Для кожного, хто очікує, що колись піде на пенсію, планування має вирішальне значення. Це означає заощаджувати протягом усієї вашої кар’єри, розраховувати майбутні виплати соціального страхування та передбачати витрати на пенсії. але пенсійне планування для заможних осіб може бути ще складнішим. Цим людям, які мають принаймні 1 мільйон доларів готівкою або активами, які можна інвестувати, є над чим подумати, коли справа доходить до планування виходу на пенсію.
Нижче ми розглянемо, як вам слід планувати свої золоті роки, якщо ви вважаєтеся людиною з високим капіталом, і кроки, які ви можете вжити, щоб максимізувати цей час свого життя. Окрім цих стратегій, подумайте про залучення a фінансовий радник щоб адаптувати пенсійний план, який підходить саме вам.
Що вважається високим статком на пенсії?
A заможна особа або HNWI – це, як правило, будь-яка особа, яка має принаймні 1 мільйон доларів США готівкою або активами, які можна легко конвертувати в готівку, включаючи акції, облігації, паї взаємних фондів та інші інвестиції. The Комісія з цінних паперів та бірж США (SEC) використовує дещо інше визначення HNWI для свого Форма ADV документація. SEC вважає будь-кого, хто має 750,000 1.5 доларів інвестиційних активів або XNUMX мільйона доларів чистого капіталу.
Бути HNWI не тільки означає, що ви маєте значні статки, це також означає, що фінансові установи нададуть вам ексклюзивні послуги, включаючи доступ до спеціалізованих інвестиційних рахунків і фінансових радників, які задовольняють потреби заможних.
Тепер перейдемо до кроків, які ви можете зробити, коли плануєте вийти на пенсію як HNWI.
Порахуйте, скільки вам потрібно заощадити
Вихід на пенсію означає, що ви більше не отримуватимете звичайну зарплату за повний робочий день. У результаті вам знадобиться заощадити значну суму грошей, щоб покрити свої витрати та фінансувати свій спосіб життя.
Але скільки? Відповідь на це питання у кожного буде різною. Це залежить від ряду змінних, включаючи ваші постійні щомісячні витрати, дискреційні витрати, місце вашого проживання, потоки пенсійного доходу та очікувану тривалість життя. Однак це не має бути довільне число. Вам потрібно мати точну оцінку ваших потреб у щомісячному/річному доході, щоб розрахувати, наскільки великий гніздо вам потрібно буде побудувати.
Однак витрати на пенсії часто не залишаються на місці. Це виявили дослідники з Центру дослідження пенсійних питань Бостонського коледжу споживання домогосподарств падає щороку в середньому на 0.75-0.80% для пенсіонерів, досягаючи двозначного числа через 20 років після виходу на пенсію. Знову ж таки, дослідження показало, що багатші пенсіонери зазвичай не скорочують свої витрати так сильно, як інші. Серед пенсіонерів, взятих у дослідженні CRR, найбагатші скорочували своє споживання лише на 0.35% на рік, тоді як пенсіонери середньої та нижньої груп потребували значного зниження споживання, витрачаючи на 0.8% та 1% менше на рік відповідно. Як HNWI, ви можете очікувати, що ваші річні витрати впадуть лише на 10% протягом 25 років виходу на пенсію.
Після розрахунку щомісячних витрат і прогнозу рівня споживання після виходу на пенсію вам також потрібно мати уявлення про те, скільки ви можете прожити. Це може здатися незручним і навіть трохи хворобливим від думки про те, скільки життя вам залишилося прожити, але скільки років пенсії вам потрібно профінансувати, є важливою частиною рівняння. Хороша новина полягає в тому, що це відносно легко оцінити за допомогою Управління соціального страхування Калькулятор очікуваної тривалості життя. Цей онлайн-інструмент пропонує оцінку очікуваної тривалості життя на основі вашого поточного та майбутнього віку.
Беручи до уваги тенденції споживання, очікувану тривалість життя та ваші індивідуальні звички витрачати, ви зможете розрахувати точну ціль заощаджень.
Збільште свої пенсійні рахунки
Незалежно від того, чи почали ви серйозно планувати вихід на пенсію, чи ні, внесок на пенсійний рахунок є обов'язковим. Як заможна особа, яка, імовірно, отримує значний дохід, ви повинні максимально використати свій план, який спонсорує роботодавець, а також IRA. Навіть якщо ваш дохід не дозволяє вам вираховувати ці внески із зарплати, ваші інвестиційні прибутки все одно зростатимуть без оподаткування.
У 2022 році IRS дозволяє фізичним особам сприяти до 20,500 401 доларів на 6,000 (k) і 50 6,500 доларів на IRA. Люди віком від 401 років можуть внести додаткові 1,000 доларів США до свого фонду XNUMX(k) і XNUMX доларів США до свого IRA.
Як згадувалося вище, у 2022 році ви не зможете вирахувати внески IRA зі свого доходу, якщо у вас уже є доступ до пенсійного плану на робочому місці, ви подаєте заявку на неодруженого та заробляєте понад 78,000 214,000 доларів США. Подружні пари, які спільно подають документи, не можуть відраховувати внески IRA, якщо їхній сукупний дохід перевищує XNUMX XNUMX доларів США, а одна особа має доступ до пенсійного плану на робочому місці. Проте, а IRA, що не підлягає вирахуванню все ще може бути ефективним способом заощадити на пенсію, особливо в поєднанні з максимальним 401 (k).
План медичних витрат і довгострокового догляду
Окрім житла, подорожей та інших типових витрат, які ви понесете під час виходу на пенсію, охорона здоров’я та довгостроковий догляд – дві життєво важливі сфери, які ви також повинні враховувати.
Дослідники з Науково-дослідного інституту допомоги працівникам нещодавно підрахували заощадження пенсіонерів потрібно покрити витрати різних медичних витрат: премії за частинами B і D програми Medicare, франшизи за частиною B, премії за планом Medigap G і витрати з власної кишені на ліки, що відпускаються за рецептом. Дослідження EBRI дійшло висновку, що подружня пара з 90-м процентилем потреби в ліках, що відпускаються за рецептом, повинна заощаджувати 361,000 90 доларів, щоб зберегти 65% шансів мати достатньо грошей, щоб покрити свої рахунки за лікування після виходу на пенсію. Однак люди, які витрачають менше на ліки, що відпускаються за рецептом, можуть обійтися меншими коштами. 114,000-річний чоловік із середніми витратами на ліки, що відпускаються за рецептом, і заощадженнями в розмірі 75 131,000 доларів має XNUMX% шансів, що вистачить на медичні витрати протягом усього періоду пенсії. Те саме стосується жінки із заощадженнями в XNUMX XNUMX доларів.
Результати аналізу EBRI не тільки дають кількісну оцінку медичних витрат на пенсії, але й підкреслюють важливість заощаджень на ці можливі витрати. Сприяння a рахунок на заощадження здоров'я (HSA) є одним із способів зробити це ефективним із оподаткування способом. Хоча HSA доступні лише для людей, зареєстрованих у планах охорони здоров’я з високою франшизою, ці заощаджувальні інструменти можуть не лише допомогти вам заощадити на медичних витратах, але й слугувати довгостроковими заощадженнями для виходу на пенсію. Це тому, що ви зазвичай можете інвестувати частину свого балансу HSA у пайові фонди, акції та інші активи. І ось у чому заковика: ваші інвестиційні прибутки не оподатковуватимуться!
На відміну від внесків, зроблених у гнучкі ощадні рахунки, баланс HSA переноситься з року в рік і ніколи не закінчується, тобто ви можете створити великий баланс і використовувати його для оплати медичної допомоги, яка може знадобитися вам під час виходу на пенсію.
Як заможна особа, ви повинні розглянути можливість зробити максимальний внесок у HSA, якщо у вас є доступ до нього. У 2022 році IRS дозволяє особам робити внески до 3,650 доларів США (7,300 доларів для сімей).
Але ваші потреби в особистому догляді на пенсії можуть виходити за рамки традиційного медичного обслуговування. Аналіз EBRI не враховував тривалий догляд, як-от послуги домогосподарки та домашні санітари. Medicare зазвичай не покриває ці послуги, які можуть бути дорогими та серйозно з’їсти ваші пенсійні заощадження. Наприклад, середня національна вартість послуг домогосподарки у 2021 році становила 4,957 доларів на місяць, тоді як середня місячна вартість будинків із допоміжним проживанням становила 4,500 доларів, за словами Генворта. Між тим місячна вартість окремої кімнати в будинку престарілих перевищила 9,000 тисяч доларів.
Доброю новиною є те, що не всім потрібен такий вид догляду. Дані CRR показують, що близько 17% пенсіонерів не потребуватимуть довгострокового догляду. Однак зворотною стороною є те, що приблизно чверть пенсіонерів матимуть серйозні потреби, а решта людей потребуватимуть або мінімального, або помірного догляду.
Страхування довгострокового догляду може допомогти притупити фінансовий удар, який ці важливі витрати можуть завдати пенсіонерам. Знову ж таки, ви можете покрити витрати на довгострокове лікування без страхування, залежно від вашого рівня достатку.
Мінімізуйте свої податкові зобов’язання
Оптимізація вашої податкової стратегії — важливий елемент ефективного пенсійного плану, який може включати все, починаючи від затримки зняття 401(k) коштів і закінчуючи переїздом до більш сприятливого для оподаткування штату. Мінімізація ваших податкових зобов’язань означає мати більше грошей, які можна витрачати на пенсії або залишити близьким.
Однією зі стратегій для цього є перетворення вашого традиційного IRA на рахунок Roth. У той час як 401(k)s і традиційні IRA підлягають необхідні мінімальні розподіли (RMD), Roth IRA – ні. Однак, оскільки IRS забороняє особам, які заробляють понад 144,000 214,000 доларів США (2022 XNUMX доларів США для пар, які подають спільні документи), робити внески до Roth IRA у XNUMX році, вам потрібно буде перетворити ваш традиційний IRA на рахунок Roth за допомогою бекдорне перетворення Roth. Поки заплатиш податки на прибуток на гроші в рік, коли ви завершите конвертацію, маневр означатиме, що вам не доведеться починати знімати гроші у віці 72 років за допомогою RMD. У результаті ваші гроші можуть залишатися інвестованими скільки завгодно довго. Фактично, ви можете просто передати рахунок бенефіціарам як частину свого майна.
Однак слід зазначити, що бекдорна конверсія Roth нещодавно була об’єктом законодавчих планів демократів. План президента Джо Байдена Build Back Better намагався закрити цю юридичну лазівку, але величезний законопроект про витрати в 1.75 трильйона доларів застопорився в Конгресі. Цілком можливо, що план і положення, що припиняє бекдорне перетворення Roth, можуть бути відроджені в якийсь момент.
Для пенсіонера з традиційним IRA або 401(k), a кваліфікована благодійна розповсюдження (QCD) може бути особливо ефективним способом уникнути сплати податків на ваші RMD. Замість того, щоб щорічно знімати кошти зі свого IRA, ви можете пожертвувати гроші благодійним організаціям за допомогою QCD. Це може бути особливо корисно для пенсіонерів, які вже роблять благодійні пожертви. Замість того, щоб жертвувати гроші, які вже були оподатковані, QCD дозволяє вам надсилати долари до оподаткування відповідній благодійній організації, одночасно задовольняючи свої зобов’язання RMD. Однак слід зазначити, що QCD недоступні в планах 401(k) і 403(b). Вам потрібно буде перевести активи з цих рахунків у традиційний IRA, щоб завершити QCD.
Для заможних осіб, які живуть у регіонах з високим рівнем податків, ви можете розглянути можливість переїзду до штату, де не оподатковується дохід. Флорида, наприклад, є притулком для пенсіонерів, оскільки тут не оподатковуються заробітна плата, пенсійний дохід або соціальне забезпечення. Окрім Флориди, такі штати або не мають державного прибуткового податку, не оподатковують пенсійний дохід або пропонують значні податкові вирахування з пенсійного доходу:
Аляска
Грузія
Міссісіпі
Невада
Південна Дакота
Вайомінг
Створіть план нерухомості
Хоча здебільшого ми зосереджені на заощадженні та збереженні грошей на пенсію, також важливо враховувати, що станеться з вашими активами, коли вас не буде. Ось де планування нерухомості входить до рівняння. Планування майна — це процес офіційного врегулювання того, як ваші активи та власність будуть розподілені після вашої смерті.
Як заможна особа, ваше фінансове становище, швидше за все, потребуватиме не просто стандартного заповіту. Налаштування a довіру може захистити ваші активи від кредиторів, зменшити податкові зобов’язання вашого майна та дати вам змогу встановлювати обмеження або умови щодо того, як ваші активи передаються бенефіціарам. Траст також може допомогти вашим бенефіціарам уникнути заповіт, судовий процес, за допомогою якого заповіт померлої особи підтверджується судом. Цей процес може бути тривалим, а судові збори, необхідні для нього, можуть скоротити майно спадкодавця.
Тип довіри, який ви виберете, залежатиме від ваших конкретних потреб. Наприклад, a благодійний трест можуть бути створені спеціально для благодійних цілей. Ан A/B або обхід довіри, з іншого боку, дозволяє подружній парі розділити свої активи між двома трастами та уникнути податки на нерухомість.
Хоча існує багато різних типів трастів, усі вони повинні призначити довірену особу, яка буде наглядати за трастом. Як довіритель (особа, яка створює траст), ви також можете виступати в якості довіреної особи, якщо траст є відкличний. Однак, якщо ви створите безповоротна довіра (який не можна змінити після створення), вам потрібно буде призначити когось іншого довіреною особою. Усі трасти також повинні називати бенефіціарів, людей, які мають право отримати активи чи майно від трасту.
Процес створення трасту, як правило, складніший, ніж написання простого заповіту. Як наслідок, робота з адвокатом з планування нерухомості або фінансовий радник хто спеціалізується на плануванні нерухомості, може бути корисним.
Bottom Line
Планування виходу на пенсію може бути складним і тривалим процесом. І якщо вам пощастило мати високий капітал, ви захочете витратити ще більше часу на планування цього важливого періоду свого життя. Ефективний план виходу на пенсію з високою чистою вартістю включає розрахунок заощаджень, які вам знадобляться для підтримки вашого способу життя, оптимізацію вашої податкової стратегії, планування медичного обслуговування та довгострокового догляду, збільшення ваших пенсійних рахунків і створення майнового плану, який захищає ваші активів.
Поради щодо планування виходу на пенсію
Іноді просто варто мати професіонала у своєму кутку. Фідуціарний фінансовий консультант може допомогти вам спланувати майбутнє та діяти у ваших інтересах. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Важливо час від часу оцінювати свій прогрес. Пенсійний калькулятор SmartAsset може допомогти вам визначити, чи досягаєте ви цілей заощаджень, оцінивши, скільки грошей у вас буде до того часу, коли ви будете готові вийти на пенсію.
У той час як ануїтети іноді звинувачують у тому, що вони складні та дорогі, вони можуть запропонувати гарантований потік доходу на пенсії та чудовий душевний спокій. Закон SECURE 2019 року полегшив спонсорам 401(k)s та інших пенсійних планів пропонувати ануїтети як інвестиції. Це призвело до а постійний потік фінансових установ розгортання ануїтетних продуктів, вбудованих у 401(k)s.
Не пропускайте новини, які можуть вплинути на ваші фінанси. Отримуйте новини та поради щоб приймати більш розумні фінансові рішення за допомогою електронної пошти SmartAsset, що раз на півтижня. Це 100% безкоштовно, і ви можете скасувати підписку в будь-який час. Зареєструватися зараз.
Щоб отримати важливі відомості щодо SmartAsset, натисніть тут.
Фото: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Дін Мітчелл
Повідомлення Керівництво з планування пенсії для заможних вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html