Поки Верховний суд обговорює план прощення студентських позик президента Джо Байдена, споживча заборгованість американців продовжує зростати — і все більше її прострочено.
Для 34-річної Шенни Хейс, яку нещодавно звільнили з роботи в технічному секторі, це може означати ще більше боргів разом із кредитами для студентів і аспірантів у розмірі приблизно 150,000 XNUMX доларів США. «Щось треба було б НЕ заплатити, інакше нам доведеться використовувати кредитні картки для оплати продуктів», — сказала вона MarketWatch.
Хейз та її дружина запланували бюджет — включаючи 430 доларів щомісячних платежів на приватні студентські позики, які вона ніколи не переставала виплачувати — оскільки вона шукає роботу. Відновлення виплат без роботи може підштовхнути цей план витрат до межі розриву, особливо без дещо менших залишків кредиту.
«Це, ймовірно, означало б, що не вистачає грошей, щоб оплатити всі ці речі, тому що зараз ледве вистачає грошей, щоб заплатити за все. І тому це, швидше за все, означатиме, що доведеться щось дати», – сказала вона.
Шенна Хейс хвилюється, чи не доведеться «щось дати» в її бюджеті
Надано Шанною Хейс
Хейз була першою людиною в її сім’ї, яка отримала вищу освіту, і її диплом був спробою підвищити свою оплату за її тодішню роботу, коли вона отримувала приблизно 29,000 XNUMX доларів як зарплата вчителя математики в середній школі.
Прощення позики наблизило б її до початкової непогашеної позики перед тим нараховані відсотки. Це також дало б їй надію сплатити борг. «Це дало б мені можливість сказати, що це можливо, і одного дня я зможу цього досягти».
«Зараз ми просто в грі очікування, яка, на мою думку, є важкою для таких людей, як я та позичальників студентської позики», — сказав Хейс через день після судових аргументів.
Цього тижня судді Верховного Суду розглянули два скарги План прощення кредиту Байдена це скасує до 10,000 20,000 доларів для багатьох відповідних позичальників і до XNUMX XNUMX доларів для одержувачів гранту Пелла. питань з лави натякнув, що консервативна більшість суду може бути готовий зірвати план.
Якби він вирішив проголосувати за план, це було б «наймасовішим масовим списанням боргів споживачів у сучасній історії», за словами Дослідники у Федеральному резервному банку Нью-Йорка, які підрахували, що кредити на суму 441 мільярд доларів можуть мати право на полегшення, а відповідні борги майже 40% федеральних позичальників будуть стерті.
"Цього тижня судді Верховного суду заслухали два оскарження плану президента Байдена, згідно з яким багатьом позичальникам, які відповідають вимогам, буде прощено до 10,000 20,000 доларів США та одержувачам гранту Пелла – до XNUMX XNUMX доларів США."
Вимірюючи відношення прощеного боргу до основного балансу, люди, які могли отримати найбільший прибуток, як правило, були молодшими, мали нижчий кредитний рейтинг і проживали в районах з нижчими доходами, відзначили вони в січневому звіті.
На кону багато чого. Понад 43 мільйони позичальників мають заборгованість за студентським кредитом на суму 1.6 трильйона доларів США, зобов’язання по виплаті яких призупинено з березня 2020 року. Після восьми відстрочень виплати планується відновити аж у серпні, повідомляє адміністрація.
Згідно з даними ФРС Нью-Йорка, на кінець минулого року американці накопичили 16.9 трильйонів доларів сімейного боргу, який включає іпотечний борг. Більше того, борг американців за кредитними картками становить 986 мільярдів доларів тепер перевищив рівень до пандемії.
Є ознаки того, що зростання цін і процентних ставок стискає американські кишені. Порівняно з минулим роком кількість серйозних прострочень (які вважаються затримкою щонайменше на 90 днів) зросла майже для всіх форм боргів домогосподарств. Частка боргу, яка зараз серйозно відстає, відскакує від «історично низького» рівня.
Однак у четвертому кварталі заборгованість за студентськими позиками практично не змінилася.
У четвертому кварталі минулого року статистика ФРС Нью-Йорка показує, що 1% боргів за студентськими позиками прострочено щонайменше на 90 днів. Протягом четвертого кварталу 2019 року більше 9% боргів за студентські позики були в тому самому відрі.
Без прощення позик прихильники та критики розходяться в думці про те, наскільки поганими можуть бути борги та правопорушення американців. Інші спостерігачі кажуть, що будь-яка відсутність списання боргів, ймовірно, передвіщає поглиблення споживчої заборгованості.
Конкуруючі сторони
Адміністрація стверджує, що вона має законні повноваження запроваджувати план прощення студентських позик за допомогою закон 2003 року під назвою Акт ГЕРОЇВ. Той закон дає Міністерство освіти має повноваження скасувати або змінити положення, що стосуються допомоги студентам, у надзвичайних ситуаціях країни — у цьому випадку, пандемії COVID-19 — щоб позичальники не постраждали від ситуації.
«Якщо ця терпимість закінчиться без подальшого полегшення, беззаперечно, що невиконання зобов’язань і правопорушення перевищать рівень до пандемії», — заявила генеральний соліситор Елізабет Прелогар суддям Верховного суду у вівторок, згідно зі стенограмою аргументів.
"Противники прощення позики кажуть, що Байден неправильно розтягує статути та державну скарбницю, щоб виконати передвиборчу обіцянку, яку він дав, коли був кандидатом у президенти від Демократичної партії. "
Але противники прощення позики кажуть, що Байден неправильно розтягує статути та державну скарбницю, щоб виконати передвиборчу обіцянку, яку він дав, коли був кандидатом у президенти від Демократичної партії. Це включає в себе шість очолюваних республіканцями штатів: Небраска, Міссурі, Айова, Арканзас, Канзас і Південна Кароліна.
З огляду на те, що найгірші дні пандемії коронавірусу, здавалося, минули, виправдання закону про ГЕРОЇ є «ще більш слабким», заявив у суді генеральний соліситор Небраски Джеймс Кемпбелл. Адміністрація Байдена та її міністр освіти Мігель Кардона «стверджують, що вони мають приголомшливі повноваження робити все, що, на його думку, може зменшити ризик дефолту позичальників, навіть через роки після виникнення надзвичайної ситуації в країні», — сказав він.
Аргументи були зосереджені на питаннях щодо репутації та тлумачення закону 2003 року, але час від часу спливала економічна ситуація.
У якийсь момент суддя Соня Сотомайор, частина ліберального крила суду, наполягала на Кемпбеллі, чому судді повинні втручатися.
За її словами, багато позичальників були в скрутному становищі. «Їхнє фінансове становище буде ще гіршим, тому що, як тільки ви дефолт, труднощі для вас експоненціально зростають. Ви не можете отримати кредит. Ви збираєтеся платити вищі ціни за речі. Вони продовжуватимуть страждати від цієї пандемії так, як не страждатиме загальне населення», – сказала вона, згідно зі стенограмою.
Тож чому це рішення повинні ухвалювати судді, а не чиновники відділу освіти, які ближче до справи, запитала вона. Кемпбелл відповів, що є «статутні підказки, які свідчать про те, що Конгрес не мав наміру створювати нові програми погашення позик».
Наскільки погано це може стати?
Минулого року, згідно з одним дослідженням дослідників з Федеральний резервний банк Філадельфії. Навіть у цій групі 20% сказали, що ці виплати були недоступними, за даними дослідників, які працювали з даними опитування понад 13,000 XNUMX позичальників.
Половина кредитовласників заявили, що мають постійну роботу в одного роботодавця не менше року. Інша половина сказала, що через пандемію змінила роботу або перестала працювати.
За словами дослідників ФРС Нью-Йорка, останнім часом рання прострочення боргів по кредитних картках і автокредитів дає підказки. Після спаду на початку пандемії з початку 30 року кількість прострочених зобов’язань, які перевищують 2022 днів, зростає, особливо для позичальників, які мають право на списання боргів.
Відкрите питання, скільки ще людей потрапить у борги та прострочені рахунки, але агентство кредитної звітності TransUnion
TRU,
цифри пропонують більше контексту для здоров'я фінансів споживачів.
Працюючи з даними за перший квартал 2022 року, 18% позичальників, які також мали іпотеку, побачать прогнозоване збільшення своїх платежів за студентську позику на 500 доларів США щомісяця, коли вони відновлять роботу. Між тим, за словами Мікеле Ранері, віце-президента з досліджень і консалтингу, прогнозовані 15% позичальників без іпотеки отримають збільшення на 500 доларів.
Існує «значна ймовірність» того, що більше споживачів можуть прострочити без прощення кредитів, сказав Анкіт Калда, професор Школи бізнесу Келлі Університету Індіани, де він зосереджується на фінансах домашніх господарств і поведінковій економіці.
Але важко визначити, наскільки погано це стане через неоднозначні сигнали економіки.
Зайнятість і боргові правопорушення тісно пов'язані, зазначив Калда. Рівень безробіття в 3.4% у січні став найнижчим за п'ять десятиліть. Водночас, однак, заробітній платі було важко впоратися з інфляцією.
Тепер поєднайте три роки звичок витрачати, сформованих у той час як виплати студентських позик були відсторонені, сказав Калда. Потім додайте «цей додатковий рівень очікувань» списання боргів, який може змусити деяких людей подумки відзначати гроші в іншому місці. «Позбутися цієї звички споживання завжди важко», — сказав він. «Якщо ці очікування не справдяться, ви можете побачити більше неплатежів».
Це «смішно» для адміністрації стверджувати, що скасування потрібне для кращого становища позичальників, сказав Марк Голдвейн, старший віце-президент Комітету відповідального федерального бюджету, мозкового центру, який виступає проти скасування студентських позик.
«Суть правди полягає в тому, що перейти від трьох років відсутності платежів до повторних платежів буде важко. Але в цьому винна сама пауза».
Пандемія сильно вплинула на домогосподарства, але Дослідники мозкового центру налаштовані скептично що людям насправді стає гірше після серії грошових виплат епохи пандемії, як-от стимулюючих чеків і авансових податкових кредитів на дітей — на додаток до сприятливого ринку праці.
Протягом останніх трьох років «ми зосереджувалися лише на тому, щоб відновити деякі з основних потреб нашого життя», — сказала 28-річна Аяна Кларк. Але витрати продовжуються для Кларк, матері-одиначки двох маленьких хлопчиків.
Маючи приблизно 76,000 763 доларів США у вигляді студентських позик, виплати Кларка мали почати надходити ще до паузи. Існує можливий платіж у розмірі XNUMX доларів, який їй доведеться сплатити за її студентськими позиками, коли вони відновляться.
Вона працювала громадським захисником і виконавчим помічником представника Боббі Раша, демократа від Іллінойсу, до того, як він пішов на пенсію наприкінці минулого року. Кларк балотувався на місце в міській раді Чикаго, але не пройшов на виборах у вівторок.
Тепер вона шукає наступного кроку в кар’єрі, прагнучи знайти щось в уряді чи громадській роботі. Якщо Верховний суд скасує план прощення студентських позик Байдена, Кларк сподівається, що зміни в правилах погашення на основі доходу можуть полегшити її щомісячні боргові зобов’язання.
«Якщо ні, я нервую з приводу свого фінансового становища», — сказав Кларк. «Це рішення вплине на мене та моїх дітей роками, тому я затамував подих, щоб побачити, що станеться».
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/im-holding-my-breath-what-will-happen-if-the-supreme-court-blocks-bidens-student-loan-forgiveness-plan-6763977a? siteid=yhoof2&yptr=yahoo