Ніхто не любить податків, але всі люблять продаж. Таким чином, ідея значного вибуху конверсії Roth у 2023 році — обмежена пропозиція, не менше — може спонукати платити податки зараз, щоб уникнути їх у майбутньому.
Є низка умов, які роблять цей рік таким сприятливим для перетворення Roth, тобто коли ви переводите гроші з IRA з відстроченими податками та сплачуєте податок на суму, а потім переводите їх до Roth, де вони ростуть без оподаткування. Головний плюс: Ринки акцій і облігацій все ще падають значно порівняно з минулим роком — S&P 500
SPX
+ 1.63%
знизився більш ніж на 18% на початку року. Це означає, що ви матимете меншу заборгованість за податками, коли продасте інвестиції від свого IRA, а тоді ви купуватимете зі знижкою, коли будете повторно інвестувати в Roth.
«Знижки подобаються всім, а податок має бути сплачений лише у квітні 2024 року», — каже фінансовий радник Метью Кербрей, керуючий партнер компанії Ridgeline Financial Partners в Ейвон, штат Коннектикут.
У 2023 році через інфляцію також набудуть чинності нові обмеження податкових категорій, що дає змогу конвертувати більше, не перехиляючи чашу терезів на вищу податкову категорію. Тепер ви можете заробляти до 95,375 190,750 доларів США на одну особу та 22 XNUMX доларів США на пару та залишатися в податковій категорії XNUMX%.
«Існує безпрецедентна можливість потрапити в ці низькі категорії», — говорить Ед Слотт, засновник IRAHelp.com і давній прихильник навернення Рота.
Є більше. Загалом податкові ставки зараз вважаються низькими, але після 2025 року податкові ставки знову зростуть, якщо Конгрес не вживе додаткових заходів. Це означає, що цей рік плюс наступні два є найкращий час для створення багаторічної стратегії конверсії, - каже Слотт.
«Ключ до хорошого податкового планування полягає в тому, щоб отримати гроші від IRA за найнижчими можливими ставками, — каже Слотт, — тому я натисну на педаль у 2023 році. Скоро закінчується."
Як почати
Ключ до прийняття рішення про конвертацію Roth полягає в тому, чи вважаєте ви, що ваші податкові ставки будуть вищими в майбутньому, і чи у вас є гроші, щоб сплатити податок на конвертацію.
Якщо ви молоді і все ще працюєте, це не будете ви. Але ви можете подумати наперед і розглянути Roth IRA і Варіанти Roth 401(k). за ваші поточні внески замість того, щоб намагатися вирішити проблему, коли ви підете на пенсію.
Найкраще, якщо вам більше 59 1/2, але ви ще не маєте обов’язкових мінімальних розподілів із пенсійних рахунків із відстроченими сплатою податків. Це також допомагає або бути на пенсії, тому ваш дохід низький, або бути достатньо високооплачуваним, ніж у вас є гроші на податковий рахунок. Починаючи з 2023 року РМД вік переходить на 73, а потім через 10 років це буде 75. Це дає вам десяток з гаком років, щоб переміщати свої гроші з максимальною вигодою.
" «Вся справа в ставках податків. Якщо ви вірите, що ваші ставки будуть вищими, тоді Рот переможе»."
«Це велика, гігантська ставка», — каже Слотт. «Вся справа в ставках податків. Якщо ви вірите, що ваші ставки будуть вищими, тоді Roth переможе».
Більшість людей думають, що їхні податкові ставки будуть нижчими після виходу на пенсію, але Слотт і багато інших консультантів насправді найчастіше бачать протилежне. Слотт також зазначає, що люди, як правило, мають менше відрахувань на пенсії — з одного боку, вони більше не сплачують внески в ІРА, а деякі можуть навіть не мати іпотечних кредитів для відрахування відсотків — тому вони в кінцевому підсумку платять більше податків.
Більшість людей припиняють перетворення Roth, коли починають RMD, тому що це дорого. Ви повинні спочатку взяти потрібну суму та сплатити з неї податок, а потім також сплатити податки на конвертацію.
Але є сценарії, коли це можна зробити. І якщо ви можете собі це дозволити, це велика вигода для ваших спадкоємців, тому що вони успадкують неоподатковуваний рахунок на 10 років (після цього їм потрібно перевести його на рахунок, де ріст буде оподатковуватися). З іншого боку, успадковані традиційні IRA підлягають оподатковуваному мінімальному розподілу протягом цього 10-річного періоду часу.
Кеннет Уолцер, спеціаліст з фінансового планування з Лос-Анджелеса, запропонував клієнтам зробити це, і це в них добре вийшло. «Якщо ваш RMD становить приблизно 50,000 150,000 доларів, а ви скажете: «Я все одно беру гроші, то чому б мені не взяти 50,000 XNUMX доларів і не конвертувати решту за Roth». Потім ви витрачаєте XNUMX XNUMX доларів на сплату податку, і якщо ви робите це кілька років поспіль, ви суттєво скорочуєте IRA».
Перетворення Roth не для всіх
Якщо ви не турбуєтеся про те, щоб залишити свої пенсійні рахунки, і просто плануєте витратити свої гроші, немає причин розглядати перетворення Roth.
Ще одна причина ухилятися полягає в тому, що рівень вашого доходу на пенсії також впливає на оподаткування вашого соціального страхування та Преміальні виплати Medicare. Отже, якщо ви зробите велику конверсію, ви можете збільшити загальні витрати.
Ви однозначно захочете відмовитися, якщо у вас немає готівки, щоб сплатити податок, тому що більшість людей не виграють від конвертації більше лише для того, щоб покрити податок до сплати.
«Ніхто не повинен збанкрутувати, конвертуючи», — каже Слотт.
З цією метою обов’язково ведіть точний облік того, що це буде коштувати, і відстежуйте відповідні транзакції. Ви більше не можете скасувати перетворення Roth, тому, щойно ви заберете гроші зі свого IRA, ви повинні будете сплатити податок.
Слотт також радить остерігатися спроб призначити нестабільний ринок для проведення вашої транзакції в день зниження ринку. Як усе йшло, ринок може коливатися на сотні пунктів протягом дня. Час є ключовим лише для 2023 року на загальному рівні — податкові ставки та вартість акцій низькі — а не до дня чи хвилини продажу.
Слотт бачив це в дії, і це вийшло погано. У нього була клієнтка, яка запитала його, чи варто їй перейти того дня через ринкові умови, і він відповів: так, але це стосується лише зараз. Вона спробувала розмістити замовлення, але до моменту, коли його було заповнено, ринок піднявся на 800 пунктів, і її транзакція коштувала їй набагато більше, ніж вона думала. «Встановлення термінів переходу на ринки Roth не настільки здійсненне, як здається», — каже Слотт.
Є питання про механізми інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Думка: перетворення Roth IRA: скористайтеся цією тимчасовою пропозицією, щоб заощадити на податках
Ніхто не любить податків, але всі люблять продаж. Таким чином, ідея значного вибуху конверсії Roth у 2023 році — обмежена пропозиція, не менше — може спонукати платити податки зараз, щоб уникнути їх у майбутньому.
Є низка умов, які роблять цей рік таким сприятливим для перетворення Roth, тобто коли ви переводите гроші з IRA з відстроченими податками та сплачуєте податок на суму, а потім переводите їх до Roth, де вони ростуть без оподаткування. Головний плюс: Ринки акцій і облігацій все ще падають значно порівняно з минулим роком — S&P 500
+ 1.63%
SPX
знизився більш ніж на 18% на початку року. Це означає, що ви матимете меншу заборгованість за податками, коли продасте інвестиції від свого IRA, а тоді ви купуватимете зі знижкою, коли будете повторно інвестувати в Roth.
«Знижки подобаються всім, а податок має бути сплачений лише у квітні 2024 року», — каже фінансовий радник Метью Кербрей, керуючий партнер компанії Ridgeline Financial Partners в Ейвон, штат Коннектикут.
У 2023 році через інфляцію також набудуть чинності нові обмеження податкових категорій, що дає змогу конвертувати більше, не перехиляючи чашу терезів на вищу податкову категорію. Тепер ви можете заробляти до 95,375 190,750 доларів США на одну особу та 22 XNUMX доларів США на пару та залишатися в податковій категорії XNUMX%.
«Існує безпрецедентна можливість потрапити в ці низькі категорії», — говорить Ед Слотт, засновник IRAHelp.com і давній прихильник навернення Рота.
Є більше. Загалом податкові ставки зараз вважаються низькими, але після 2025 року податкові ставки знову зростуть, якщо Конгрес не вживе додаткових заходів. Це означає, що цей рік плюс наступні два є найкращий час для створення багаторічної стратегії конверсії, - каже Слотт.
«Ключ до хорошого податкового планування полягає в тому, щоб отримати гроші від IRA за найнижчими можливими ставками, — каже Слотт, — тому я натисну на педаль у 2023 році. Скоро закінчується."
Як почати
Ключ до прийняття рішення про конвертацію Roth полягає в тому, чи вважаєте ви, що ваші податкові ставки будуть вищими в майбутньому, і чи у вас є гроші, щоб сплатити податок на конвертацію.
Якщо ви молоді і все ще працюєте, це не будете ви. Але ви можете подумати наперед і розглянути Roth IRA і Варіанти Roth 401(k). за ваші поточні внески замість того, щоб намагатися вирішити проблему, коли ви підете на пенсію.
Найкраще, якщо вам більше 59 1/2, але ви ще не маєте обов’язкових мінімальних розподілів із пенсійних рахунків із відстроченими сплатою податків. Це також допомагає або бути на пенсії, тому ваш дохід низький, або бути достатньо високооплачуваним, ніж у вас є гроші на податковий рахунок. Починаючи з 2023 року РМД вік переходить на 73, а потім через 10 років це буде 75. Це дає вам десяток з гаком років, щоб переміщати свої гроші з максимальною вигодою.
" «Вся справа в ставках податків. Якщо ви вірите, що ваші ставки будуть вищими, тоді Рот переможе»."
«Це велика, гігантська ставка», — каже Слотт. «Вся справа в ставках податків. Якщо ви вірите, що ваші ставки будуть вищими, тоді Roth переможе».
Більшість людей думають, що їхні податкові ставки будуть нижчими після виходу на пенсію, але Слотт і багато інших консультантів насправді найчастіше бачать протилежне. Слотт також зазначає, що люди, як правило, мають менше відрахувань на пенсії — з одного боку, вони більше не сплачують внески в ІРА, а деякі можуть навіть не мати іпотечних кредитів для відрахування відсотків — тому вони в кінцевому підсумку платять більше податків.
Більшість людей припиняють перетворення Roth, коли починають RMD, тому що це дорого. Ви повинні спочатку взяти потрібну суму та сплатити з неї податок, а потім також сплатити податки на конвертацію.
Але є сценарії, коли це можна зробити. І якщо ви можете собі це дозволити, це велика вигода для ваших спадкоємців, тому що вони успадкують неоподатковуваний рахунок на 10 років (після цього їм потрібно перевести його на рахунок, де ріст буде оподатковуватися). З іншого боку, успадковані традиційні IRA підлягають оподатковуваному мінімальному розподілу протягом цього 10-річного періоду часу.
Кеннет Уолцер, спеціаліст з фінансового планування з Лос-Анджелеса, запропонував клієнтам зробити це, і це в них добре вийшло. «Якщо ваш RMD становить приблизно 50,000 150,000 доларів, а ви скажете: «Я все одно беру гроші, то чому б мені не взяти 50,000 XNUMX доларів і не конвертувати решту за Roth». Потім ви витрачаєте XNUMX XNUMX доларів на сплату податку, і якщо ви робите це кілька років поспіль, ви суттєво скорочуєте IRA».
Перетворення Roth не для всіх
Якщо ви не турбуєтеся про те, щоб залишити свої пенсійні рахунки, і просто плануєте витратити свої гроші, немає причин розглядати перетворення Roth.
Ще одна причина ухилятися полягає в тому, що рівень вашого доходу на пенсії також впливає на оподаткування вашого соціального страхування та Преміальні виплати Medicare. Отже, якщо ви зробите велику конверсію, ви можете збільшити загальні витрати.
Ви однозначно захочете відмовитися, якщо у вас немає готівки, щоб сплатити податок, тому що більшість людей не виграють від конвертації більше лише для того, щоб покрити податок до сплати.
«Ніхто не повинен збанкрутувати, конвертуючи», — каже Слотт.
З цією метою обов’язково ведіть точний облік того, що це буде коштувати, і відстежуйте відповідні транзакції. Ви більше не можете скасувати перетворення Roth, тому, щойно ви заберете гроші зі свого IRA, ви повинні будете сплатити податок.
Слотт також радить остерігатися спроб призначити нестабільний ринок для проведення вашої транзакції в день зниження ринку. Як усе йшло, ринок може коливатися на сотні пунктів протягом дня. Час є ключовим лише для 2023 року на загальному рівні — податкові ставки та вартість акцій низькі — а не до дня чи хвилини продажу.
Слотт бачив це в дії, і це вийшло погано. У нього була клієнтка, яка запитала його, чи варто їй перейти того дня через ринкові умови, і він відповів: так, але це стосується лише зараз. Вона спробувала розмістити замовлення, але до моменту, коли його було заповнено, ринок піднявся на 800 пунктів, і її транзакція коштувала їй набагато більше, ніж вона думала. «Встановлення термінів переходу на ринки Roth не настільки здійсненне, як здається», — каже Слотт.
Є питання про механізми інвестування, як це вписується у ваш загальний фінансовий план і які стратегії можуть допомогти вам отримати максимальну віддачу від ваших грошей? Ви можете написати мені за адресою [захищено електронною поштою].
Більше від MarketWatch
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo