полягає в тому, що в більшості планів немає обмежень щодо того, як довго ви повинні зберігати гроші на рахунку 529, перш ніж їх витратити, тому ви можете почекати та принаймні отримати вирахування державного податку, якщо ви маєте право.
Більше від MarketWatch
Мені важче дивитися на мій баланс 529, ніж на 401(k), тому що я маю молодшу школу. Ось кілька порад для батьків щодо подібного розкладу.
Якщо FAFSA змушує вас виглядати занадто багатим, ось 4 кроки, щоб збільшити фінансову допомогу коледжу
Реконструкція обложеної програми прощення студентських позик може дати багатьом державним службовцям другий шанс на списання студентських боргів
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo