Я 61-річна бортпровідниця, яка хоче вийти на пенсію в 70 років. Я отримаю пенсію в розмірі 900 доларів на місяць і отримаю соціальне страхування, але маю лише 150 тисяч доларів у своєму 401(k). Чи варто мені звертатися за професійною допомогою?

Питання: Думаю, мені потрібен фінансовий радник. Мені 61 рік, і я планую вийти на пенсію в 70. Я бортпровідник і отримуватиму пенсію трохи більше 900 доларів на місяць. У мене є 401(k) із балансом трохи більше 150,000 401 доларів США, і я отримаю соціальне забезпечення, коли вийду на пенсію. У мене ніколи не було фінансового планувальника, і я сподіваюся, що ще не пізно почати з ним. Моя мета — збільшити свої XNUMX (тис.) і просто керуватися здоровим глуздом у своїх витратах. Я самотня, без дітей. Будемо вдячні за будь-які поради чи рекомендації щодо того, до кого звернутися або як діяти. (Також шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Відповідь:  Ми схвалюємо вашу надію збільшити прибутки, і ще не пізно знайти фінансового планувальника, який допоможе вам, якщо ви вирішите піти цим шляхом. «Ви перебуваєте в тому, що я називаю божевільним поривом до виходу на пенсію, під час якого люди, які, можливо, не приділяли достатньої уваги заощадженням та інвестиціям, починають вмикати додаткове спалювання заощаджень», — каже Джим Кінні, сертифікований фінансовий планувальник у Financial Pathways. 

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або хочете нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

На перший погляд здається, що ваші потреби досить прості та зрозумілі. Якщо ви обираєте планувальника, «я б порекомендував знайти спеціаліста з фінансового планування, який працює лише за плату, тобто він працює лише на вас і не продає вам страхові чи інвестиційні продукти», — каже Кінні. І, за словами професіоналів, схоже, що вам також буде корисно скористатися погодинним чи проектним консультантом, який стягуватиме з вас фіксовану або погодинну плату за надання вам фінансової консультації, а не керуватиме вашими інвестиціями за вас.

«Деякі радники хочуть лише управляти грошима. Вони не захочуть з вами працювати, якщо більша частина ваших заощаджень у 401(k) вашого роботодавця. Але ви можете знайти консультантів, які не вимагають від вас інвестувати через Національну асоціацію персональних фінансових консультантів (NAPFA) або Garrett Planning Network — просто обов’язково поясніть, що ви шукаєте пенсійне планування, а не управління інвестиціями», — говорить Кінні. . Гонорари можуть сильно відрізнятися, але знайте, що вони підлягають обговоренню — просто підкресліть, що ваше життя нескладне, і вам потрібні лише прості прогнози та вказівки. Ось скільки ви можете заплатити за фінансову консультацію.

Консультант може повністю проаналізувати ваші доходи та витрати, вашу толерантність до ризику, розподіл ваших активів і ваші довгострокові цілі — і на основі цього створити для вас план, який допоможе вам досягти ваших цілей. (Також шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Є також кілька питань, які вам слід вирішити, зокрема, коли починати соціальне забезпечення, оскільки ви можете максимізувати переваги, дочекавшись 70 років. «Вам потрібно розглянути наявність оподатковуваного інвестиційного або ощадного рахунку на додаток до вашого 401 (k), який дозволить мати доступ до готівки в 70 років, коли почнеться ваша пенсія, і мати можливість відкласти отримання необхідних мінімальних розподілів від 401(k) до 72 років», – каже сертифікований фінансовий планувальник Шеріл Морхаузер. Насправді відстрочка соціального страхування зазвичай забезпечує підвищення на 8% щороку з 62 до 70 років, каже сертифікований фінансовий планувальник Браян Фрай з Safe Landing Financial.

Ви також повинні розглянути, які інвестиції найбільш підходять для вашого профілю стійкості до ризику, щоб гарантувати, що ви переживете нестабільність ринку, яку ми спостерігаємо прямо зараз. «Спеціаліст з фінансового планування може щороку надавати стратегічні консультації Roth щодо перетворення, піддаючи оподатковуваний прибуток нижчим категоріям тепер замість вищих категорій у майбутньому, і вони можуть управляти впливом вищих категорій доходів під час виходу з IRA, мінімізуючи ризик ризик надлишкових премій Medicare», — каже сертифікований спеціаліст з фінансового планування Джефф Стюарт з Lucid Wealth Planning. 

Крім того, фінансовий планувальник може оцінити переваги, недоліки, витрати та спільноту варіантів довгострокового догляду; оцінити медичне страхування; пропонувати постійне навчання та підтримку; і запроваджувати дисципліновану, беземоційну та повторювану стратегію відновлення балансу, зменшуючи ризик поведінкових помилок, каже Стюарт. (Також шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може допомогти підібрати вам консультанта, який задовольнить ваші потреби.)

Ви хочете бути впевненими, що ваших грошей вистачить на все ваше життя, і ви захочете працювати з консультантом, щоб «запустити кілька сценаріїв «що, якщо» під час прийняття важливих рішень», — говорить сертифікований спеціаліст з фінансового планування ДіДі Бейз з Alphemita Financial Services. 

І, звичайно, ви можете зробити це самостійно. Розгляньте такі книги, як «Я навчу вас бути багатим» Раміта Сеті; The Bogleheads' Guide to Investing Мел Ліндауер, Майкл ЛеБеф і Тейлор Ларімор; і «Багатий тато, бідний тато» Роберта Кійосакі. Крім того, доступно багато безкоштовних онлайн-курсів, зокрема «Фінанси для всіх», «Як заощадити гроші: прийняття розумних фінансових рішень» (архів курсу Каліфорнійського університету в Берклі) та «Планування безпечного виходу на пенсію» університету Пердью.

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або хочете нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Запитання відредаговані для стислості та ясності.