«Мій фінансовий планувальник божевільний?» Нам 55 і 60, п’ять років до пенсії, і нам сказали, що ми повинні інвестувати агресивніше

Нещодавно я побачив статтю MarketWatch, яка рекомендувала, щоб пенсійний портфель становив 100 мінус вік в акціях або, можливо, навіть був більш консервативним. Мені 55, а моєму чоловікові 60, і ми плануємо вийти на пенсію через 5 років, що б put у нас, скажімо, 40% в наявності. Моя поточна фінансова порадаer який є CFP і якого ми нещодавно найняли, припустив, що це занадто консервативно, і запропонував портфель 75% в акціях, особливо з огляду на поточний ринок облігацій. Фактично, дві інші фінансові порадиers, опитаних нами, також запропонував більш агресивні портфелі. I не думаю, що в нашій ситуації є щось особливе. Ми заощадили $1.4 мільйона в ІРА та власн два власності (одна з яких буде виплачена до того моменту, коли ми вийдемо на пенсію). Хто правий? Як ми приймаємо рішення, маючи такі різноманітні поради?

Спасибі,

Збентежений у Вірджинії

Див: Мені 64 роки, я заробляю 1,500 доларів на місяць за кермом Uber і отримую майже 5,000 доларів на місяць у вигляді пенсії та соціального забезпечення — чи варто мені виплачувати іпотеку до виходу на пенсію?

Шановний Confused у Вірджинії, 

Почну з того, що ні, ваш фінансовий планувальник не божевільний. 

Існують тисячі способів створити пенсійний портфель, і багато емпіричних правил є саме цими – емпіричними правилами. Стратегія, яку ви бачили в статті про віднімання вашого віку від 100, є однією з них. Якби ви погодилися з цим, тоді так, ваш портфель складав би десь між 40% і 45% акцій, і, чесно кажучи, це звучить трохи занижено. 

Ось чому: окрім поточного ринку облігацій, як згадав ваш планувальник, ви насправді досить молоді для пенсії. І вихід на пенсію в наші дні не такий, як це було десятиліття тому, коли ви здавали свої документи в 65 і проживали останні кілька років на пляжі. Сьогодні пенсіонери можуть розраховувати на те, що вони проживуть на пенсії 20, 30, можливо навіть більше, років, і їм знадобиться кожен долар, який вони зможуть отримати, щоб протягнути це життя, що залишилося. Якщо ваші портфелі не є дещо агресивними, ви ризикуєте втратити гроші раніше, ніж хотіли б. Занадто консервативний портфель справді захищає ваші активи від надто сильного скорочення. Це не принесе вам багато винагороди. 

Звичайно, бути занадто агресивним перед виходом на пенсію не завжди добре – як на нестабільному ринку. Ви не хочете втрачати надто багато свого балансу, особливо якщо ви збираєтеся почати знімати з нього. У цьому сценарії, відомому як послідовність ризику повернення, ви берете з портфеля, коли він падає, і знижуєте ваші майбутні потенційні доходи. Найкраще мати резервні гроші, які ви зможете використовувати, коли ринки активізуються, щоб ваш портфель міг рости в спокої. 

Правда полягає в тому, що те, що пропонують радники, і те, що працює для вас, не завжди може збігатися. Все добре. Що вам потрібно зробити, це знайти стратегію, яка працює для вас, і кваліфікований CFP зробить це. Під час розмови з професіоналом чітко висловлюйте свої занепокоєння та страхи, надії та цілі. 

Перегляньте стовпець MarketWatch "Хакери на пенсію" на корисні поради щодо власної подорожі на пенсійних заощадженнях 

Деякі консультанти, можливо, навіть ваші, можуть запропонувати ковшовий метод, де ваші активи об’єднуються в окремі категорії за часом. Наприклад, у вас буде одне відро, яке є дуже короткостроковим, і це будуть дуже консервативні інвестовані гроші (це все одно може і має бути окремо від фонду надзвичайних ситуацій, до якого має бути легкий доступ на випадок чогось несподіваного). Тоді у вас буде середньостроковий інвестиційний пул (можливо, це може бути щось на зразок стратегії 100 мінус ваш вік). І тоді у вас буде довгострокова перспектива, скажімо, 15 з гаком років, і це буде агресивно. Агресивне відро буде наполегливо працювати, щоб ці гроші зросли для вас, але якщо на ринках відбудеться падіння і баланс трохи впаде, ви цього не відчуєте. 

Ці стратегії не можуть бути зосереджені лише на прибутках. Вони мають мати сенс для вас і того, як ви ставитесь до своїх грошей. Якщо ідея агресивного або навіть дещо агресивного портфоліо викликає у вас стрес і все, що вам залишається зробити, це подумати про те, щоб цей баланс зростав і знижувався, тоді вам потрібно поговорити про це зі своїм планувальником. Але знайте, що навіть згадка про агресивні портфелі на вашому етапі життя — це далеко не божевілля. 

Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.

Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]