Я вчитель, досі живу зі своїми батьками і маю 103 тисячі доларів боргу по студентській позиці, що більше ніж у 2 рази моєї зарплати. Які мої варіанти?

Відповідь: Заборгованість за студентським кредитом, яка значно перевищує річну зарплату, є звичайним явищем, а наявність великої заборгованості додає значний тягар до вашого щомісячного бюджету, навіть якщо ви скоротили витрати на житло, спали з мамою і татом. Отже, оскільки виплати студентського кредиту мають відновитися у травні, настав час вжити заходів, щоб привести свій власний фінансовий будинок в порядок. Чудова новина, каже Ендрю Пентіс, експерт з кредитів і сертифікований консультант із студентських позик у StudentLoanHero, полягає в тому, що з точки зору федерального кредитування, викладання — це сфера, де існує «багато програм допомоги по погашенню та вибаченню студентських позик». Ось кілька варіантів.

Маєте питання про те, як позбутися боргів? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Плани погашення на основі доходу та інші варіанти погашення

Перш за все, уважно перевірте – і сформулюйте стратегію – щомісячне погашення кредиту. Якщо ваш показник занадто високий, подумайте про те, щоб подати заявку на план погашення на основі доходу до вашого федерального кредитного агента, каже Анна Хелхоскі, експерт із студентських позик у NerdWallet. «Це встановить для ваших платежів частину вашого дискреційного доходу та продовжить період виплати», — каже вона. Стандартний термін погашення – десять років; з планом погашення, орієнтованим на дохід, ви можете отримати план погашення на 20-25 років, після чого ваш залишок буде прощено.

«Погашення, обумовлене доходом, повинно знизити платежі, але позичальник не погасить свій борг швидко, а відсотки будуть продовжувати нараховуватись», – додає Хельхоскі. «Це може не мати такого значення для позичальника, який є вчителем, який може мати варіанти прощення федерального боргу». (Ми дійдемо до цього.)

Існує чотири плани погашення, орієнтовані на доходи, включаючи Revised Pay As You Earn (REPAYE), і вони розроблені для підтримки доступних щомісячних платежів щодо доходу. Кожен із них має кваліфікаційні вимоги, а також застереження, які слід враховувати (щодо таких питань, як податки та сімейний стан). Залежно від плану термін погашення становитиме 20 або 25 років, а відсоток дискреційного доходу становитиме 10%, 15% або 20%, говорить Марк Кантровіц, автор книги «Як подати заяву на отримання додаткової фінансової допомоги для коледжу». 

«Позичальники, які мають плани погашення, орієнтовані на доходи, можуть претендувати на виплати від 0 доларів США», — каже Пентіс. «Швидше за все, оплата цієї особи не дорівнюватиме нулю, але, найімовірніше, вона впаде. Це дало б трохи передихнути в місячному бюджеті».

Для отримання приватних позик через банк, кредитну спілку чи інших кредиторів експерти радять звертатися до джерела. Поясніть, що ви бажаєте внести тимчасову або постійну зміну, яка може бути нижчою процентною ставкою або довшим терміном погашення. Зауважте, однак, що сприйнятливість і гнучкість приватних кредиторів будуть відрізнятися. 

Прощення студентської позики

Існують дві програми прощення позик, на які вчителі державних шкіл потенційно можуть претендувати: Прощення позики вчителям (TLF), яку експерти радять як перший крок, і Прощення позики державним службовцям (PSLF).

TLF — це федеральна програма для кваліфікованих викладачів повної зайнятості, які працюють у школах з низьким рівнем доходу. «Після п’яти років поспіль, коли вони навчають, вони можуть отримати до 17,500 XNUMX доларів США прямих федеральних позик», – каже Хелхоскі. 

Що робити, якщо залишився борг, як це було б у випадку з цим позичальником. Ось тут на допомогу приходить PSLF. «Ви можете подвійне занурення», — каже Пентіс. PSLF дає змогу людям, які здійснюють 120 платежів за позикою, працюючи на посаді державних службовців або вчителів, отримати частину своїх студентських позик без оподаткування. 

«Цей позичальник, можливо, захоче скористатись перевагою обмеженої відмови, яка наразі діє, яка враховує всі платежі, які були зроблені під час роботи на відповідного роботодавця», – каже Хельхоскі. «Він набув чинності пару місяців тому і буде діяти до кінця жовтня».

До 31 жовтня 2022 року позичальники можуть отримати кредит за минулі платежі, які раніше не відповідали вимогам PSLF. Якщо вам було відмовлено в PSLF раніше, ви можете мати право на тимчасову звільнення.

За словами Кантровіца, довгострокове міркування: прощення виплати на основі доходу починається через 20 або 25 років, залежно від вашого плану. 

Коли ви отримаєте контроль над виплатою студентської позики, ви також можете одночасно відновити свою кредитну репутацію. В подальшому це зробить забезпечення іпотеки чи інших позик більш можливим.