Я сплачував свій студентський кредит 37 років, але тепер я заробляю 11 тис. доларів на рік

Питання: У мене є студентська позика 1984 року, яку я не виплачував. Мені 72 роки, і я сплачую за рахунок відрахування мого додаткового доходу з безпеки (SSI). Мій річний дохід складає всього 11,000 37 доларів. Стає важко вирішити, платити кредит чи купувати продукти та ліки. Чи є спосіб скасувати чи пробачити цей кредит після XNUMX років?

Відповідь: Безсумнівно, неприємно стикатися з десятиліттями виплат по студентській позиці і відчувати, що ви все ще не досягли достатнього прогресу, але професіонали кажуть, що є речі, які ви можете зробити. Перше, що потрібно знати, це те, що ви, швидше за все, зараз не повинні вираховувати ваші платежі за позикою з вашого соціального страхування. Справді, уряд припинив вимагати відшкодування податків або накладення арештів на заробітну плату лише через шість місяців після скасування паузи в виплаті (тепер її скасування заплановано на 31 серпня). Таким чином, Леслі Тейн, засновник і керуючий директор Tayne Law Group, каже: «Я б обов’язково зв’язався з сервісним центром і дізнався, що відбувається». (Зауважте, що, хоча сьогодні низькі ставки рефінансування студентських позик можуть бути привабливими, ті, хто має федеральні позики, швидше за все, це роблять НЕ хочете перевіряти, тому що це позбавляє вас федерального захисту; однак читачі, які мають приватні студентські позики, можуть захотіти рефінансувати — дивіться тут найнижчі ставки для студентської позики, на які ви можете претендувати.)

Є й інші шляхи, які потрібно шукати, щоб краще контролювати свій студентський борг – наприклад, зареєструватись у плані виплат на основі доходу та здійснити можливе врегулювання.

Плани погашення федеральних студентських позик на основі доходу

«Моє оптимістичне припущення, прочитавши їхнє запитання, полягає в тому, що цей позичальник наразі не має дефолту по кредиту», – каже Ендрю Пентіс, експерт із кредитів і сертифікований консультант із студентських позик у StudentLoanHero. «Це чудово, тому що тоді вони все одно могли б мати право зареєструватися в одному з чотирьох виплат, обумовлених доходом (РДЕ) плани, розроблені для того, щоб щомісячне навантаження було дуже низьким щодо доходу». Люди з дуже низькими доходами можуть отримувати виплати від 0 доларів за ці плани, але зверніть увагу, що ви повинні мати федеральну позику, щоб подати заявку на IDR.

Маєте запитання щодо виплати студентської позики чи іншого боргу? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

З огляду на те, що ця позика 1984 року є старішою, позичальнику, можливо, доведеться консолідувати її з федеральним урядом у пряму консолідаційну позику, щоб подати заявку на отримання РДЭ, за словами Pentis. «Але це досить легко зробити. Найкраще поговорити про це з вашим федеральним кредитним агентом по телефону», — каже він, додавши, що studentaid.gov покращує свій веб-сайт, «але він все ще не надійний». 

Шукати врегулювання

Позичальники, які мають старі федеральні або приватні студентські позики, які не виплатили, можуть спробувати домовитися про врегулювання студентської позики. Але, за словами Анни Хелхоскі, експерта зі студентських позик у NerdWallet, ви перебуваєте на милості свого кредитора. 

«Федеральні студенти-кредитори вимагатимуть, щоб ваші позики були в стані або майже дефолті, щоб почати переговори про врегулювання, але це не те, до чого ви повинні намагатися примушувати», - каже вона. «Немає жодної гарантії, що ваш кредитор веде переговори, і ви зашкодите своєму кредиту і в результаті зіткнетеся з іншими каральними наслідками».

Як стверджує Хелхоскі, зазвичай розрахунки за федеральними студентськими позиками не є поширеними, оскільки власник позики може отримати ваші гроші через арешт на відшкодування податків або арешт на заробітну плату. «Приватні студентські позики також важко отримати», – каже вона. 

Вона додає: «Але цілком можливо, що ви можете врегулювати їх, якщо у вас є фінансові труднощі, ви неплатили більше одного разу або якщо вони іншим чином не можуть арештувати заробітну плату чи арештувати ваші відшкодування податків. Потенційно екстремальний варіант для позичальників погасити борг, але це може бути єдиним способом позбутися старої заборгованості, яка обтяжує їх». 

Підрахуйте свій ендшпіль 

«Мені б хотілося натиснути кнопку на машині часу, щоб поговорити з цим позичальником 20 років тому і поставити його на шлях отримання прощення», — каже Пентіс, який визнає, що дивитися вперед, а не назад — це ключ до створення кращої фінансової основи. «Для цього позичальника нульовий залишок студентської позики не є їхньою метою, і, ймовірно, це нереалістичний варіант», – каже він. «Йдеться про те, щоб контролювати свої щомісячні внески, щоб вони могли дозволити собі все інше, що їм дійсно потрібно для життя».