«Моя мета — мати принаймні 100,000 29 доларів США»: мені 25 років і я живу зі своєю мамою в орендованому пересувному будинку. У мене є фонд на випадок надзвичайних ситуацій у розмірі 26 XNUMX доларів США та XNUMX XNUMX доларів США в IRA Roth. На що я заощаджую на наступне?

Чесно кажучи, ми живемо в пересувному будинку — пральна та сушильна машина включно — і оренда значно дешевша, і у нас більше місця і фактичних місць для паркування в порівнянні з типовими квартирами в моєму районі. У мене немає кредиту на автомобіль, кредитної картки та студентського боргу.

У мене на високодохідному ощадному рахунку є екстрений фонд у розмірі 25,000 26,000 доларів. У мене є 6,000 4,000 доларів США в Roth IRA (мій роботодавець не пропонує жодних пенсійних виплат), 1,300 XNUMX доларів на моєму інвестиційному рахунку Robo-Adviser, XNUMX XNUMX доларів США на ощадному рахунку і XNUMX XNUMX доларів США на чекові.

Я визначив першочерговим завданням оплатити свою машину за два роки та заощадити величезний фонд на випадок надзвичайних ситуацій, тому що ти, чесно кажучи, ніколи не знаєш, що може статися, і я не планую вчитися важким шляхом. Але тепер, коли ці цілі досягнуто, я справді не знаю, на чому відкладати. 

Моя мета — мати принаймні 100,000 XNUMX доларів США, оскільки я завжди читаю, що це гарна цифра, щоб зустрітися, і я стурбований, оскільки я відстаю в пенсійних фондах, тому я відкрив рахунок робо-консультанта спеціально для пенсійних цілей.

Але що далі? Я знаю, що люди кажуть, що я повинен відкладати гроші на будинок в Каліфорнії, але я не бачу це як реальність. Я ніколи не ріс з мрією мати будинок, тому я ніколи не сподівався на це.

Оскільки в мене немає хлопця, нареченого, чоловіка чи дітей, я знаю, що маю трохи більше свободи, але чесно кажучи, Квентіне, на чому я маю відкладати? 4,000 доларів на моєму ощадному рахунку — це веселі гроші, але все, що я виймаю, я замінюю, щоб воно ніколи не витрачалося.

Як тільки я досягну мети мати чистий капітал у 100,000 XNUMX доларів, я просто не знаю, на що відкладати? Будинок? Я, мабуть, буду зберігати вічність, щоб придумати пристойний перший внесок на будинок у Каліфорнії. Але орендна плата також продовжує зростати.

Я планую шукати нову роботу, працюючи в окрузі, яка пропонує вищу оплату, можливу пенсію та виплати, зокрема пенсійний план, тож я очікую, що все ще житиму нижче своїх коштів, маючи ще більше грошей. Але я просто не знаю, що з цим робити.

Мобільний будинок дівчина

Дорога дівчина без боргів,

Цифра в 100,000 100,000 доларів – це кругла, якщо вона довільна, одиниця. Але я вважаю, що це допомагає мати на що стріляти, тому у мене з цим немає проблем. Він позначає шестизначний поріг і показує, що можливо. «Якщо я можу заощадити XNUMX XNUMX доларів, я можу зробити набагато більше». ЗМІ та спільнота фінансового планування згадують цю привабливу суму, оскільки вона може викликати довіру в заощаджувачів і змусити їх приділяти більше уваги своїм витратам, заощадженням та інвестуванням.

Відсутність очікувань, про які ви посилаєтеся у своєму листі, нагадує крихітні невидимі мотузки, виготовлені вручну в Ліліпутії, які стримують нас. Ми ледве відчуваємо, як вони нас тягнуть, тому що не завжди знаємо, що вони там. Ми щоранку встаємо і йдемо по життю, не зовсім комфортно впевнені, що та робота не для нас, чи той диплом, чи навіть той будинок.

Але з того, що ви розповіли мені про створення власного Roth IRA, надзвичайного фонду та високодохідного ощадного рахунку, у вас є багато очікувань. Власність власного житла зараз для вас недоступна, але я вважаю, що це може бути на вашому шляху, якщо ви продовжуєте робити те, що робите: думати наперед, заощаджувати та планувати поступово добиратися до роботи, яка має краща оплата та, в ідеалі, 401(k) з роботодавцем.

Ларрі Пон, фінансовий планувальник із Редвуд-Сіті, Каліфорнія, покладає на вас великі надії. «Тобі всього 29 років, і тобі ще багато життя! Вітаю з тим, що ви досягли наразі. Я займаюся практикою вже 36 років і ще не зустрів когось, хто заощадив забагато грошей. Ви чудово працюєте зі своїми короткостроковими заощадженнями та фондом надзвичайних ситуацій».

«Я думаю, що помірний розподіл може мати сенс для вашого інвестиційного рахунку. Таким чином, ви не дуже ризикуєте, проявляючи агресивність або не отримуєте належної віддачі, будучи консервативним», — каже він, додаючи: «Якщо нова робота пропонує кваліфікований медичний план HSA, скористайтеся перевагами HSA (Heath Savings Account). Це чудовий спосіб заощадити гроші на майбутні медичні потреби без оподаткування».

Висока вартість життя

У Каліфорнії нелегко жити через вартість життя та різкі ціни на житло, і нелегко подивитися на те, що є і чого немає в інших людей. За останнє десятиліття нерівність у державі зросла. За даними Інституту публічної політики Каліфорнії, некомерційної організації, що базується в Сан-Франциско, економіка Каліфорнії перевершує більшість штатів, але її рівень нерівності доходів перевищує всі штати, крім 5.

«Сім’ї, які знаходяться на вершині розподілу доходів у Каліфорнії, мають у 12.3 рази більше доходів, ніж сім’ї в нижній частині — 262,000 21,000 доларів США проти 90 10 доларів США, відповідно до 2018-го та XNUMX-го процентиля відповідно, у XNUMX році — виміряно до сплати податків та програм безпеки», — йдеться в повідомленні PPIC. в звітом випущений минулого року. «Нерівність є по всій державі. Нинішня політика уряду суттєво скорочує розрив між багатими та бідними».

Це важливо, оскільки (a) цей розрив потрібно закрити, щоб допомогти більшій кількості людей досягти вищої якості життя, (b) ви не самотні і (c) хоча у вас може бути менше, ніж у найбагатших в штаті, у вас також є більше, ніж багато людей. Ви вже багато чого досягли, і ваша здатність заощаджувати допомагає вам отримати цей початковий внесок. Оскільки багато жителів Нью-Йорка та Ангеленосів витрачають гроші на оренду, той факт, що ви живете зі своєю матір’ю, розумний. (Крім того, вона не буде поруч вічно.)

Я запитав Девіда К. Голбахара, директора глобальної консалтингової компанії JS Held в Лос-Анджелесі, Каліфорнія, про вашу ситуацію. «На жаль, вона тримається на жахливій готівці. Я спершу пропоную створити облігації з казначейством США, які зараз скориговані на інфляцію. Мінімальний термін перебування – 5 років, але це має сенс на її посаді. Я б диверсифікував її активи за допомогою деяких з цих облігацій».

Застереження щодо облігацій: ціни на облігації падають із зростанням процентних ставок, і вони, як правило, погано працюють у таких умовах. Як оглядач MarketWatch Філіп ван Доорн пише: «Якщо ви тримаєте облігацію і плануєте тримати її до погашення, зниження ринкової вартості не змінить того факту, що ви отримаєте номінальну вартість після її погашення».

з інфляція досягла 40-річного максимумуван Доорн каже, що може знадобитися багато часу, перш ніж підвищення процентних ставок і падіння ринкової вартості облігацій зміниться. «Якщо ви придбали облігацію зі знижкою (меншою за номінальну вартість), ви отримаєте прибуток після її погашення», — додає він. «Навпаки, якщо ви заплатили премію за свою облігацію. Щоденні коливання ціни не впливають на виплату під час погашення. Ви продовжуєте отримувати відсотки до погашення облігації».

За 25,000 3 доларів Голбахар пропонує шість місяців витратити на 6- або XNUMX-місячний CD або високодохідний процентний рахунок, а решту — на брокерський або інший інвестиційний рахунок, щоб з часом заробляти більше. Коли у вас є початковий внесок, Голбахар каже, що оренда нерухомості — те, на що ви можете покласти заставу й керувати ним для отримання пасивного доходу — може допомогти вам швидше досягти своєї мети — володіння будинком.

Оренда нерухомості супроводжує обов’язки, податок на прибуток і головний біль, якщо у вас поганий орендар. Перевага для вас полягає в тому, що в якийсь момент у майбутньому, коли ви перебуваєте на більш безпечній фінансовій основі, це може дозволити вам купувати в районі, де ви можете собі дозволити, і теоретично пожинати плоди зростання вартості нерухомості. через деякий час. Але коли прийде час, ви можете зосередитися на покупці студії або однокімнатної кімнати для себе в перспективному районі.

Чудо складних відсотків

Більшість людей не досягли свого піку заробітку в 29 років. Справді, вони не наблизилися до цього. У 20 років повністю поповнюйте свій пенсійний рахунок, сплачуйте студентські борги, переконайтеся, що у вас є надзвичайний фонд витрат на 3–6 місяців, і відстежуйте свої щомісячні витрати. Ви робите все це — власноруч — і, можливо, навіть перевершуєте свій дохід. 

Ви не знаєте, що за рогом. Економіка розвивається циклічно, і ви можете — через 5 чи 10 років — опинитися в змозі стати на драбину власності в Каліфорнії чи деінде. Ваше життя буде тільки розширюватися і отримувати нові враження. Ви можете в кінцевому підсумку жити в Каліфорнії, а можете ні. Попереду у вас так багато, і ви готуєтеся до цього невідомого.

Що стосується ваших пенсійних інвестицій, не варто недооцінювати диво складних відсотків. Ви заробляєте гроші на своїх початкових інвестиціях і гроші на повернення інвестицій. Це прибуток від реінвестованих відсотків. На це потрібен час, але єдине, що у вас є на вашому боці — те, чого, на жаль, немає у багатьох людей, які думають про володіння будинком та виходу на пенсію — це час. 

Чим старшим ви стаєте, тим більше років позаду, і тим швидше стає поїздка. Також розумно використати частину своїх витрат, щоб подорожувати та побачити інші частини країни та, зрештою, інші частини світу. Це надихне і змінить вас. Продовжуйте робити те, що ви робите. Це буде того варте. Ви помітите, що я також змінив ваше прозвище. У вас нульовий борг. У 2022 році це не так вже й мало.

Перевіряти приватний Facebook Moneyist групи, де ми шукаємо відповіді на найколючіші в житті проблеми. Читачі пишуть мені з усілякими дилемами. Опублікуйте свої запитання, скажіть мені, про що ви хочете дізнатися більше, або зважте на останні рубрики Moneyist.

Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально.

Надсилаючи свої запитання електронною поштою, ви погоджуєтесь анонімно їх публікувати на MarketWatch. Надсилаючи свою історію компанії Dow Jones & Company, видавцю MarketWatch, ви розумієте та погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії в усіх засобах масової інформації та на платформах, у тому числі через третіх сторін..

Детальніше:

«Ми вважаємо, що його колишня дружина підштовхнула її до цього»: дочка мого чоловіка запитала мене, чому я є бенефіціаром страхування життя її батька замість неї. Як мені відповісти?

«Зміна на кладовищі найбільш неукомплектована: я чекаю столиків на Лас-Вегас-Стріп. Наші п’яні клієнти часто не дають чайових. Як я можу переконати свого начальника додати плату за послуги?

«Це поставило всіх у дивне становище»: наша офіціантка сказала, що для покриття пільг і медичного страхування додано 20% комісії за обслуговування, але це не чайові. Це нормально?