Я адвокат, маю студентські позики понад 200 тисяч доларів. Як я маю впоратися з цим?

Потрібна допомога в отриманні студентської позики чи інших боргів? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Відповідь: «По-перше, ви не самотні. Мільйони позичальників студентських позик стикаються з подібною проблемою», — каже Олександра Вілсон, сертифікований фінансовий планувальник і директор з фінансового планування Facet Wealth. І ви вже робите деякі речі правильно, наприклад, отримуєте план погашення на основі доходу, який допомагає зробити ваші платежі більш керованими.

Хороша новина полягає в тому, що якщо ви шукаєте ще більше допомоги, плани погашення на основі доходу (IDR) дозволяють коригувати, коли ваш дохід або розмір сім’ї змінюються. Якщо ваш дохід зменшується або у вас є дитина, плани IDR можна повторно сертифікувати, щоб врахувати зміни вашого доходу, а перерахунок може навіть здійснити платіж від 0 доларів США. Подробиці можна прочитати тут.

Оскільки ви вже перебуваєте в плані погашення, орієнтованого на прибуток, ви можете розглянути можливість отримати право на прощення позики на державну службу. «Робота в законі суспільних інтересів може кваліфікуватися. Робота в організації 501(c)(3) або в державній установі може відповідати вимогам», – каже Марк Кантровіц, автор книги «Як подати апеляцію за додатковою фінансовою допомогою для коледжу». Ця програма має дуже конкретні вимоги, але позики можна пробачити через 10 років, каже Вілсон. Програма прощення позик для державних послуг вимагає від позичальника працювати повний робочий день у федеральній, державній, місцевій або некомерційній організації США та здійснювати 120 відповідних платежів за планом погашення, орієнтованим на доходи. (Детальніше про цю програму читайте тут.)

Експерти кажуть, що отримати студентські кредити в умовах банкрутства важко. «Лише близько 0.04% позичальників студентських позик, які подали заяву про банкрутство, змогли отримати повне або часткове погашення своїх студентських позик», – каже Кантровіц.

Існує два основних способи погашення студентських позик у разі банкрутства. «Одна – продемонструвати, що студентські позики накладають надмірні труднощі на боржника та утриманців боржника, а інша – продемонструвати, що студентські позики не є кваліфікованими освітніми позиками», – каже Кантровіц. Доведення невиправданих труднощів вимагає проведення змагальної процедури у справі про банкрутство (докладніше про це читайте тут), і суди перевіряють, що якби вас змусили повернути позику, ви не змогли б підтримувати мінімальний рівень або життя, і що труднощі триватиме протягом значної частини періоду погашення кредиту.

Також, можливо, варто отримати професійну фінансову консультацію, щоб ви могли скласти бюджет, скоротити витрати та спробувати швидше погасити кредити. «Ви матимете необхідну інформацію та рекомендації, щоб контролювати свої фінанси, — каже Вілсон, — замість того, щоб дозволяти студентським кредитам та банкрутству контролювати наступне десятиліття свого життя».

Хороші новини? «Хоча деякі труднощі зводять кінці з кінцями, є багато тих, хто успішно розробив плани щодо подолання боргів по студентській позиці, одночасно просуваючи свою кар’єру, створюючи сім’ї та купуючи будинки», – каже Вілсон.

*Запитання відредаговані для стислості та ясності.