Багато американців відкладають гроші на пенсію через 401(k)s. Ці рахунки пропонують пільги з відстроченим податком, що означає, що ваші гроші можуть зростати без оподаткування, доки ви не зробите зняття. Але для тих, хто не має доступу до пенсійного рахунку, наданого роботодавцем, або просто хоче заощадити додаткові гроші понад обмеження IRS для 401(k), Morningstar каже, що оподатковувані рахунки, які використовуються для купівлі та продажу інвестиційних цінних паперів, можуть допомогти вам відкладайте більше на пенсію. Ось що вам потрібно знати.
A фінансовий радник може допомогти вам створити інвестиційний план для ваших пенсійних потреб і цілей.
Порівняння 401(k)s з податковою звітністю
Надається роботодавцем пенсійні рахунки, наприклад 401(k)s запропонуйте працівникам можливість робити автоматичні інвестиції, отримуючи податкові пільги — гроші, які ви вкладаєте в план, можуть звільнятися від податків до виходу на пенсію.
Хоча це популярний варіант пенсійних заощаджень, чиказька фірма фінансових послуг Морнінгстар вказує що не всі 401(k)s створені рівними. Деякі стягують високі адміністративні витрати, інші пропонують дорогі інвестиційні пакети, і роботодавці не повинні відповідати внескам.
Крім того, не всі працівники мають доступ до 401(k)s. І IRS також обмежує суму, яку ви можете покласти на рахунок. На 2023 рік ліміт внеску становить 22,500 50 доларів США (працівники віком від 30,000 років можуть зробити внесок до XNUMX XNUMX доларів США).
Для порівняння, якщо ви хочете інвестувати більш агресивно для виходу на пенсію, і ви вже досягли максимальної суми, яку ви можете внести до 401 (k) та інших варіанти пенсійного рахунку, такі як IRAМорнінгстар каже, що ви можете покласти свої гроші на оподатковуваний рахунок.
Оподатковувані рахунки, які також зазвичай називають оподатковуваними брокерськими рахунками, дозволяють інвесторам купувати та продавати акції, облігації, фондові торги (ETF), взаємні фонди та інші інвестиційні цінні папери.
Проте, на відміну від 401(k)s, IRS не встановлює ліміти внесків на рахунки, що підлягають оподаткуванню, а також не штрафує інвесторів за дострокове зняття коштів — агентство стягує 10% податковий штраф на 401(k) зняття коштів зроблено до 59.5 років, якщо ви не маєте права на виняток.
Оподатковувані рахунки також дозволяють пенсійним інвесторам зберігати інвестиції довше без необхідності виводити кошти, тоді як IRS вимагає необхідні мінімальні розподіли (RMD) для 401(k)s (який у 2023 році буде відкладено до 73 років).
Пенсійні інвестори повинні мати на увазі, що гроші, які вони заробляють, продаючи інвестиційні цінні папери через оподатковуваний рахунок, оподатковуватимуться як дохід. Але якщо ви тримаєте ці цінні папери як довгострокові інвестиції більше одного року, ви можете заплатити приріст капіталу або податки на дивіденди, яка для деяких інвесторів може бути нижчою за ставка федерального прибуткового податку.
4 фактори для визначення того, коли податкова звітність є кращою
Morningstar розбив чотири загальні фактори, щоб допомогти пенсійним інвесторам визначити, коли оподатковуваний рахунок може перевершити 401 (k):
Оцініть, чи стягує ваш план 401(k) високі адміністративні збори. Як власник рахунку, ви можете отримувати комісію за інвестиції, адміністрування плану та окремі послуги. Ці комісії зазвичай розкриваються на веб-сайті адміністратора плану або в проспекті фонду, серед інших маркетингових джерел, і з часом можуть з’їсти ваші пенсійні заощадження. Тому вам слід порівняти ваш 401(k) з іншими планами, щоб зробити оцінку.
Переконайтеся, що ваші інвестиції в оподатковуваний рахунок є ефективними для оподаткування. Морнінгстар каже, що «оподатковуваний рахунок рідко буде кращим варіантом, якщо ви не зможете інвестувати в цінні папери, які мало призводять до поточного розподілу доходу, приросту капіталу або обох». Фірма фінансових послуг рекомендує інвесторам вибрати брокерську платформу, яка може запропонувати «хороший набір недорогих, ефективних з оподаткування варіантів», таких як «ETF з відстеженням індексів і фонди муніципальних облігацій».
Роблячи внески, враховуйте свою податкову категорію. До оподаткування внески, зроблені до 401(k) зменшить ваш оподатковуваний дохід. Однак це більш цінно для інвесторів з вищим доходом, які шукають способи зменшити свій оподатковуваний дохід протягом року свого вкладу. Як приклад, якщо ваш гранична ставка податку становить 32% (дохід від 182,100 364,200 до 2023 20,000 доларів США за податковий 401 рік), і ви внесете 6,400 XNUMX доларів США до свого XNUMX(k), ви заощадите XNUMX XNUMX доларів США на податках того року.
Виводячи кошти, враховуйте свою податкову категорію. Зняття грошей з оподатковуваного рахунку може принести вам більше користі, ніж 401 (k). Інвестори, які знімають кошти з оподатковуваного рахунку, сплачуватимуть податок на приріст капіталу від продажу цінних паперів. Але ті, хто витягує гроші з 401(k), будуть оподатковуватись за вищою ставкою звичайного доходу. Вам також слід пам’ятати, що оскільки ви не платите податки на свої внески 401(k), ви будете зобов’язані сплачувати звичайний податок на прибуток із усього зняття коштів, тоді як інвесторам, які підлягають оподаткуванню, доведеться сплачувати лише податки на приріст капіталу. І з цієї причини інвестори з високим доходом можуть віддати перевагу оподатковуваним рахункам, а не 401(k)s, коли справа доходить до вилучення грошей.
Bottom Line
Для пенсійних інвесторів, які порівнюють оподатковувані рахунки з 401(k)s, Морнінгстар каже, що важко зробити однозначну оцінку для всіх. Отже, якщо ви плануєте стратегію пенсійного інвестування, вам слід враховувати, що ваша податкова категорія та податкова ставка з часом змінюватимуться. Це вплине на ваші внески та зняття коштів. Ви також повинні порівняти адміністративні збори та переконатися, що ваші інвестиції є ефективними для оподаткування. Крім того, слід зазначити, що ці облікові записи не є взаємовиключними — фінансові консультанти рекомендують мати обидва, коли це можливо, щоб розробити комплексну стратегію виходу на пенсію.
Поради щодо пенсійних інвестицій
A фінансовий радник може допомогти вам вибрати різні пенсійні інвестиції для вашого фінансового плану. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас із трьома перевіреними фінансовими консультантами, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Якщо ви розглядаєте різні інвестиції для своєї пенсії, ось 13 видів фінансових інвестицій на 2023 рік.
Фото: ©iStock.com/ФГ Трейд, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/nortonrsx
Повідомлення Morningstar каже, що цей брокерський рахунок може допомогти вам заощадити на пенсію більше, ніж 401(k) вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html