Мені 70, і я зважую, чи «продати все» і покласти все в казначейство, чи найняти фінансового консультанта, навіть якщо це коштуватиме 20 тисяч доларів на рік. Що я повинен зробити?

 Відома корпорація фінансових послуг порекомендувала компанію, яка стягує 1%, що становитиме приблизно 20 тисяч доларів. Але 20 років тому я інвестував у велику інвестиційну компанію, і вони втратили половину моїх грошей, інвестуючи в компанії, які збанкрутували, тому я все ще вагаюся передати свої гроші новій. Я міг би також продати все і покласти свої гроші у фонд грошового ринку Казначейства, який зараз платить 4.5%. Які в мене варіанти? (Також шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який відповідатиме вашим потребам.)

Відповідь: По-перше, вітаємо з виходом на пенсію, і не переживайте надто через нещодавні втрати акцій. Дійсно, у 2022 році було важко знайти хороші прибутки з огляду на підвищення процентних ставок та інфляцію. І хоча вам не потрібен фінансовий консультант — хоча він може бути вам дуже корисним — вам потрібен більш комплексний план, ніж вкладати всі ваші гроші у фонд грошового ринку Казначейства, кажуть професіонали.  

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Ваше бажання інвестувати в казначейські облігації через гарантовану виплату відсотків зрозуміло, але цей гарантований прибуток може втратити ґрунт через інфляцію. Якщо вам цікаво, чи достатня прибутковість грошового ринку в розмірі 4.5%, вам потрібно буде створити фінансовий план, який відобразить ваші потреби у витратах на спосіб життя та інфляцію, щоб побачити, чи це має сенс.

«Якщо ви визначите з цього фінансового плану, що для того, щоб ваші гроші прослужили протягом усього виходу на пенсію, вам потрібен прибуток трохи вищий за середній, ніж на грошовому ринку, тоді розгляньте збалансований портфель із використанням суміші ETF індексних фондів разом із грошовим ринком, щоб отримати ви найкращий у досягненні бажаного прибутку з часом», – каже сертифікований спеціаліст з фінансового планування Джеймс Фаніел з The Advisory Firm. 

Шукаєте нового фінансового консультанта?
Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.

Дійсно, гарне поєднання акцій (так, навіть у віці 70 років), облігацій і готівки може допомогти вам досягти довгострокового успіху, кажуть професіонали. Одне грубе емпіричне правило полягає в тому, що відсоток ваших грошей, інвестованих в акції, повинен дорівнювати 110 мінус ваш вік, який у вашому випадку становитиме 40%. Решта має бути облігаціями та готівкою. 

«Я рекомендую вам зберігати від 6 до 12 місяців потреби в грошових потоках у короткострокових казначейських облігаціях або на високоприбутковому ощадному онлайн-рахунку, який застраховано FDIC, і встановити консервативний розподіл інвестицій для балансу вашого портфеля, який включає в себе доступ до глобальних акцій. Вам знадобиться доступ до глобальних акцій, щоб допомогти вам не відставати від довгострокової інфляції», — каже сертифікований фінансовий планувальник Брюс Прімо з Summit Wealth Advocates. «Моя рекомендація полягала б у тому, щоб зменшити комісію за інвестиції та встановити недорогий, ефективний з оподаткування портфель пасивних інвестицій ETF та взаємних фондів».

Уникайте вибору окремих акцій, кажуть професіонали. «На мій погляд, ще одна тривога — ризики однієї компанії. Інвестуючи в ширші ринки, ви можете допомогти зменшити вплив будь-якої окремої компанії, яка буде погано працювати або повністю припинить свою діяльність», — говорить Метт Фізелл, сертифікований фінансовий планувальник і власник Harmony Wealth у Медісоні, штат Вісконсін. Прімо додає: «Припиніть вибір окремих акцій, оскільки до того моменту, як ви дізнаєтесь, що з певною компанією виникла проблема, акції впали на 30%-40%, і тоді ви мало що зможете зробити», — говорить сертифікований фінансовий планувальник Брюс Прімо на Summit. Прихильники багатства. 

Чи варто обрати фінансового консультанта?

Якщо вам потрібна не тільки порада щодо управління грошима, як-от допомога з плануванням виходу на пенсію, податковим плануванням, податком на майно тощо, наймання консультанта може зняти з ваших плечей величезний тягар. Також може бути корисно, щоб професіонал керував вашими активами, давав рекомендації та здійснював операції від вашого імені.

Консультанти, які беруть 1% — що є цілком нормальною ставкою — зазвичай об’єднують послуги фінансового планування з цією комісією за управління активами. Шукайте довірену особу (вони зобов’язані ставити ваші фінансові інтереси вище своїх власних), і вам може знадобитися хтось, хто є сертифікованим спеціалістом з фінансового планування, оскільки він пройшов обширну курсову роботу та пройшов професійну роботу. Національна асоціація персональних фінансових консультантів (NAPFA) пропонує безкоштовний онлайн-інструмент пошуку, щоб знайти планувальника, який відповідає вимогам. Але вам потрібно буде виконати невелике домашнє завдання, окрім простого вибору імені зі списку. «[Те, що вони вказані на сайті], не означає, що вони практикують фінансове планування — вам потрібно ставити запитання», — говорить Фрааса. Ось що потрібно запитати у будь-якого потенційного радника, якого ви можете найняти. (Також шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який відповідатиме вашим потребам.)

Крім того, «ви можете шукати робо-консультанта за невелику суму, якщо управління портфелем — це єдине, що вас хвилює. Вони цілком достатні й можуть досить добре керувати пенсійним портфелем, хоча й з незначними налаштуваннями та без жодної людини, яка б відповідала за алгоритмом, якщо й коли у вас виникнуть запитання», — каже Метт Бекон, сертифікований фінансовий планувальник Carmichael Hill & Associates.

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].