Зробіть соціальне забезпечення «більшим, а не меншим», щоб допомогти вирішити пенсійну кризу

Якщо ви наближаєтесь до пенсії, швидше за все, ви не готові фінансово.

За словами Марка Міллера, експерта з питань пенсійного забезпечення та автора нової книги, дві третини або більше американців, близьких до пенсійного віку, просто не готові. Перезавантаження виходу на пенсію: розумні фінансові стратегії для повернення на правильний шлях.

«Пенсійна безпека зводиться до вашої здатності підтримувати рівень життя на пенсії», — сказав він. «І цілком очевидно, що дуже значна частина домогосподарств, які наближаються до пенсії, скажімо, через 10 років, роблять це без значних заощаджень».

У своїй новій книзі Міллер пропонує способи для звичайних людей повернутися на правильний шлях, навіть якщо вони дуже відстають, і він викладає зміни в політиці соціального забезпечення, які можуть допомогти ще більшій кількості людей. У розмові з Yahoo Finance він запропонував більше ідей і порад. Ось основні моменти цієї розмови:

Чому ця книга зараз?

У США багато дискусій про те, чи не загрожує нам пенсійна криза. Оскільки люди не готові, це означає, що вони будуть жити переважно за рахунок соціального забезпечення. Соціальне забезпечення зазвичай замінює від 40% до 50% передпенсійного доходу.

Більшість пенсійних планувальників зазвичай кажуть, що вам потрібно замінити 70%, можливо, більше. Як відправна точка, це непоганий спосіб поглянути на це. Отже, очевидно, що для багатьох домогосподарств існує прогалина щодо підтримки рівня життя.

Традиційна мудрість планування пенсійного віку полягає в тому, щоб розпочати роботу раніше, і немає сумніву, що починати раніше дуже корисно, оскільки ви отримуєте вигоду від усього цього зростання за роки заощаджень. Тим не менш, є речі, які можна зробити на відносно пізній стадії гри.

Ти пишаєшся тим, що ти протилежний, чому так?

Я протилежний у кількох пунктах. Давайте подивимося на Medicare. Тенденції зарахування за останнє десятиліття були сильно спрямовані до комерційної, керованої медичної допомоги, альтернативи традиційній Medicare, яка називається Medicare Advantage. Але я прихильник традиційної платної програми з кількох причин. У книзі я наводжу аргументи на користь використання традиційної програми Medicare для тих, хто може дозволити собі дещо вищі авансові внески.

Історія продовжується

Простіше кажучи, традиційна програма Medicare є золотим стандартом медичного страхування в Сполучених Штатах. Якщо ви реєструєтесь у традиційній програмі Medicare, а потім додаєте план ліків за рецептом за частиною D і Медігап додаткового покриття, ви матимете доступ до найширшої мережі постачальників медичних послуг. І ви матимете найбільший ступінь передбачуваності своїх витрат на охорону здоров’я, тому що Medigap покриє більшість ваших доплат і франшиз.

Коли ви підписуєтеся на Medicare у віці 65 років, ви, ймовірно, маєте досить хороше здоров’я. Я закликаю людей у ​​цей момент заздалегідь подумати про своє майбутнє, коли ви подорослішаєте й, швидше за все, матимете справу з більшими проблемами зі здоров’ям і потребуватимете більше догляду. Мати доступ до найширшої можливої ​​мережі постачальників без клопоту з планом Medicare Advantage, який втручається між вами та вашими лікарями, щоб вирішити, яку допомогу ви можете, а яку ні, є величезною перевагою.

Як ви бачите майбутнє соціального забезпечення?

Інший момент, який я б назвав себе суперечливим, полягає в тому, що я біжу в абсолютно протилежному напрямку від того, де, як я думаю, більшість основних ЗМІ, безумовно, стосується соціального забезпечення. Я виступаю за розширення соціального забезпечення. Більшість розмов про соціальне забезпечення полягає в тому, що у нас не вистачає грошей. Ми повинні скоротити соціальне страхування. Треба піднімати пенсійний вік і так далі.

Я стверджую, що справа не в доларах. Це питання цінностей. Ми знаходимо гроші в цій країні, коли хочемо робити великі справи.

Велика річ, яку ми могли б зробити з соціальним забезпеченням, це зробити його більшим, а не меншим. Експерименту 401(k), IRA вже чотири десятиліття. Зрозуміло, що це дуже добре працює для заможніших домогосподарств, які змогли заощадити та накопичити значні долари для використання на пенсії. Це, мабуть, третина домогосподарств. А всі інші наближаються до пенсії, не маючи нічого заощадженого або маючи невеликі суми, можливо, достатньо, щоб цього вистачило на кілька років на пенсії.

Чому нестача заощаджень у домогосподарствах з нижчими та середніми доходами?

На це є чіткі причини. Долари недоступні. Домогосподарства із середнім рівнем доходу стикаються з фінансовим тиском протягом останніх кількох десятиліть, і їм просто доводиться покривати інші, більш невідкладні витрати.

Старійшина індекс дослідження, проведене Массачусетським університетом, свідчить про те, що близько половини самотніх людей у ​​віці 65 років і старше намагаються покрити основні витрати на життя. Ми не говоримо про вишукані речі. Ми говоримо про оплату комунальних послуг, купівлю їжі, утримання автомобіля в робочому стані тощо. У сімейних пар цифри значно кращі. Але це тривожна статистика.

Які фінансові кроки люди можуть зробити зараз, щоб наздогнати?

Складіть план. Якщо у вас немає плану, ви насправді не знаєте, де ви знаходитесь. Мета проста. Ви намагаєтеся з’ясувати, чи вистачить вам прибутку за роки роботи, щоб комфортно жити чи ні. І витратити час на написання плану самостійно чи з певною допомогою надзвичайно цінно. Це не кришталева куля, але вона дає вам контекст, у якому ви думаєте про рішення, які ви можете прийняти.

Час вашої пенсії. Це один із найбільших доступних важелів, якщо ви можете контролювати час виходу на пенсію. Різні речі можуть вплинути на це. Але ідея пропрацювати трохи довше може покращити ваші перспективи виходу на пенсію, оскільки ви можете відкласти подачу заявки на соціальне страхування та продовжувати фінансувати свої пенсійні заощадження, можливо, трохи заощаджувати в кінці гри. Це може означати більше років медичного страхування, субсидованого роботодавцем, і менше чистих років життя за рахунок ваших ресурсів на пенсії.

Як щодо власного капіталу як подушки на пенсії?

Для домогосподарств середнього класу та домогосподарств із доходом нижче середнього найважливішим фінансовим активом на балансі є власний капітал. Відсоток літніх американців, які володіють будинками, досить високий. Це на північ від 75%. І в тій чи іншій мірі вони насправді мають частковий капітал у цих будинках.

Домашній капітал – це інша історія, ніж фінансовий актив. Це не так рідко, очевидно. І багато особистих міркувань і міркувань способу життя тут вступають у гру, які відрізняються від простого продажу активів в IRA. Тим не менш, було б нерозумно принаймні не розглянути способи використання власного капіталу, оскільки це такий важливий актив. Однією зі стратегій є скорочення та переїзд до менш дорогого будинку та/або менш дорогого місця.

Інший – можливе використання зворотної іпотеки. Зворотна іпотека – не моє улюблене рішення. Це продукт, який мав непросту історію. Протягом останнього десятиліття він підлягав жорсткішому регулюванню та деяким реформам, які, на мою думку, зробили цілком можливим безпечне використання. Недоліком є ​​те, що це дуже складний продукт. Тож це не мій улюблений інструмент у наборі інструментів. Але для людей, які справді твердо налаштовані залишатися в своїх нинішніх будинках і яким потрібен спосіб отримати власний капітал, це те, що можна розглянути.

Як нам заощадити, якщо ми підійшли до цього трохи пізно?

Дуже простий спосіб зробити це - спостерігати гонорари ви платите на свої пенсійні рахунки. Не ускладнювати. Вам потрібно інвестувати в недорогий індексний фонд або ETF і регулярно заощаджувати. І на цьому історія закінчилася. Комісія з часом може завдати шкоди. Вони можуть значно погіршити ваш рахунок.

Розставання думок?

Одна з речей, яка мене вражає у переході на пенсію, полягає в тому, що багато людей, які наближаються до пенсії, роками працювали повний робочий день, і вони справді займали весь їхній розумовий простір протягом багатьох років і не почали якось розгалужуватись. що вони захочуть робити на пенсії. Вихід на пенсію може бути свого роду цегляною стіною. Це як: «Боже мій, що мені тепер робити?» Людям потрібно починати раніше, щоб розвивати додаткові інтереси, які виходять за межі сфери роботи, яку можна набрати на пенсії.

По-друге, засоби масової інформації про особисті фінанси здебільшого зосереджені на людях, які найменше потребують допомоги, і пишуться для них. Це люди, які шукають цю додаткову перевагу. «Як мені заощадити кілька доларів на моїх податках цього року» або «підвищити мої доходи». Все це чудово, але це люди, які в основному будуть добре працювати на пенсії незалежно від переваги чи без неї. Я сподіваюся, що ця книга знайде свій шлях до людей, які справді потребують елементарної допомоги, інакше їм буде важко.

Керрі — старший репортер і оглядач Yahoo Money. Слідкуйте за нею в Twitter @kerryhannon

Читайте останні тенденції в сфері особистих фінансів та новини від Yahoo Money.