Фінансові консультанти рекомендують витрачати на житло не більше 30% заробітної плати. Я завжди жив за цим правилом і тепер маю 750,000 XNUMX доларів готівкових заощаджень. Але тепер мені потрібно зробити великий крок. Чи бувають з цього винятки, які мають сенс?
Щойно ми з дружиною дізналися, що вагітні другою дитиною. Ми хочемо стати ближчими, щоб бути з родиною для догляду за дитиною, тому що нашому найстаршому ще 22 місяці, і його не можна відправити в дитячий сад за медичними причинами.
Ми живемо в нашому окремому сімейному будинку в гарному районі Лос-Анджелеса. У 758,000 році ми придбали будинок за 2016 200,000 доларів. Ми вклали 568,000 3,400 доларів і профінансували решту 12,200 XNUMX доларів. Наші щомісячні витрати на житло, включаючи іпотеку, податки, страхування та комунальні послуги, становлять приблизно XNUMX доларів США на місяць. Ми з дружиною працюємо повний робочий день. Наш загальний щомісячний дохід забирає додому XNUMX XNUMX доларів США.
Ми хочемо переїхати в будинок, який буде ближче до родини. У родича є будинок, і він дуже порівнянний з нашим теперішнім будинком. Раніше вона орендувала за 6,000 доларів, але готова запропонувати нам за 4,600 доларів. Враховуючи водопостачання та комунальні послуги, я оцінюю, що наше нове житло коштує близько 5,000 доларів на місяць. Вона сказала, що 4,600 доларів покривають усі її накладні витрати, і вона готова дати знижку в обмін на те, що їй не доведеться мати справу з питаннями орендаря. Перехід від 3,400 доларів до 5,000 доларів – це велика зміна, на додаток до нашої зростаючої сім’ї та зростання вартості догляду за дітьми. Мене також турбує інфляція, яка збільшує вартість повсякденних товарів і послуг. Коротше кажучи, я не вважаю, що ми можемо або повинні дозволити собі платити 45% нашого доходу, що приносить додому, на житло, коли у нас народжується дитина.
Можливо, я зможу здати в оренду наш теперішній будинок, щоб покрити нашу поточну іпотеку та податки, а також деякий грошовий потік, щоб допомогти з новими витратами на догляд за дитиною, коли дитина народиться цього літа. Однак мати справу з народженням нової дитини та нашим маленьким малюком, який ще недостатньо дорослий для навчання в школі, буде серйозною справою. У нас не буде ні енергії, ні мотивації займатися управлінням майном у найближчому майбутньому.
"«Робота з новою дитиною та нашим маленьким малюком, який ще недостатньо дорослий для школи, буде серйозною справою»."
Крім того, я вважаю, що можу продати свій будинок за 1.4 мільйона доларів — я отримав готівкову пропозицію вартістю 1.3 мільйона доларів, тому маю потенціал для більшого розміщення його на ринку. Продаж будинку та використання виручених коштів для покриття нових 5,000 доларів США на місяць допоможе мені протягом наступних кількох років і, можливо, дозволить нам знову стати власником, якщо з’явиться можливість покупки через три-чотири роки.
Чи буде наша ситуація винятком із правила 30%? Я відчуваю, що буду фінансово розширити свою сім’ю, якщо ми не будемо застосовувати додатковий дохід від оренди або доходу від продажу будинку, оскільки я не думаю, що можу витримати завдання бути орендодавцем.
кращий,
Важко відмовитися від правила 30%.
"Великий хід' — це колонка MarketWatch, яка розглядає тонкощі нерухомості, від навігації щодо пошуку нового будинку до подачі заявки на іпотеку.
У вас є питання щодо купівлі чи продажу будинку? Ви хочете знати, де має бути ваш наступний крок? Надішліть електронною поштою Джейкоба Пасі за адресою [захищено електронною поштою].
Шановна Знахідка,
Я думаю, що може бути корисно помістити вашу ситуацію в контекст. Станом на 2019 рік 46% орендарів були обтяжені витратами на національному рівні, тобто вони витрачали понад 30% свого доходу на житло, згідно зі звітомt із Об’єднаного центру житлових досліджень Гарвардського університету. Це дорівнювало приблизно 20.4 мільйонам осіб. І майже кожен четвертий орендар був дуже обтяжений, витрачаючи понад 50% своєї плати за житло на витрати, пов’язані з житлом.
Природно, що домогосподарства з доходом на рівні 30,000 30,000 доларів США на рік і нижче мали набагато більше шансів відчувати на собі навантаження. Але саме частка орендарів із середнім рівнем доходу — тих, хто заробляє від 74,999 2014 до 2019 19 доларів США на рік — найбільше зросли у витратах у період з 41 по 30 рік. До COVID-XNUMX XNUMX% цих орендарів змушені були витрачати понад XNUMX% своїх оплата за житло.
На сучасному ринку можна з упевненістю сказати, що ситуація, швидше за все, не покращиться. Ціни на оренду зростають рекордними темпами, водночас із різким загостренням інфляції. Це відбувається незадовго після того, як нація зіткнулася з великою кризою виселення на тлі пандемії. Понад 11% орендарів заявили, що не впевнені, що зможуть сплатити орендну плату за наступний місяць на початку лютого, згідно опитування дані Бюро перепису населення США.
"41% орендарів із середнім рівнем доходу витрачали понад 30% свого річного доходу на витрати, пов’язані з житлом."
Я кажу вам все це не для того, щоб вам було соромно, — навпаки, я сподіваюся, що ви відчуєте вдячність, коли зважите на ці факти. Ви перебуваєте в положенні, коли можете дозволити собі прийняти таке рішення, на відміну від багатьох домогосподарств, які змушені опинитися в ситуаціях, коли вони витрачають значну частину свого доходу на житло.
Ви маєте рацію, коли підходите до ситуації з обережністю, але я думаю, що ви також можете дозволити собі (буквально) послабити себе. Я представив ваш сценарій фінансовим консультантам, і переважна думка була така: правило 30% не є жорстким і швидким. Як орієнтир, це корисна мета, яку слід мати на увазі, і важливий інструмент при формуванні державної політики щодо доступності житла. Але це не обов’язково єдиний підхід.
«Важливо не так зване правило 30%», – сказав Джордж Гальярді, засновник консалтингової компанії Coromandel Wealth Management із штату Массачусетс. Натомість, що важливо, за словами Гальярді, це доступні грошові потоки та пенсійні заощадження, серед іншого.
Ваші гнізда в розмірі 750,000 XNUMX доларів є чудовими, і я б спершу запропонував, щоб, плануючи свій грошовий потік, коли ви переїжджаєте, ви переконалися, що зможете дозволити собі продовжувати створювати цей фонд заощаджень. Не тільки це, але пам’ятайте про економію на освіту ваших дітей.
Подивіться на свої інші витрати та дізнайтеся, де є місце для маневрів. Це допоможе вам визначити, чи можете ви дійсно дозволити собі цей крок.
«Мене завжди турбують сім’ї, які є «бідними», оскільки це обмежує їх в інших сферах життя, особливо з маленькими дітьми», – сказала Дженніфер Вебер, віце-президент з фінансового планування нью-йоркської компанії Weber Asset Management. «Їх щоденні витрати на проживання з часом зростатимуть, але змінити або зменшити постійні витрати, такі як оренда чи іпотека, набагато важче».
Зробити цей крок, ймовірно, означатиме скорочення деяких предметів розкоші, таких як їжа або відпустка. Вирішіть, чи можете ви жити з цим компромісом.
"«Повсякденні витрати на проживання з часом зростатимуть, але змінити або зменшити постійні витрати, такі як оренда або іпотека, набагато важче»."
Ще одна річ, яку слід пам’ятати, роблячи цей вибір, — це те, що ви витратили б на догляд за дітьми, якби не переїхали ближче до сім’ї. Як зазначив фінансовий планувальник з Брукліна Лендон Тан, у багатьох частинах країни догляд за дітьми часто може перевищувати 1,600 доларів США на місяць. Як виглядатиме та коштуватиме альтернатива? Якщо у вашому резервному плані буде найняти няню чи іншого доглядальниці на дому, то, швидше за все, різниця в щомісячних витратах може бути невеликою.
У той же час ви повинні переконатися, що ви можете дозволити собі залучити професійну підтримку зі своїми дітьми, якщо з будь-якої причини ваша сім’я не зможе допомогти.
Якщо ви все-таки вирішите переїхати, кілька консультантів рекомендували розглянути питання про продаж свого колишнього будинку. Як ви самі зазначали, у вас не буде часу чи сил займатися управлінням майном. Платити за це сторонній фірмі – це варіант, але це коштує. Продаж житла, особливо на сучасному конкурентному ринку, дасть вам ще одне джерело коштів для компенсації щомісячного удару.
Моя остаточна порада для вас: продовжуйте говорити зі своєю дружиною про цю можливість. Це справді здається кроком, який принесе користь вашій родині та забезпечить душевний спокій — необхідність для батьків.
Як розумно говорить Бретт Майковскі, представник інвестиційного консультанта компанії THM Wealth Management з Техасу: «Гарне фінансове планування полягає в тому, щоб узгодити ваші гроші з тим, що важливо для вас».
Якщо виявиться, що основним пріоритетом для вашої сім’ї в найближчі кілька років буде компенсація стресу, пов’язаного з доглядом за дітьми, тоді цей крок того вартий. Але ви можете вирішити, що міняти стрес, пов’язаний із вихованням двох малюків з меншою кількістю ресурсів поблизу, на стрес, пов’язаний із фінансовими труднощами, не варто. Це рішення можете прийняти тільки ви і ваша дружина. Але якщо ви продовжите використовувати цей розмірений підхід, то я впевнений, що ви зупинитеся на найкращому варіанті для свого домогосподарства. Бажаю всім удачі.
Надсилаючи свої запитання електронною поштою, ви погоджуєтесь анонімно їх публікувати на MarketWatch. Надсилаючи свою історію компанії Dow Jones & Company, видавцю MarketWatch, ви розумієте та погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії в усіх засобах масової інформації та на платформах, у тому числі через третіх сторін..
Source: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-have-750-000-in-savings-and-a-second-baby-on-the-way-can-we-afford-to-spend-over-30-of-our-income-on-housing-11647009873?siteid=yhoof2&yptr=yahoo