«Ні, ні, ні, ні, ні!» Ми з дружиною близькі до пенсії, але хочемо купити будинок. Чи повинен я спорожнити свій 401(k) для авансового внеску?

Чи було б поганою ідеєю зняти мій 401(k), який є меншим, щоб внести авансовий внесок на будинок? Я знаю, що я буду платити податок, але, сподіваюся, я зможу це покрити. Мені більше 59 років, і я сподіваюся вийти на пенсію через шість років. Моя дружина може трохи раніше вийти на пенсію.

Спасибі,

Чекають у Вестчестері

"Великий хід" - це стовпець MarketWatch, який розглядає тонкощі та недоліки нерухомості, починаючи від навігаційних пошуків нового будинку і закінчуючи поданням заявки на іпотеку.

У вас є питання щодо купівлі чи продажу будинку? Ви хочете знати, де має бути ваш наступний крок? Надішліть електронною поштою Джейкоба Пасі за адресою [захищено електронною поштою].

Шановне очікування,

Я не люблю казати читачам ні. Зрозуміло, що покупка житла важлива для вас і для вашої дружини — безумовно, мати місце, де можна назвати своє власне, забезпечить відчуття безпеки та стабільності, коли ви переходите на пенсію та налаштовуєтеся на фіксований дохід. Але, як кажуть кліше, через The Rolling Stones ми не завжди можемо отримати те, чого хочемо.

Я представив цей гіпотетичний сценарій фінансовим планувальникам. Загалом, практично всі вони застерігали від цього. Деякі були більш грубими, ніж інші.

«Ось моє експертне розуміння цього питання: ні, ні, ні, ні, ні!» сказав Пітер Паліон, засновник Master Plan Advisory, фірми з фінансового планування, що базується в Нью-Йорку.

Як і багато інших потенційних покупців житла, ви можете помітити зростання ставок по іпотеці і відчути необхідність зафіксувати нижчу процентну ставку, поки ви все ще можете. І певною мірою слід аргументувати, що гарантовані заощадження у вигляді нижчих відсотків варті того, щоб упустити потенційне зростання цих грошей через інвестування. Проте підрахунок змінюється, коли ми старіємо і наближаємося до пенсії.

«Хоча темпи та зростання не гарантуються, моделі фінансового планування показують, що використання однієї третини ваших пенсійних заощаджень для покупки нового житла на початку виходу на пенсію призведе до зменшення наявного доходу на пенсії за вирахуванням іпотечних платежів», – сказав Шон. Пірсон, фінансовий планувальник з Ameriprise Financial Services у Пенсільванії.

Ви перебуваєте на етапі життя, коли метою має бути максимально збільшити свої пенсійні заощадження. Одна з причин, зазначає Пірсон, полягає в тому, що ці кошти стануть у нагоді, коли стан здоров’я вас і вашої дружини погіршується. Ви хочете мати достатньо ресурсів для покриття витрат на життя в майбутньому.

Це також стосується володіння будинком. Звичайно, перший внесок є першою перешкодою, але в подальшому вам доведеться продовжувати платити податки та утримання, навіть після погашення іпотеки. Отже, що станеться, якщо у вас не буде коштів, щоб покрити це після виходу на пенсію? Я сумніваюся, що ви чи ваша дружина захочете ризикувати викупом майна чи жити в бідності по дорозі.

Я також хвилююся, що ви недооцінюєте потенційний податковий удар. Деякі 401(k)s дозволяють розподіляти, поки ви все ще працюєте — у деяких випадках без типового 10% податкового штрафу, якщо особа старше 59.5 років. Незважаючи на це, будь-який розподіл з вашого облікового запису буде оподатковуватися як прибуток. Додавання 200,000 200,000 доларів США доходу через ваш пенсійний рахунок може легко поставити вас у вищу податкову групу — дуже дорога пропозиція. І справді, якщо врахувати податки, ви все одно не отримаєте XNUMX XNUMX доларів.

Деякі спеціалісти з фінансового планування запропонували вам взяти позику на суму 401(k). Роблячи це, ви, по суті, позичаєте собі гроші — і вам доведеться їх повернути з відсотками. Така позика не вважається оподатковуваною подією. «Вони могли б позичити до 50,000 600,000 доларів кожен у такий спосіб, що має значно позначитися на першому внеску для пари, якій залишилося лише кілька років до виходу на пенсію та XNUMX XNUMX доларів США», – сказав Пол Вінтер, фінансовий планувальник із Юта

Знову ж таки, зняття грошей зі своїх пенсійних рахунків для авансового внеску має великі альтернативні витрати — це, швидше за все, не принесе такого великого прибутку, якщо буде вкладено в будинок, як було б інвестовано в ринок.

Зрештою, якщо покупка житла заощадить ваші гроші в довгостроковій перспективі, ви можете розглянути питання про менший початковий внесок, навіть якщо це означає, що вам доведеться платити за страхування іпотеки. Вам не потрібен початковий внесок у розмірі 20%, щоб купити будинок, і ви можете зосередитися на швидшій виплаті основної суми після купівлі, вносячи додаткові платежі для погашення додаткових витрат на страхування іпотеки.  

Якщо ви і ваша дружина цього не зробили, я б сів з фінансовим радником, щоб викласти ваші цілі щодо виходу на пенсію. Вони можуть провести аналіз ваших поточних пенсійних заощаджень, щоб оцінити, як далеко вони розтягнуться, і звідти ви двоє зможете вирішити, чи має фінансовий сенс покупка житла. Ви обидва заслуговуєте на спокійну, веселу пенсію, і обміркованість того, як ви витрачаєте свої гроші протягом наступних кількох років, може допомогти гарантувати це.

Надсилаючи свої запитання електронною поштою, ви погоджуєтесь анонімно їх публікувати на MarketWatch. Надсилаючи свою історію компанії Dow Jones & Company, видавцю MarketWatch, ви розумієте та погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії в усіх засобах масової інформації та на платформах, у тому числі через третіх сторін..