Мені 60 років і я взяв кредити на навчання для своєї дитини. Я винен $36 тис. Що я повинен зробити?

Питання: Я ветеран армії США, і я сплачував кредити, які взяв, щоб відправити свою дитину в коледж, але відсотки з першого дня були нищівними. Мені 60 років, і я не знаю, чи зможу я вийти на пенсію, тому що я все ще маю борг 36,000 17,000 доларів США за кредитами для батьків. Моя заборгованість за кредитною карткою зараз становить 1 3 доларів США — залишок становив одну 45/XNUMX від цього, але він продовжував зростати, тому що виплати батьківського студентського кредиту пережовували мої щомісячні дискреційні кошти на оплату кредитною карткою. Боюся, що помру з боргами, не маючи шансів вийти на пенсію. Я втомився і працюю близько XNUMX років поспіль. Я живу в захваті надії та можливої ​​реальності, що я буду жити, доки не кину, намагаючись відпрацювати свої позики, які впливають на моє фізичне та фінансове життя. Що я повинен зробити? 

Відповідь: «Я вважаю, що багато батьків у цій ситуації, тож знайте, що ви не самотні», — каже Памела Родрігес, фінансовий радник Integrated Partners. «У мене було багато розмов з батьками та студентами про те, що студентські позики – це велика чорна діра, якій не видно кінця. Це може бути фінансово та емоційно виснажливим, намагаючись орієнтуватися в системі студентських позик», – каже Родрігес. Хороші новини: існують варіанти, які можуть пришвидшити та/або полегшити позичальникам погашення позик, включаючи такі варіанти, як прощення позики, варіанти погашення на основі доходу та рефінансування позики.

Вам важко позбутися студентської позики чи інших боргів? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

У вашому випадку той факт, що ви ветеран, може спрацювати на вашу користь, оскільки існує низка подібних ресурсів, доступних для військових і ветеранів. «Ветерани можуть мати право на спеціальні програми, які прощають відсотки або, можливо, прощають зобов’язання за позикою», — додає Родрігес. Зауважте, що батьківські позики PLUS, позичені від імені учня, можуть мати право, але приватні батьківські позики не підлягають прощенню. Також розгляньте інші варіанти прощення позики тут.

Можливо, ви зможете знизити свої щомісячні платежі, щоб зробити ними більш керованими. Хоча батьківські позики PLUS не мають прямого права на плани погашення, орієнтовані на прибуток, якщо ваші батьківські позики PLUS увійшли до погашення (період, у який він починає виплачувати позику) 1 липня 2006 року або після цієї дати, і ви об’єднали його у федеральну пряму консолідаційну позику , консолідаційний кредит має право на погашення залежно від доходу. «Це щомісячний платіж по кредиту базується на відсотку дискреційного доходу батьків, а не на сумі, яку вони заборгували», — каже Марк Кантровіц, автор книги «Як подати апеляцію на отримання додаткової фінансової допомоги для коледжу». Через 25 років залишок можна пробачити. Хоча це може не допомогти вам швидше погасити кредити, це знизить ваші щомісячні витрати, що може допомогти вам швидше погасити борг по кредитній картці. Подробиці можна прочитати тут.

Можливо, настав час попросити дитину допомогти зняти тягар цього боргу. Родрігес каже, що варто досліджувати питання рефінансування (дивіться найнижчі ставки за студентським кредитом, на які ви можете претендувати тут). «Батьківська позика PLUS може бути передана студенту шляхом рефінансування», — каже Родрігес. Детальніше про процес можна прочитати тут. «На жаль, коли батьківська позика PLUS рефінансується, студент втрачає доступ до федеральних варіантів погашення, і вони більше не мають права на погашення залежно від доходу», — пояснює вона. Подумайте про це, перш ніж здійснювати рефінансування.

Зауважте, що, можливо, краще спробувати погасити борг по кредитній картці, перш ніж намагатися агресивно погасити заборгованість по материнській ПЛЮС, оскільки відсотки за боргом кредитної картки можуть бути вищими. «Можна здійснити необхідні платежі по материнській кредитній заборгованості PLUS і використати всі гроші, що залишилися, щоб погасити залишок кредитної картки. Не стягуйте більше з кредитних карток», – каже Кантровіц.

Хоча були розмови про те, що президент створить нову програму прощення студентських позик, Кантровіц каже, що вона, ймовірно, буде обмежена в сумі та прийнятності. «Вартість 50,000 1 доларів США для прощення позики становила б понад 80 трильйон доларів і призвела б до стирання федерального боргу за студентським кредитом 10,000% позичальників. Навіть 373 10,000 доларів США в якості прощення позики, що стерло б федеральний борг за студентською позикою третини позичальників, коштуватиме 75 мільярди доларів. Якщо вони обмежують прощення лише позичальникам, які вимагають XNUMX XNUMX доларів або менше, ціна буде XNUMX мільярдів доларів. Це було б краще орієнтовано на позичальників, які переживають економічні проблеми», – каже Кантровіц. 

«Гарна новина полягає в тому, що є варіанти, — каже Родрігес, — але вони можуть вимагати трохи попрацювати ногами, щоб дізнатися, що доступно для вашої індивідуальної ситуації». 

*Запитання відредаговані для ясності та стислості.