Я батько-одинак ​​і заробляю 100,000 XNUMX доларів США – як я можу максимізувати свою пенсію?

Моє запитання полягає в тому, чи варто мені перераховувати свої доходи за 403(b) і 401(a) у долари до оподаткування, оскільки я очікую, що після виходу на пенсію опинюся в нижчому податковому ешелоні? Або залишити це в Roth. Я сподіваюся отримати пораду щодо того, який, як правило, буде найвибагливішим варіантом максимізації пенсійних доларів. 

Див: Я 39-річний батько-одинак ​​із заощадженнями в 600,000 50 доларів. Я хочу вийти на пенсію в XNUMX років, але не знаю як. Що я повинен зробити?

Шановний читач! 

По-перше, вітаємо з максимальним збільшенням вашого Roth IRA та HSA та внеском на інші ваші пенсійні рахунки — керувати цим, будучи батьком-одинаком і оплачуючи будинок, непросте завдання. 

Ви задали давнє питання щодо пенсійного планування: чи інвестувати мені в традиційний рахунок чи в Roth? Для читачів, які не знають, на традиційні рахунки інвестуються долари до оподаткування, а гроші оподатковуються при знятті під час виходу на пенсію. Рахунки Roth інвестуються в долари після сплати податків після депозиту, а потім вилучаються без оподаткування (якщо інвестори дотримуються правил щодо того, як і коли брати гроші, наприклад, після того, як рахунок було відкрито протягом п’яти років і інвестор 59 ½ років або старше).

Як ви знаєте, емпіричне правило вибору між Roth і традиційним обліковим записом зводиться до податків. Якщо ви належите до нижчої податкової групи, консультанти зазвичай запропонують вибрати a Рот оскільки зараз ви будете сплачувати податки за нижчою ставкою, а пізніше – за потенційно вищою. Для традиційний, можливо, вам буде краще, якщо ви перебуваєте на піку заробітку та очікуєте, що під час вилучення ви втратите податкову категорію чи більше. 

Однією з найбільших проблем, однак, є знання майбутніх податкових категорій. Ви можете думати, що зараз будете на нижчому рівні, але ви не можете бути впевнені. Ми також не знаємо, як можуть виглядати податкові ставки, коли ви вийдете на пенсію. Очікується, що поточні податкові ставки зростуть 2026, коли термін дії дужок Закону про скорочення податків і робочих місць закінчиться. Конгрес може зробити щось до цього або, звичайно, після.

Перегляньте стовпець MarketWatch «Хаки для пенсії» за дієвими порадами щодо ваших власних пенсійних заощаджень 

З огляду на це, якщо ви вважаєте, що після виходу на пенсію будете мати нижчу податкову категорію, не завадить перекласти частину ваших грошей на традиційний рахунок. Диверсифікація оподаткування також може зіграти вам на користь. Це дає вам більше контролю та свободи, коли виходите на пенсію, оскільки ви зможете вибрати, з яких рахунків знімати кошти та як найбільше заощадити на податках. Чим більше варіантів, тим краще. 

Ви повинні зробити все можливе, щоб скоротити цифри зараз, а потім скласти план робити це щороку або близько того, поки не вийдете на пенсію. Ось один калькулятор, який може допомога. 

Робіть оцінки там, де потрібно, і враховуйте інфляцію — я впевнений, що ми всі бачили, як інфляція може вплинути на особисті фінанси лише за останній рік. Щоб виконати ці розрахунки, ви можете зробити ще кілька речей. Наприклад, уявіть, яким може бути ваш дохід від соціального страхування створення облікового запису з Управлінням соціального забезпечення, яке покаже вам, на що ви можете розраховувати отримати допомогу в різному віці, коли ви подаєте заявку. Також додайте будь-який інший дохід, який ви можете отримати, наприклад пенсію.

Після того, як ви підрахуєте, скільки плануєте витратити на пенсії, ви зможете визначити, якими будуть ваші потреби в знятті коштів — і як це вплине на ваш оподатковуваний дохід залежно від того, з якого рахунку надходять гроші: з традиційного рахунку чи з рахунку Roth. Пам’ятайте: зняття з Roths не збільшують ваш оподатковуваний прибуток, тоді як інвестиції з традиційного облікового запису збільшують його.  

Майте на увазі, що IRA Roth мають одну справді велику перевагу перед традиційними рахунками — вони не підпадають під обов’язковий мінімальний розподіл, коли інвестори повинні зняти гроші з рахунку, якщо вони ще не зробили цього до обов’язкового віку. Традиційні плани, які фінансуються роботодавцями, як-от плани 401(k) і 403(b), підлягають RMD. Плани Roth, спонсоровані роботодавцями, також мали RMD, хоча Secure Act 2.0, який Конгрес ухвалив наприкінці 2022 року, скасовує RMD для планів робочих місць Roth, починаючи з 2024 року. (Закон про безпеку 2.0 також підвищив вік для RMD до 73 років цього року та до 75 років у 2033 році.) 

Див також: Ми хочемо вийти на пенсію через кілька років і матимемо близько 1 мільйона доларів заощадження. Чи повинен я перекласти свої гроші до Roth і погасити свою іпотеку в розмірі 200,000 XNUMX доларів, поки я на цьому?

Традиційні рахунки проти Рота – це лише одна частина головоломки у плануванні виходу на пенсію. Є багато інших запитань, які ви повинні поставити собі та фінансовому планувальнику, якщо ви зацікавлені та можете з ним працювати. Наприклад, які норми прибутку ви очікуєте від своїх інвестицій і як розподіляються ваші інвестиції? У якому штаті ви живете зараз і чи зміниться це після виходу на пенсію (це вплине на ваші податки). Ви стурбовані тим, що залишите спадок, і чи думали ви про страхування життя? І навіть до того, як ви вийдете на пенсію, як батько-одинак, чи маєте ви заповіт, медичну довіру та страхування на випадок непрацездатності на випадок нещастя? 

Я знаю, що це може здатися приголомшливим, особливо коли ви берете до уваги розрахунки та оцінки на багато років, але все це того варте. Розгляньте можливість співпраці з a кваліфікований фінансовий планувальник, або поговорити з кимось у фірмі, яка зберігає ваші інвестиції, і не відчувайте себе зобов’язаним дотримуватися того, що ви виберете, доки не вийдете на пенсію. Як і багато речей у житті, пенсійні плани мають тенденцію змінюватися та адаптуватися разом із вами. 

Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]

Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.