«Здається, що забагато можна втратити». Ми інвестували 550 тисяч доларів і сказали нашому консультанту, що хочемо «консервативного підходу». Відтоді ми втратили 88 тисяч доларів. Я знаю, що ринок поганий, але чи варто його звільняти? 

Питання: Два роки тому мій чоловік достроково пішов на пенсію за пропозицією його компанії. На той час у нас був 401(k) із приблизно 550,000 88,000 доларів США, який ми передали представнику великої фінансової компанії. Відтоді ми втратили XNUMX XNUMX доларів через погані ринкові умови та рішення. Ми висловили потребу в консервативному підході. Велика частина пов’язана в облігаціях, і ця сума здається забагатою, щоб її втратити! 

Що ще гірше, агент постійно каже нам, що наші 4,750 доларів на місяць – це забагато. Чи змінюємо ми агентів всередині компанії? Перейти з корабля та передати все іншій компанії? Чи маємо ми жити на менше, ніж хочемо, лише щоб компенсувати втрату? (Також шукаєте фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Відповідь: Є кілька запитань, які слід поставити тут: по-перше, чи ваш консультант зробив вам погано через ці великі втрати; по-друге, чи розумна ваша швидкість зняття коштів; і по-третє, що ви робите щодо ситуації з радником? 

Давайте почнемо з самого початку: 88,000 550,000 доларів США з портфеля в 16 XNUMX доларів США занадто багато для втрати, особливо враховуючи, що ви просили консервативного підходу? Згідно з цими цифрами, ви втратили XNUMX%, що насправді менше, ніж фондовий ринок США загалом знизився (на момент написання цього листа), але трохи більше, ніж загальний ринок облігацій. Ваш консультант, ймовірно, вважав, що облігації будуть надійною інвестицією, оскільки вони, як відомо, безпечні, але агресивне підвищення процентних ставок протягом минулого року призвело до того, що прибутковість облігацій досягла нових історичних мінімумів.

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Дійсно, минулий рік був складним роком як для ринків акцій, так і для ринку облігацій, коли акції США майже впали 20% згідно з Фортуною та облігаціями вниз навколо -13% за даними CNBC. «Коли справа доходить до інвестування, як в акції, так і в облігації, слід очікувати, що ваш портфель буде рости і падати. Історично склалося так, що він, як правило, зростає набагато більше, ніж падає, але минулого року виявився роком, коли він знизився», — каже сертифікований фінансовий планувальник Тейлор Джессі в Impact Financial. (Також шукаєте фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Але ще однією важливою проблемою тут є швидкість виведення грошей, і ваш консультант має право на це. «Щомісячне вилучення 4,750 доларів США дорівнює приблизно 10% вилученню з вашого портфеля. Загальноприйнятий рівень вилучення коштів на пенсії становить близько 4%, тобто ви знімаєте більш ніж удвічі більше, ніж зазвичай вважається безпечною сумою», — каже Джессі. Насправді, сертифікований спеціаліст з фінансового планування Джим Хемпхілл із TGS Advisors каже, що це «абсурдно, неприйнятно високо, якщо ви обоє не пішли на пенсію у свої 80 років. Ми знаємо, що це не так, оскільки ви достроково пішли на пенсію».

Подумайте про це таким чином: із рівнем вилучення 10% ваш портфель повинен заробляти принаймні 10%, щоб ви були беззбитковими, інакше ви занурюєтеся в основну суму. «Історично склалося, що фондовий ринок приносить приблизно 9% на рік, але портфелі більшості пар на пенсії не інвестуються на 100% в акції, тобто пара пенсіонерів зазвичай не повинна розраховувати на середній заробіток на фондовому ринку. Диверсифікований портфель може заробити в середньому від 5% до 6%, тож якщо ви вилучаєте 10% на рік із портфеля, ви можете побачити, як математика почне працювати проти вас дуже швидко», — говорить Джессі.

Дійсно, Гемпхілл каже, що вам доведеться жити на менше, ніж ви хочете, тому що те, що ви хочете, є нереальним. «Не через ринкові умови, тому що не існує прибутку, який би підтримував 10% плюс коефіцієнт розподілу», — каже Хемфілл

Зі свого боку, сертифікований спеціаліст з фінансового планування Дерік Ходжес з Anchor Pointe Wealth каже, що довголіття стає проблемою, коли ви берете гроші. «Зменшення вашого балансу щороку може не викликати занепокоєння, якщо вам за 70 чи 80 років, але це може поставити під загрозу вашу майбутню фінансову безпеку, якщо ви молодші. Розумно оцінити свої потреби у витратах і знятті», — каже Ходжес. Більше того, за словами Ходжеса, якщо ви зможете зменшити розподіл на цьому складному інвестиційному ринку, це, ймовірно, зміцнить вашу фінансову безпеку. 

У майбутньому ви захочете оцінити свій вік, стан здоров’я, ймовірну тривалість життя та майбутні витрати. «Який інвестиційний ризик ви можете прийняти? Інвестиції з нижчою толерантністю до ризику дають меншу віддачу від інвестицій. Чи можете ви досягти своїх фінансових цілей з такими невеликими доходами? Не оцінюйте ризик і прибуток, беручи до уваги лише нещодавню історію, вам потрібно дивитися ширше», — говорить Ходжес. 

Ви також повинні переглянути свій набір інвестицій і оцінити історичну прибутковість у порівнянні з відповідним контрольним показником. «Якщо вам подобається поєднання 60% акцій і 40% облігацій, не порівнюйте свої інвестиційні результати з індексом S&P 500, який складається з 100% акцій. Натомість використовуйте такий індекс, як Morningstar US Moderate Target Allocation, щоб оцінити недостатню або перевищену ефективність», — каже Ходжес.

Головне, не панікуйте та не приймайте необдуманих рішень. «Продовжуйте навмисно оцінювати свої потреби, цілі та бажання та пам’ятайте, що 2022 рік був болісним практично для кожного інвестора, навіть для тих, хто володіє якісними диверсифікованими інвестиціями», — каже Ходжес. 

Hemphill рекомендує отримати об’єктивну пораду від досвідченого консультанта, який повідомить вам інформацію, яку вам не сподобається чути. «Одному або обом із вас, можливо, доведеться повернутися до роботи», — каже Хемфілл.

Щоб знайти акредитованих консультантів, відвідайте Національну асоціацію персональних фінансових консультантів (NAPFA) або мережу планування XY, де ви можете скористатися інструментом для пошуку планувальників із позначенням CFP та певними спеціальностями. 

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Запитання відредаговані для стислості та ясності.