Думка: як заощадити $60 тис. на першому внеску за будинок без ризику чи вічного очікування

Але це не єдиний ваш вибір. 

У вас може виникнути спокуса спробувати найшвидші шляхи, як-от криптовалюта, меми-акції чи просто індексний фонд S&P 500
Шпигун,
-2.79%.
Але це може піти не так.

«У мене був клієнт, який денно торгував першим внеском за свій будинок. Я не знав про це, поки не працював над їхньою податковою декларацією та не отримав 1099-B від брокера. Як і очікувалося, була дуже велика втрата капіталу», — каже Ларрі Пон, сертифікований бухгалтер і фінансовий консультант із Редвуд-Шорс, Каліфорнія. 

Інший клієнт переконався в біткоіни
BTCUSD,
+ 0.05%
був способом швидко подвоїти свої гроші. Ви можете здогадатися, що сталося з цим планом. 

Це навіть не обов’язково має бути таким високим ризиком. Індустріальний індекс Dow Jones DJIA, Nasdaq COMP, S&P 500 SPX і навіть ринок облігацій BX: TMUBMUSD10Y всі вниз за рік. 

«Я роблю це вже 36 років, і порада ніколи не змінювалася: ви припаркуєте початковий внесок у безпечному місці», — каже Пон. 

Ось кілька стратегій, які допоможуть вашим заощадженням зростати швидше, щоб ви не подорослішали, щоб насолоджуватися своїм білим парканом. 

Перш за все, потрібен домашній фонд

«Перемістіть гроші на окремий ощадний рахунок і назвіть його», — говорить Жан Чацкі, експерт з особистих фінансів і генеральний директор hermoney.com. Люди можуть вважати це безглуздим, але вона серйозна і включає це в свій крок financefixx.com курси.

Будьте якнайнаочнішими щодо цього, наприклад, назвавши його «304 Maple Avenue Fund», щоб мати мотивацію заощаджувати на конкретну мету. 

Потім встановіть автоматичні щомісячні депозити, як ви зробили б із відрахуваннями 401 (тис.) із вашої зарплати, каже Чацкі. Ви навіть можете попросити свій відділ із заробітної плати надіслати туди гроші безпосередньо з вашої зарплати, щоб у вас ніколи не було можливості їх витратити. 

Хочете заощадити ще більше? Захищайте зростання своїх заощаджень у a рахунок на заощадження здоров'я, де ви можете заощаджувати до 3,650 доларів США на рік для окремої особи у 2022 році. Ці гроші надходять із вашої зарплати до сплати податків, а зростання також не обкладається федеральними, державними та місцевими податками на доходи.

«Не відшкодовуйте собі кошти на ходу, а збережіть квитанції», — пропонує Пон. 

Коли настане час купувати будинок, ви можете зняти гроші та заробіток — до суми, яку ви обґрунтували квитанціями — без штрафів чи комісій. 

Отримайте якомога більше врожаю

Мета короткострокових заощаджень полягає в тому, щоб отримати найбільший відсоток, який ви можете, не ризикуючи. У сучасній економіці це завжди змінюється. І-облігації - чудовий варіант якщо у вас уже є велика частина коштів, а ваше житло можна придбати щонайменше через 15 місяців. Наприклад, у жовтні 2022 року ви зафіксували б ставку 9.62% на наступні шість місяців, а потім, ймовірно, ще одну пристойну ставку на наступні шість місяців.

Декілька застережень: ви повинні тримати I-облігації принаймні рік, і якщо ви отримаєте готівку раніше п’яти років, ви втратите три місяці відсотків. Так як курс змінюється кожні півроку і Treasurydirect.gov Система купівлі незграбна, ймовірно, не найкраща для поетапних покупок. 

Ось чому фінансовий консультант Джеремі Кейл, що працює в Мілуокі, зараз звертається до казначейських векселів і розраховує їх для клієнтів. «Мова завжди полягає в тому, щоб отримати найкращий відсоток, який тільки можна знайти», — каже він, і він знаходить прибутковість шестимісячних рахунків
TMUBMUSD06M,
4.092%,
майже на 4% на початку жовтня 2022 року, що є найкращим варіантом.

Стратегії розподілу можуть бути складними, вимагаючи електронних таблиць і постійного керування, тому ви можете звернутися за допомогою до фінансового консультанта. Деякі брокерські компанії допоможуть вам створити Казначейські драбини або CD драбини який автоматично перейде та реінвестує для вас. 

Ви також можете розглянути інші варіанти облігацій. Ніколас Олесен, фінансовий консультант Kathmere Capital Management у Вейні, штат Пенсільванія, має клієнта, який незабаром закриває будинок, і вони вкладають свої гроші в надкороткі муніципальні облігації Каліфорнії. Ви також можете отримати доступ до короткострокових облігацій через біржові фонди, і деякі з них приносять 4%, каже він. 

З огляду на таку швидку зміну ставок, ви повинні бути обережними щодо того, як довго ви зберігаєте свої гроші. У дуже короткостроковій перспективі, просто високопродуктивний ощадний рахунок може бути вашим найкращим варіантом. 

Інші способи збільшити свої заощадження

Все ще недостатньо швидко для вас? Збільште рівень заощаджень. «Можливо, ви беретеся на вихідні або просите підвищення. Ви могли б шукати краще оплачувану роботу», — каже Боббі Ребелл, сертифікований фінансовий планувальник і ведуча подкасту «Гроші поради для фінансових дорослих».

Читайте: Я встановив політику оплати праці у великих компаніях - ось 3 секрети отримання підвищення

Ви також можете переглянути відшкодування податку, бонуси та подарунки від членів родини, щоб внести великі грошові вливання у свій домашній фонд. 

«Крап-крап-крап — це чудова стратегія, але люди не терплять її», — каже Пон. 

Ще один спосіб, за допомогою якого клієнти Pon заощаджують на авансових внесках, — переглядати свої обмежені опціони на акції та плани купівлі акцій співробітників. «Це є частиною доходу, а не обов’язково частиною власного капіталу», — каже він, особливо якщо ви використовуєте опціони одразу, коли знаєте їхню вартість. 

Зсунути стійки воріт

Зрештою, ціль у 60,000 7 доларів або будь-яка ваша початкова ціль може виявитися для вас занадто великою. Тож подумайте про менший будинок або про очікування цього божевільного ринку житла, де процентні ставки по іпотеці досягають XNUMX%, а вартість будинків змінюється щодня. «Вичікувати свій час — хороший фінансовий крок», — каже Чацкі.

Якщо щось здається надто дорогим, то, мабуть, так і є. Відійдіть і продовжуйте шукати. «Втіштеся тим, що як покупець у вас завжди є вибір. Буде інше майно для покупки», — каже Ребелл. 

Більше від MarketWatch

«Бюджет для пристрасті» дає змогу зберігати найважливіше, але при цьому виправляти свої фінанси

Ціни на житло в серпні впали порівняно з липнем, повідомляє CoreLogic. Це 5 найбільших ринків, яким загрожує різке падіння.

Мисливці за житлом про «деморалізуючий» процес купівлі житла на божевільному ринку. Один список містив 30 пропозицій — і був проданий за 85,000 XNUMX доларів США вище запитаних.