«Я зарплата до зарплати». Я заробляю 350 тисяч доларів на рік, але маю 88 тисяч доларів на студентські позики, 170 тисяч доларів на автокредити та іпотеку, за яку я плачу 4,500 доларів на місяць. Чи потрібна мені професійна допомога?

Питання: До кінця 2022 року я буду заробляти 350,000 88 доларів США до сплати податків як єдиний годувальник і глава родини. Це чудова відправна точка, і я добре усвідомлюю, наскільки ми щасливі бути на цьому становищі, але я завжди дивлюся вперед, щоб покращитись. На даний момент у мене залишилося 150 тисяч доларів у вигляді студентських позик (спочатку близько 2 тисяч доларів) і дуже невелика заборгованість по кредитній картці (менше 25 тисяч доларів із наявних понад 170 тисяч доларів). У мене є два автокредити на загальну суму 5 тис. доларів США на два електромобілі під XNUMX% відсотків.

Нещодавно мені запропонували HELOC у розмірі 200 тис. доларів США під 9%, що допомогло б мені зменшити частину моїх щомісячних платежів і зробити невеликий ремонт і покращення будинку, але я хочу зробити правильні кроки. Мені також було запропоновано кілька довгострокових можливостей інвестування в нерухомість, які є орендою нерухомості за межами штату і наразі приносять 10-12% ROI. Але мене найбільше хвилює те, що після сплати податків, внесків 401(k), рахунків, заощаджень та іпотеки (4,500 доларів США) на папері я рахую зарплату до зарплати. Я хотів би використовувати цей HELOC для консолідації боргу, а також брати участь у деяких із цих інвестиційних можливостей. Я перший у своєму поколінні, хто має будинок і перший, хто заробляє стільки на рік, і не хочу це зіпсувати. Як, зокрема, фінансовий радник може мені допомогти? (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Відповідь: У вас є кілька запитань, тож давайте по одному. Першим є HELOC. Так, HELOC може бути хорошим способом консолідації боргу, але ставка, яку вам пропонують, не є вигідною, оскільки середні ставки HELOC становлять трохи більше 6%. «Я хотів би запитати, чи 9% — це найкраща ставка, яку ви можете отримати, оскільки вона виглядає дещо високою», — каже Кріс Чен, сертифікований фінансовий планувальник Insight Financial Strategists. Більше того: «Я хотів би, щоб ви врахували потенційний вплив нашої політики ФРС та інфляції на процентні ставки, оскільки HELOC зазвичай мають змінні процентні ставки, а ми перебуваємо в середовищі, де ставки зростають. Ви можете почати з 9% і закінчити значно вище», — каже Чень. 

Більше того, ваші студентські позики, позики на придбання автомобіля та іпотека, швидше за все, становлять менше 9%, тому навряд чи консолідація через HELOC заощадить ваші гроші. «Можливо, ви захочете почати з чогось іншого, як-от метод «сніжної кулі», коли ви зосереджуєтеся на одній позиці, зазвичай найменшій, і спрямовуєте всі свої ресурси на погашення цієї позики, зберігаючи виплати за іншими», — говорить Чень. Цей метод може спрацювати, щоб покінчити з вашими студентськими позиками і, можливо, однією з позик на автомобіль. 

Виникли проблеми з фінансовим консультантом або запитання щодо найму нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Що стосується цих інвестицій у нерухомість, що ви насправді знаєте про ці доходи? «Що стосується інвестицій у нерухомість, я припускаю, що рентабельність інвестицій від 10% до 12%, про яку ви говорите, — це дохід, який ви отримаєте від інвестицій. Якщо так, то це дуже високо, і часто, коли ви отримуєте прибуток, який значно перевищує норму, є щось інше, що робить інвестиції менш бажаними. Будьте обережні, — говорить Чень. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Сертифікований спеціаліст з фінансового планування Калеб Педдок каже, що ви, можливо, захочете попрацювати з фінансовим тренером, перш ніж працювати з фінансовим радником. У той час як фінансовий консультант допомагає розробити інвестиційні стратегії та довгострокові фінансові плани, грошовий тренер пропонує більше освітнього досвіду та зосереджується на короткострокових цілях щодо управління грошима. «Грошовий тренер допоможе вам погасити всі ваші борги, максимізувати ваш грошовий потік і допоможе вам створити системи та процеси для активного спрямування ваших грошей», — говорить Педдок. 

Хоча високий дохід – це чудово, існує концепція під назвою Закон Паркінсона, яка, по суті, стверджує, що ваші витрати завжди зростатимуть, щоб відповідати вашому доходу, незалежно від того, наскільки високо цей дохід зросте, пояснює Педдок. «Робота з грошовим тренером допоможе вам подолати закон Паркінсона, усунути ваші борги, а потім дозволить вам збільшити свої інвестиції та планування життя з фінансовим консультантом», — говорить Педдок.

Фінансовий консультант також може допомогти, і Даніель Гаррісон, сертифікований фінансовий планувальник у Harrison Financial Planning, радить шукати того, хто займається всебічним фінансовим плануванням і може допомогти вам створити більш цілісний план для ваших грошей. «Вони можуть допомогти вам у створенні як короткострокових, так і довгострокових цілей, а потім допомогти вам, даючи вказівки щодо фінансових рішень і можливостей, які вам надаються», — каже Гаррісон.

Фінансовий консультант також допоможе вам прийняти довгостроковий підхід до ваших грошей і допоможе вам створити план витрат, у якому ви не будете відчувати, що живете від зарплати до зарплати на зарплату в 350,000 XNUMX доларів. «У кожного є сліпі зони, коли мова заходить про їхні фінанси, тому пошук компетентного фінансового партнера може бути неоціненним», — каже Харрісон. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Виникли проблеми з фінансовим консультантом або запитання щодо найму нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

*Запитання відредаговані для стислості та ясності.