Іпотечні ставки стрімко зростають. Що фінансисти кажуть, що клієнти повинні робити.

Сара Пончек, фінансовий радник, UBS Private Wealth Management: Визначити час для ринку нерухомості так само складно, якщо не більше, ніж для фондового ринку, оскільки ринок житла є набагато більш неліквідним. Тому найкращий час для покупки житла – це коли ви відчуваєте, що готові і коли відчуваєте, що можете собі це дозволити. Перше, що вам потрібно зробити, це уважно подивитись у дзеркало й по-справжньому запитати себе: «Скільки я можу дозволити собі щомісяця витрачати на будинок?» Ви повинні врахувати свої податки, страхування та платежі за утримання, все, що може вважатися витратами на житло. Хорошим емпіричним правилом є те, що ви не бажаєте витрачати більше 20-30% свого доходу до сплати податків на витрати на житло. Зрозумійте, що ви, можливо, не зможете дозволити собі будинок мрії, який могли собі дозволити минулого року. Але як би важко це не було, краще не намагатися запланувати покупку. Скоріше ґрунтуйтеся на тому, чи можете ви дозволити собі ці щомісячні платежі. 

Ніна Мітчелл, старший радник з питань багатства, The Colony Group: Залежно від вартості житла та суми кредиту, ми надаємо перевагу великим кредитам, а не відповідним кредитам, оскільки 30-річні великі ставки приблизно на 1% нижчі, ніж ставки за відповідними кредитами. Банки хочуть, щоб ці гігантські позики були у них, і вони стають дуже конкурентоспроможними зі своїми ставками. Ліміт відповідної позики становить трохи більше 647,000 XNUMX доларів США. Як правило, люди хочуть позичати якомога менше. Але якщо ви порахуєте, вам може коштувати дешевше позичити трохи більше з нижчою ставкою. І ви можете використати ці додаткові кошти на витрати на закриття або сплатити основну суму через пару місяців після закриття. 

Крім того, іпотечні кредити з регульованою ставкою повертаються в моду. Семирічний величезний ARM зараз становить близько 4.75%. Це на 1% менше, ніж навіть 30-річний гігант. І більшість людей не тримають свою іпотеку більше дев’яти чи десяти років; вони зазвичай рефінансують його. Отже, виходячи з ваших фактів і обставин, ви можете зробити семирічний ARM за цією нижчою ставкою, сподіваючись, що ви відновите його протягом наступних семи років. Це ще один спосіб зафіксувати нижчу ставку на основі сьогоднішнього середовища.

Інший варіант, і це справді залежить від динаміки вашої сім’ї, – взяти позику від члена сім’ї або сімейного трасту. Вам просто потрібно переконатися, що ви використовуєте мінімальну застосовну федеральну ставку, встановлену IRS. Ця ставка значно нижча за ставки банків. 

Кеннет Ван Левен, керуючий директор Van Leeuwen and Company: Ми вивчаємо всі різні варіанти, щоб визначити найкращий спосіб залучити клієнтів у нерухомість, якщо вони все ще хочуть купувати, і на основі їх загального фінансового плану. Якийсь час там все було налагоджено на 30-15 років. Зараз ми розглядаємо низку варіантів, включаючи регульовані ставки та іпотечні кредити лише з відсотками. Для молодшої людини або пари ми запитуємо, чи є якісь джерела, з яких вони можуть скористатися, щоб зробити більший початковий внесок. У деяких випадках, які ми бачили останнім часом, клієнт наразі не може дозволити собі будинок або квартиру, які вони шукають, тому ми кажемо їм повернутися та заощадити ще трохи грошей, якщо вони можуть. Крім того, ринок у деяких місцях заспокоївся, тому вже не такі божевільні торги, як колись. Тому ми заохочуємо клієнтів перевірити, чи це будинок за 500,000 480,000 доларів, чи продадуть вони його вам за XNUMX XNUMX доларів. Ми заохочуємо їх бути трохи агресивнішими щодо своїх ставок. 

Джеймі Хопкінс, керуючий партнер Wealth Solutions, Carson Group: Я завжди вважаю, що вам слід подумати про купівлю балів — по суті, сплатити іпотечній компанії X суми доларів, щоб отримати нижчу процентну ставку за іпотекою. Частина цього полягає в аналізі того, чи достатньо у вас грошей для цього. Якщо ваш місячний бюджет обмежений, скажімо, у 2,000 доларів США, то вкладення додаткових грошей дозволить вам не виходити за цей бюджет. Я також вважаю, що правильний розмір є хорошою ідеєю для багатьох людей, ідеєю, що ви можете бути щасливішими в меншому будинку. Це може бути дешевше, легше в обслуговуванні, економічно ефективніше з точки зору опалення та охолодження та всіх витрат, пов’язаних з цим. Я дійсно думаю, що вища вартість запозичень дещо сприятиме цьому. 

Лорен Сігман, радник з питань багатства, Робертсон Стівенс: Я б не сказав прямо: «О, процентні ставки високі, не купуйте зараз». Це цілісне питання. Перш за все, ваш будинок – це актив для використання, а не інвестиційний актив. Тому я запитую клієнтів, чому вони хочуть переїхати в новий будинок. Потім я подивлюся на ваш баланс і грошові потоки, що ви можете собі дозволити, не обмежуючи решту ваших цілей заощаджень. І якщо їм таки доведеться розтягнутись і витратити ще 25,000 10 доларів, ми можемо оцінити це раціонально. Якщо будинок уже відремонтований і він на 50 хвилин ближче до школи ваших дітей, чи справді це матиме велику різницю, якщо платіж за іпотеку буде на XNUMX доларів на місяць вищий? І пам’ятайте, що б ви не купили сьогодні, ви зможете рефінансувати пізніше, якщо і коли ставки знизяться. Я також кажу людям отримати стати хорошим іпотечним брокером, щоб ознайомитися з різними кредитними програмами. 

Якщо у вас є кредит із регульованою ставкою, який незабаром буде скинуто, ви можете зменшити свій щомісячний платіж, змінивши кредит. Припустімо, у вас є іпотечний кредит із регульованою відсотковою ставкою 100,000 4 доларів США, і це змінюється від 6% до XNUMX%. Ви можете заплатити достатньо, щоб зменшити щомісячний платіж, або залишити його незмінним, навіть якщо ставка зростає.

Ніккі Севідж, радник із питань багатства, Sequoia Financial: Я б порадив клієнтам, які розглядають можливість придбання будинку прямо зараз, переглянути свій довгостроковий план і зважити всі «за» і «проти» ринку, на який вони дивляться. У різних містах будуть різні тенденції. Вони можуть захотіти порівняти вартість оренди та купівлі на місцевому ринку. 

Одна така ситуація особливо складним може бути наявність іпотечного кредиту з регульованою ставкою прямо зараз. Є так багато, що витає в повітрі щодо того, якими будуть процентні ставки в наступні один-два роки. Загалом я б сказав, що якщо у вас є іпотека з регульованою відсотковою ставкою, настав час переглянути свій довгостроковий план. Якщо ви плануєте залишитися вдома протягом наступних 10 з гаком років, можливо, настав час переглянути рефінансування, щоб уникнути значно вищих ставок, які можуть скорочуватися. Тоді ви потенційно зможете знову рефінансувати пізніше, якщо і коли відсоткові ставки знизяться.

Примітка редактора: Відповіді були відредаговані для довжини та ясності. 

Напишіть [захищено електронною поштою]