Моя дитина працює на низькооплачуваній роботі. Чи «це чудовий час» для них, щоб максимально збільшити Roth IRA?

Моя дитина працює на низькооплачуваній роботі, яка ставить її під 0% або, можливо, 10% граничного податку. Хіба це не чудовий час для них, щоб максимально збільшити внесок Roth IRA у 6,000 доларів? Ми розглядаємо подарунок для них, щоб частково або, можливо, повністю компенсувати їхній внесок. Я щось пропускаю?

-Marshall

Здається, ти нічого не втрачаєш.

Якщо у вашої дитини (або у вас) є кошти зробити будь-який внесок у свої пенсійні заощадження, я, як правило, рекомендую Індивідуальний пенсійний рахунок Roth (IRA) як засіб для цього.

Збільшувати це теж добре, звичайно, але, звичайно, не обов’язково. Тим не менш, завжди є винятки, і я можу згадати одну або дві обставини, за яких Roth не був би ідеальним. Навіть вони конкретні, але давайте про всяк випадок розглянемо їх. (І якщо у вас є запитання, пов’язані з вашим особистим фінансовим становищем, подумайте про співпрацю з a фінансовий радник.)

2 причини, щоб ваша дитина не фінансувала Roth IRA

Як правило, є кілька причин, чому ваша дитина може вирішити не фінансувати – або максимально збільшити – Roth IRA.

Податки. Найбільша причина, чому хтось може вибрати іншу машину для пенсійних заощаджень замість Roth, полягає в тому, що в майбутньому вони очікують мати нижчу податкову категорію. Здається, це не стосується випадку вашої дитини, але я перегляну це пізніше.

Матеріальна допомога коледжу. Більш вірогідною причиною, чому ваша дитина може не хотіти Roth, є те, що вона подає заявку на фінансову допомогу коледжу через Безкоштовна заявка на отримання федеральної допомоги студентам (FAFSA). Розрахунок винагород на основі FAFSA зводить у таблицю фінансову допомогу коледжу відповідно до фінансових потреб вашої родини.

Студенти та батьки з нижчими доходами зазвичай отримують більше допомоги, ніж їхні колеги з вищими доходами. Дохід батьків впливає на суму призначеної фінансової допомоги, але дохід студента має більший вплив.

Щоб максимізувати фінансову допомогу, призначену на 2022-2023 навчальний рік, дохід студента, який подає заявку, має бути нижче 7,000 доларів США. Отже, щоб залишатися якомога ближче до цього порогу, ви можете замість цього розпочати свою дитину зі внесків до оподаткування традиційної IRA. Така ж логіка застосовна до будь-якої іншої ситуації, коли їм потрібно мінімізувати звітний дохід.

Історія продовжується

Крім того, мені важко придумати вагомі причини для молодих людей не економити в Roth.

Чому ви повинні розглянути Roth для вашої дитини

Roth IRA чудово підходить для тих, хто:

1. До пенсії ще далеко.

2. Очікуйте, що після виходу на пенсію ви матимете вищу податкову категорію, ніж та, у якій вони зараз.

І те, і інше майже напевно стосується, наприклад, малозабезпеченого недавнього випускника. Отже, будь-які заощадження, які може зібрати ваша дитина – навіть якщо вони лише обслуговують і витрачають більшу частину своєї зарплати на квартиру-студію в центрі міста – ймовірно, варті того, щоб покласти в Roth.

По-перше, їхній довгий часовий горизонт означає, що навіть невеликий довіритель може отримати значний прибуток після виходу на пенсію. З іншого боку, їхні внески після сплати податків створять значні заощадження протягом усього терміну дії рахунку, якщо припустити, що вони вийдуть на пенсію з вищим доходом, ніж зараз. Це розумне припущення.

Дозвольте мені також зазначити, як у вихідному питанні згадувалося a батьківський подарунок щоб компенсувати внесок дитини. Це чудова техніка, якщо ви можете собі це дозволити. Хоча внески Roth не можуть перевищувати заробленого доходу власника рахунку (і лише вони можуть робити внески в першу чергу), IRS байдуже, чи беруть участь мама й тато, щоб зменшити навантаження на його або її витрати на життя.

Bottom Line

Підводячи підсумок: хоча є ситуації, в яких інші інструменти інвестування можуть бути кращими, я б сказав, що найчастіше Roth є фантастичним вибором для молодих вкладників, щоб отримати перевагу. І якщо у них є батьки, які можуть і хочуть трохи вкластися, тим краще.

Грем Міллер, CFP®, є оглядачем фінансового планування SmartAsset і відповідає на запитання читачів на теми особистих фінансів. У вас є запитання, на яке ви хотіли б отримати відповідь? Електронна пошта [захищено електронною поштою] і на ваше запитання можна відповісти в наступній колонці.

Зверніть увагу, що Грем не є учасником платформи SmartAdvisor Match.

Поради щодо роботи з пенсійними рахунками

• Експерти галузі кажуть, що люди, які працюють з a фінансовий радник мають вдвічі більше шансів досягти своїх пенсійних цілей. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон. Ви можете безкоштовно опитати свого консультанта, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Ще один простий спосіб заощадити на пенсію – скористатися перевагами відповідності роботодавця 401(k). Калькулятор SmartAsset 401(k). може допомогти вам визначити, скільки ви матимете на основі вашого річного внеску та збігів вашого роботодавця.

Фото: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Повідомлення Запитайте консультанта: моя дитина працює на низькооплачуваній роботі. Чи «це чудовий час» для них, щоб максимально збільшити Roth IRA? вперше з'явився на Блог SmartAsset.