«Мої друзі та родина кажуть, що я багатий». Мені 26, я заробляю 100 тисяч доларів на рік, живучи в Сент-Луїсі, де я плачу 850 доларів за оренду. Але я не можу дозволити собі купити дім і втрачаю гроші, коли інвестую. Чи було б розумним кроком найняти фінансового консультанта?

Питання: Я 26-річний фармацевт, який заробляє приблизно 100,000 5600 доларів США на рік (приблизно 4 доларів США на місяць) і живу в Сент-Луїсі. Я вношу 401% до свого роботодавця 25,000l(k), що є максимальною сумою. Зараз я маю близько 850 148,000 доларів на своєму ощадному рахунку для екстрених коштів. Моя орендна плата становить 5 доларів США на місяць, яку я розділив зі своєю дівчиною, і в мене немає боргу за автомобіль чи кредитну картку. Але я закінчив навчання, отримавши 6 4,000 доларів США у вигляді студентських позик із середньою відсотковою ставкою приблизно 113,000-2,000% (хоча це ще безвідсотковий період). Я плачу 1,000 доларів на місяць після закінчення навчання, щоб наразі загальна сума знизилася до 500 2022 доларів. Я хочу почати заощаджувати на початковий внесок на будинок, тому нещодавно я зменшив виплату студентської позики до XNUMX доларів США на місяць і з середини березня вкладаю XNUMX доларів США на оподатковуваний інвестиційний рахунок і XNUMX доларів США на місяць у Roth IRA XNUMX. Але через недавні проблеми на фондовому ринку я вже втратив трохи грошей. 

Я відчуваю, що економіка занепадає, а ринок житла в біді, тому мені цікаво, чи правильно я все роблю? Чи варто мені продовжувати орендувати житло замість того, щоб зараз турбуватися про заощадження на житло, і просто продовжувати давати 4,000 доларів на місяць у вигляді позик, доки вони не закінчаться? Більшість моїх друзів і родини кажуть, що я «багатий», тому що я заробляю шестизначну цифру, але я не відчуваю себе таким, враховуючи весь борг і відсутність грошей, заощаджених на будинок. 

Відповідь: Схоже, ви відчуваєте стрес через гроші та сумніваєтеся у своїх рішеннях, тому ми запитали фінансових консультантів і фінансових професіоналів, що ви робите правильно та що ви можете змінити. А потім ми заглиблюємось у питання, чи доцільно вам звернутися до фінансового консультанта, який допоможе вам. (Хочете найняти фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Але по-перше: причина, чому все може здатися напруженим, полягає в тому, що ви сильний економ, і за це ви заслуговуєте на похвалу. Однак важливо розставити пріоритети, особливо навколо ваших особистих цілей. 

«Я б базував вашу норму заощаджень на будинок і суму, яку ви можете тимчасово відвести від боргу за студентською позикою на будинок, залежно від того, скільки, на вашу думку, буде коштувати будинок», — говорить Джо Фаворіто, сертифікований фінансовий планувальник Landmark Wealth Management. Якщо ви вважаєте, що придбання потрібного вам будинку обійдеться в 500,000 20 доларів США, ви б хотіли вкласти принаймні 100,000%, щоб уникнути іпотечного страхування, а це означає, що вам потрібно буде заощадити близько 2,777 10 доларів США понад ваш надзвичайний фонд. Це приблизно XNUMX доларів на місяць протягом трьох років без заробітку. «Тоді вам потрібні принаймні додаткові шість місяців екстрених коштів на основі того, якою буде ваша вартість життя, коли у вас буде будинок, з урахуванням податків, страхування, комунальних послуг і їжі», — каже Фаворіто. Зрештою, ймовірно, тимчасово перенаправити частину грошей студентської позики вигідно, але зі зростанням вашого доходу ви завжди можете доплатити основну суму, каже Фаворіто. «Отримавши початковий внесок, постійно направляйте принаймні XNUMX% свого валового доходу на пенсійні рахунки», — говорить Фаворіто. (Звичайно, щойно виплата студентської позики відновиться, завжди сплачуйте мінімальну суму.)

Маєте запитання щодо фінансового консультанта чи хочете найняти нового? Надішліть свої запитання на адресу [захищено електронною поштою].

Але чи варто взагалі відкладати на будинок? Ну, це залежить. Може здатися, що важко визначити пріоритети для забезпечення довгострокового проживання, а будинок не завжди є найкращою інвестицією через витрати на транспортування з часом. «Хоча оренда — це те, що може дозволити вам жити з позитивним грошовим потоком, якщо ваша мета — вийти заміж і створити сім’ю, будинок є набагато практичнішим рішенням», — говорить Фаворіто. «Якщо ви отримаєте фіксовану іпотеку і ваш дохід з часом зросте, ви зможете досягти деяких інших цілей щодо заощаджень і скорочення боргу». Тим не менш, будь-які гроші, заощаджені на будинок, слід інвестувати в готівкові інвестиції, такі як грошові ринки, компакт-диски або фонди надкороткострокових облігацій, а не в щось, що може викликати волатильність, якщо тільки ваше житло не буде придбано через 7-10 років. . 

І ви можете подивитись на виплату студентської позики так: це в основному еквівалентно купівлі інвестицій із гарантованою прибутковістю, що дорівнює відсотковій ставці, оскільки кожна з них матиме приблизно однаковий вплив на ваші грошові потоки, каже сертифікований фінансовий планувальник Ерік Фігероа з Hesperian Wealth. «Я не можу передбачити майбутнє, але висока та зростаюча інфляція, висока оцінка фондового ринку, негативна динаміка фондового ринку, зростаючий ризик рецесії та підвищення процентних ставок разом, здається, підтверджують ваші підозри, що перспективи прибутковості акцій та облігацій є поганими», каже Фігероа. Професіонали кажуть, що це може означати, що кращою ідеєю буде зосередитися на виплаті боргу за студентську позику, а не на збільшенні пенсійних заощаджень, крім того, що ви вже робите (зрештою, це варте того, щоб отримати). Тим не менш, з таким позитивним грошовим потоком, можливо, варто розглянути питання про рефінансування ваших студентських позик. 

Хочете найняти фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.

Крім того, хоча відсоткові ставки за студентськими позиками все ще заморожені, це може бути ідеальний час, щоб зберегти ваші регулярні платежі, оскільки всі вони будуть виплачуватися з основної суми. «Якщо ви можете собі це дозволити, це єдиний раз, коли ви можете з’їсти основну суму [soley], просто здійснивши свій регулярний платіж, що прискорить ваші заощадження», — каже Фігероа. 

Важливо також розуміти, що коли ви інвестуєте в ринок, у якийсь момент ви зазнаєте збитків, і у вашому віці ваші пенсійні рахунки повинні мати орієнтацію на зростання. «Це означає широко диверсифікований розподіл принаймні 70% на фондовому ринку. Нехай вас не лякає волатильність ринку, оскільки вона стосується довгострокового інвестування в такі речі, як ваші 401(k) і Roth IRAs, ринки дуже непередбачувані в короткостроковій перспективі, але статистично досить послідовні в довгостроковій перспективі», – говорить Фаворит. І хоча це важко зробити, Фігероа каже, що намагайтеся ігнорувати ефективність своїх Roth IRAs, поки вони вам не знадобляться через багато десятиліть. «Просто продовжуйте регулярно інвестувати в довгострокові активи з часом. Гроші вам не знадобляться найближчим часом, тож вкладайте гроші в роботу», — каже Фігероа.

Чи варто найняти фінансового консультанта, який допоможе вам?

Може бути. Професіонали кажуть, що у вашому випадку консультант із фіксованою оплатою (деякі консультанти стягують фіксовану річну плату, яка зазвичай становить від 2,000 до 7,500 доларів США) або консультант із погодинною оплатою (часто погодинна плата становить приблизно 200–400 доларів США за годину). бути гарною ставкою. Ці типи консультантів можуть провести вас через нестабільність, чітко представити ваші пріоритети витрат і заощаджень і розробити фінансовий план, якого ви можете дотримуватися. (Хочете найняти фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

«Погодинний консультант або консультант, який працює на умовах утримання, може допомогти вам налаштувати план заощаджень і реалізувати вашу стратегію на основі проекту. Консультант із утримання гонорарів може допомогти вам налаштувати ваш план і допомогти з постійним моніторингом і управлінням», — говорить Зак Хаббард з Greenspring Advisors. Ось скільки може коштувати погодинна послуга фінансового консультанта та тут це питання, яке ви повинні поставити будь-якому рекламнику, якого ви можете найняти.

Зрештою, це залежить від вас. Деяким інвесторам подобається допомога професіонала, особливо під час нестабільності ринку або коли у них є багато конкуруючих фінансових вимог, а деякі вважають, що вони можуть зробити це самостійно. Ось що запитати у консультанта, якого ви можете найняти.

• Запитання відредаговані для стислості та ясності

Маєте запитання щодо фінансового консультанта чи хочете найняти нового? Надішліть свої запитання на адресу [захищено електронною поштою].