Охорона здоров’я є однією з найбільших витрат, з якими ви зіткнетеся на пенсії. Насправді, за багатьма оцінками, це найбільша вартість для пенсіонерів. А репрезентативне дослідження Fidelity виявили, що 65-річній парі у 2022 році знадобиться понад 315,000 401 доларів США для покриття витрат на охорону здоров’я під час виходу на пенсію. Це після сплати податків, тож якщо ви плануєте зняти готівку з 362,000(k) чи іншого оподатковуваного рахунку, це, ймовірно, означатиме близько XNUMX XNUMX доларів США загальної економії. Оскільки на кону такі гроші, планування витрат на охорону здоров’я на пенсії є важливим. Щоб отримати допомогу в плануванні того, як ви будете платити за медичне обслуговування на пенсії, розгляньте робота з фінансовим радником.
Як зміниться вартість
Що стосується планування виходу на пенсію, коли мова заходить про витрати на охорону здоров’я, то час як на вашому боці, так і не на вашому боці.
Хороша новина полягає в тому, що витрати на охорону здоров’я, як правило, зростають пізніше в житті. Для більшості пенсіонерів це означає, що основна частина їхніх витрат припаде на пізніший період виходу на пенсію, що дає вам додаткові роки для економії. За відсутності індивідуальних обставин ви зазвичай можете запланувати додаткове десятиліття, щоб ваші медичні заощадження зросли до того, як витрати дійсно почнуть прискорюватися. Це означає, що до 362,000 років вам необов’язково знадобляться всі ці 65 XNUMX доларів, хоча до того часу ви повинні бути на шляху.
Погана новина полягає в тому, що витрати на охорону здоров’я в цілому швидко зростають, інколи на 5% на рік. Це особливо погана новина, якщо ви молоді. Для 20-, 30- і навіть 40-річних людей, які зараз збирають гроші на пенсію, майже напевно, що ваші цифри будуть набагато вищими до того моменту, коли вам виповниться 60-70 років. Будьте готові до цього, тому що якщо ви плануєте фінансувати вихід на пенсію 2062 року на основі цифр 2022 року, вас чекає несподіванка.
Основи Medicare
Для більшості пенсіонерів найбільшим активом буде програма Medicare. Тому важливо зрозуміти, як працює ця програма та яку користь вона може вам принести.
Зокрема, коли ви наближаєтеся до виходу на пенсію, важливо розуміти, що саме страхування здоров'я по старості покриває і не покриває. Наприклад, Medicare Part B охоплює багато з того, що ми вважаємо стандартною медициною, як-от амбулаторні поїздки до лікаря, медичні пристрої та подібне лікування. У той час як премії та пов’язані з ними витрати зросли для всіх послуг Medicare, Частина Б отримала особливо дорожчий. Оскільки ви плануєте проводити більше часу в кабінеті лікаря, вам слід зарахувати це до своїх витрат.
Або врахуйте потреби в довгостроковому догляді. Medicare рідко покриває довгостроковий догляд, наприклад, житлові будинки з допоміжним персоналом. Якщо ви або ваш лікар думаєте, що з часом вам може знадобитися така послуга, важливо почати відкладати на неї зараз. Вам доведеться покривати ці витрати самостійно, тому розумно мати заощадження.
Основи індивідуального страхування
Як наслідок для розуміння Medicare, важливо знати, чи знадобиться вам приватне страхування на додаток до державного плану. Багато, якщо не більшість, пенсіонерів покладаються на Medicare як на єдину форму медичного страхування. Однак, якщо ваші потреби значно перевищуватимуть те, що надає програма Medicare, вам може знадобитися приватний план медичного страхування, щоб доповнити це покриття. Це те, що варто почати вчитися рано, тому що чим раніше ви вступите, тим краще.
Коли ви виходите на пенсію, почніть говорити зі своїм лікарем про ваші ймовірні довгострокові потреби. Часто ваш лікар може помітити ранні попереджувальні ознаки захворювань, які виникнуть лише пізніше в житті, що дозволяє вам почати планувати ці потреби вже сьогодні. Якщо вам знадобиться додаткове страхування, краще почати шукати його раніше.
Переваги HSA
HSA або «Ощадний рахунок здоров'я," є форма ощадного рахунку з податковими пільгами, спрямованого на витрати на охорону здоров’я.
Це працює так само, як a 401 (k) злитий з a Рот ІРА. Ваш HSA – це інвестиційний портфель. Ви можете робити внески в цей портфель без оподаткування до річного ліміту, встановленого IRS. Потім ви можете зняти кошти з цього рахунку, які також не оподатковуються, якщо ви витратите ці гроші на охорону здоров’я та медичні витрати.
Медичний ощадний рахунок може бути фантастичним засобом заощадження витрат на охорону здоров’я. Проблема в тому, що доступ до них вкрай обмежений. Щоб отримати право на HSA, вам потрібно бути зареєстрованим у відповідному плані медичного страхування з високою франшизою. Це робить облікові записи HSA недоступними для нинішніх пенсіонерів, які мають право на Medicare. Це також створює заковику-22 для більшості інших вкладників. Хоча HSA є чудовим способом заощадити гроші на медичних витратах, план з високою франшизою, як правило, погана ідея для всіх, крім особливо молодих і здорових.
Якщо вам 25 років і у вас є можливість, тоді обов’язково зареєструйтесь у плані з високою франшизою та відкладіть трохи грошей на майбутнє. Для всіх інших, якщо у вас є вибір зареєструватися в кращому плані страхування, ви повинні це зробити. Тоді заощаджуйте гроші на медичних послугах у стандартному повному податковому портфелі.
Створіть спеціальний обліковий запис
Незалежно від того, чи маєте ви доступ до HSA, ви все одно можете створити спеціальний портфель медичних послуг.
IRS пропонує кілька різних варіантів пенсійного інвестування, від IRA та 401(k)s навіть до відносно рідко відомого Roth 401(k). На які саме облікові записи ви маєте право, залежить від вашого статусу зайнятості. Але незалежно від того, чи ви відкриваєте пенсійний рахунок із податковими пільгами, чи просто цільовий портфель, ви все одно можете створити спеціальний пул коштів на охорону здоров’я.
Відокремивши ваші портфелі доходів від ваших медичних портфелів, ви можете уникнути дублювання цих двох фондів. Ви можете переглянути один розділ своїх фінансів і конкретно спланувати, скільки буде коштувати щоденне життя. Це портфель, який ви будете витрачати щомісяця, щоб замінити ваш дохід, коли ви припините працювати. Тоді ви можете переглянути інший розділ своїх фінансів і конкретно спланувати, скільки коштуватиме охорона здоров’я. Зберігаючи їх окремо, ви можете відстежувати кожен окремий фонд заощаджень і уникнути ризику переоцінки власних коштів.
Плануйте коригувати свої витрати
На жаль, це інша сторона планування витрат на охорону здоров’я вихід на пенсію. Завжди розумно призначати витрати на спосіб життя, які можна скоротити за потреби. Охорона здоров’я — це унікальна форма витрат, оскільки у вас, зрештою, дуже мало можливостей для встановлення власного бюджету. Біологія не домовляється, тому в якийсь момент ці витрати стануть необхідними. Хоча ви можете уникнути деяких методів лікування якості життя, зрештою вам знадобляться певні процедури та ліки, а це означає, що вам доведеться витратити ці гроші.
В ідеалі у вас буде більш ніж достатньо грошей для витрат на охорону здоров’я. Але на випадок, якщо ваших заощаджень не вистачає або ви отримаєте несподівані витрати, варто спланувати, як можна скоротити деінде. Якщо все піде добре, планування буде марним. Якщо ні, то принаймні ви не залишитеся в боротьбі перед обличчям крутого рахунку.
Bottom Line
Для багатьох пенсіонерів охорона здоров’я є найбільшою ціною. Розумно почати планувати цю частину свого бюджету завчасно, ще до виходу на пенсію. Після того як ви виходите на пенсію, доцільно продовжувати стежити за цією частиною ваших заощаджень.
Поради щодо охорони здоров’я
Давайте продовжимо говорити про Medicare. Це одна з найпопулярніших, але й найскладніших програм, які пропонує уряд. Але якщо ви хочете спланувати витрати на охорону здоров’я на пенсії, дуже важливо розуміти Medicare задом наперед.
Фінансовий консультант може допомогти вам спланувати, як ви будете платити за медичне обслуговування після виходу на пенсію. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. SmartAsset безкоштовний інструмент поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Фото: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Повідомлення Вартість медичної допомоги на пенсії вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html