Планування нерухомості це один із найскладніших і важливих процесів фінансового планування, через які вам доводилося проходити. Це складно, і чим більший ваш маєток, тим складнішим стає. Під час створення плану нерухомості ви можете виявити, що думаєте, чи буде ваш поліс страхування життя його частиною. Страхування життя може бути одним із способів погасити непогашені борги та фінансовий тягар після вашої смерті. Однак багато людей хочуть, щоб виручені гроші пішли коханій людині. Зрештою, призначення вашого бенефіціара визначає, куди підуть кошти та як вони взаємодіятимуть із вашим майном. Розглянемо робота з фінансовим радником коли ви складаєте свій план нерухомості.
Розуміння страхування життя та планування нерухомості
Коли фізична особа купує a поліс страхування життя, вони фактично підписують договір зі страховою компанією. Страхувальник, якому він належить, може використовувати його, щоб застрахувати когось іншого або себе. Протягом життя власник страхового полісу регулярно сплачує премії компанії. Тоді, відповідно до договору, після того, як застрахована особа перейде, компанія виплачує одноразову суму готівкою, яка називається допомога у разі смерті бенефіціарам поліса.
Натомість власники полісів можуть назвати свою нерухомість бенефіціаром страхування життя. Якщо так, виручені кошти, швидше за все, підуть на погашення боргів, як-от залишки рахунків або позик. Це також може статися за замовчуванням, якщо страхувальник не вказує ім’я бенефіціар.
Незалежно від того, чи переходять вони до названого бенефіціара чи до вашого майна, доходи від страхування можуть обкладатися федеральними податками на майно. Ставки варіюються від 18% до 40%, залежно від вашої валової власності.
Зазвичай, якщо бенефіціаром за полісом є майно, страхова компанія повинна безпосередньо сплатити спадковий суд. Суд спочатку використовує ці гроші для оплати пов’язаних судових витрат, як-от судовий збір. Після цього він розподіляє будь-яку суму, що залишилася відповідно до волі померлого.
Але якщо ви придбаєте поліс страхування життя та вкажете принаймні одного бенефіціара, який живий на момент вашої смерті, тоді вони отримають виручку від полісу. Це пряма передача, тобто обмін повністю уникає заповіту.
Команда процес спадкування це те, чого ви абсолютно хочете, щоб ваша родина уникала. Як правило, це тривала та дорога серія юридичних процедур, які перевіряють майно, борги та кредитні лінії померлого. Суд використовує кошти спадщини для виплати боргу, що залишився після смерті. Але якщо назвати бенефіціара, кошти належать виключно зазначеному одержувачу, тобто суд і кредитори не можуть їх торкатися.
Планування майна для полісу страхування життя без бенефіціара
Іноді можуть виникати проблеми щодо бенефіціара. Наприклад, скажімо, власник поліса страхування життя не вказав його спочатку. Або раптово змінюють бенефіціара в останню хвилину. В останній ситуації як початковий бенефіціар, так і постачальник страхування, ймовірно, оскаржуватимуть зміни.
Але все може стати ще складнішим, якщо на момент смерті спадкодавця не буде визначеного бенефіціара, який є живим. Отже, якщо обраний спадкодавцем бенефіціар також помер на момент його смерті, може бути кілька різних рішень.
У деяких випадках доходи від полісу страхування життя йдуть на спадкове майно. Там маєток використовує кошти для покриття будь-яких рахунків і витрат, що залишилися. В інших випадках доходи від страхування життя переходять до живих спадкоємців за законом власника поліса. Спадкоємці за законом є близькими родичами, які мають законне право на майно померлого, якщо він помер без заповіту. Перехід до спадкоємців захищає кошти від кредитори та залишкова заборгованість на садибі.
Зрештою, політика платежів страхової компанії та місцеві закони, що базуються на місцезнаходження маєтку, впливають на те, куди йдуть страхові гроші.
Визначення трасту бенефіціаром страхування життя
Переконатись, що про ваших бенефіціарів добре піклуються, є складним завданням. Ви хочете гарантувати, що вони отримають те, що їм потрібно, і допомогти їм максимально використати їхні майбутні вигоди. Це вимагає від вас мінімізації можливі податки на все, що ви передаєте.
Одне з рішень, яке люди використовують для зменшення податковий тягар у вашій виплаті за страхування життя – це вказати траст як основного бенефіціара. Зокрема, вони використовують безвідкличний траст. Безвідкличні трасти – це трасти, які ви, надавач, не можете змінити. Лише бенефіціари можуть затверджувати або вносити зміни після створення трасту. Найменування безповоротна довіра оскільки бенефіціар дозволяє вам розмістити свої гроші без сплати податків на них. Після цього призначений бенефіціар трасту може забрати кошти.
Хоча це означає, що ваш бенефіціар не отримує гроші безпосередньо, сума зберігається. Таким чином фонди не відчувають укусу податків на нерухомість. Але це коштує. Ви не можете торкатися, змінювати або позичати поліс після того, як передасте його трасту.
Крім того, ви можете використовувати довіру, яку можна відкликати або змінювати. Це надає трохи більше гнучкості, що може бути корисним, якщо ваші обставини зміняться. І вони допомагають близьким пропустити цей процес. Однак технічно ви все ще володієте активами в анулюваному трасті, що робить їх частиною вашого майна. Таким чином, траст, який можна відкликати, не дозволяє вам або вашим бенефіціарам уникнути податків на майно. Однак це може не бути проблемою для менших маєтків, які не підпадають під податок на нерухомість.
Зрештою вам може навіть не знадобитися довіра. Якщо ви вказуєте свою дружину як бенефіціара полісу, зазвичай проблем не виникає, завдяки необмежений шлюбний відрахування. Обмін активами між подружжям без оподаткування нерухомості, якщо чоловік/дружина є громадянином США.
Підсумок: чи є страхування життя частиною нерухомості?
Власники полісів страхування життя повинні пам’ятати одну важливу річ, називаючи бенефіціара: будьте конкретними. Ви не повинні залишати нічого на припущеннях. Якщо ви хвилюєтеся, що ваш очікуваний бенефіціар може пройти, назвіть кількох. Але назвіть кожен окремо.
В іншому випадку їм, можливо, доведеться чекати тривалий час, щоб отримати допомогу в разі смерті за полісом. Або, можливо, їм навіть знадобиться звернутися до суду з питань спадщини, щоб оскаржити, якщо речі надто неоднозначні. Заповідання є тривалим, займає більше року, і дорогим. Діючи обережно, ви можете допомогти своїм близьким уникнути цього.
Поради щодо планування нерухомості
Вважати робота з фінансовим радником коли ви створюєте або змінюєте план нерухомості. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
наш страховий калькулятор точно визначає, скільки страхування життя вам потрібно, і рекомендує поліси, які відповідають вашим потребам.
Більшість планів нерухомості включають заповіт. Але в цьому процесі є набагато більше, включаючи більше документів. Прочитайте SmartAsset посібник із планування нерухомості проти заповітів щоб допомогти вам підготуватися.
Фото: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Повідомлення Чи є страхування життя частиною майна? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html