Мені 57, і незабаром я матиму більше 3 мільйонів доларів від продажу бізнесу. Мій багатий бос довіряє своєму фінансовому раднику, але він успадкував його мільйони. І все-таки чи варто спробувати його радника?

Питання: Мені 57 років, я маю 450,000 3 доларів, накопичених на пенсію, і незабаром я отримаю 4-350,000 мільйони доларів від продажу бізнесу як ключовий співробітник. Я буду продовжувати працювати в компанії за 550,000 401-100,000 XNUMX доларів на рік навіть після продажу. Я інвестую максимум і роблю надолужуючі внески до моїх XNUMX (k), а моя дружина є домогосподаркою, тому я вкладаю її максимум у Roth IRA. У мене є борг у розмірі XNUMX XNUMX доларів студентської позики для моїх дітей, який я виплачую, і жодних інших боргів.

Мені потрібен фінансовий планувальник/консультант для допомоги та управління моїм портфелем. Я читав, що це має бути платна фідуціарна компанія, але чи має значення місцезнаходження? Мій бос і його сім’я десятиліттями інвестували у представника великого банку, і він щасливий, але він успадкував мільйони й не оцінив картини в цілому. Я не впевнений, що цей порадник буде розумним рішенням. (Також шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Відповідь: Тут є низка питань — чи використовувати радника вашого боса, і якщо ні, кого використовувати, податкові та майнові наслідки 3-4 мільйонів доларів США, внески Roth IRA тощо — і ми вирішимо їх одну за одною . Давайте почнемо з того, чи використовувати радника вашого боса чи когось іншого. 

Маєте запитання щодо фінансового консультанта чи шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Радник вашого начальника може бути чудовим, а може й ні — і ви захочете опитати кількох радників, щоб отримати уявлення про те, з ким ви почуваєтеся комфортно та якому довіряєте, і хто є експертом у наданні допомоги людям у подібних ситуаціях, як ви. (Також шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Загалом, вам потрібен консультант, який працює лише за гонорар, оскільки він заробляє гроші виключно за рахунок гонорару, який ви їм платите, а не від будь-яких продажів чи комісійних за продукти. Це допомагає переконатися, що вони враховують ваші інтереси. 

«Багато фінансових консультантів отримують винагороду за рахунок продажів фінансових продуктів, інвестиційних комісій або зборів, страхових комісій і керованих грошових рахунків», — пояснює сертифікований спеціаліст з фінансового планування Девід Едмістен з Next Phase Financial Planning у Прескотті, штат Арізона. Якщо консультант, якого ви розглядаєте, «отримує гроші за продаж фінансового продукту або рішень, ви захочете зрозуміти це заздалегідь, щоб ви могли визначити, чи цей продукт є найкращим рішенням для вас. І додає У. Майкл Прендергаст, сертифікований спеціаліст з фінансового планування в Altfest Personal Wealth Management: «Запитуйте, чи є вони довіреною особою весь час, коли вони з вами спілкуються, а не лише деякий час».

Ви також захочете запитати потенційних радників ці 15 запитань, щоб перевірити їх і переконатися, що вони мають досвід вирішення типів проблем, щодо яких у вас є запитання. Деякі з речей, які ви можете розглядати, це допомога з фінансовими цілями, інвестиціями, плануванням виходу на пенсію, податками, зниженням ризиків, соціальним забезпеченням, медичною допомогою, пенсіями, відстроченою компенсацією тощо. Переконайтеся, що консультант має досвід у питаннях, якими ви плануєте займатися або вже маєте справу. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який відповідає вашим потребам.)

Вам також знадобиться хтось, хто має досвід роботи з податками (або може працювати з тим, хто має), оскільки розподіл бізнесу відкриває можливість для податкового планування. Вам потрібно буде розглянути, чи є дивіденди, які ви отримуєте, звичайними чи кваліфікованими, що визначає ставку, за якою вони оподатковуються. Хоча деякі спеціалісти з планування спеціалізуються на податковому плануванні, вам може знадобитися попрацювати з сертифікованим бухгалтером (CPA), який навчений допомагати зменшувати податки. «Ми часто розглядаємо податкове планування як подію, подібну до подання нашої річної податкової декларації. Натомість я раджу вам думати про це як про подорож протягом усього життя, щоб зменшити свої довгострокові податкові рахунки», — каже сертифікований фінансовий планувальник Дерік Ходжес з Anchor Pointe Wealth.

Крім того, є деякі можливості планування нерухомості та захисту активів, якими можна скористатися, враховуючи вашу ситуацію. «Грунтуючись на вашому власному капіталі, я б віддав пріоритет плану нерухомості, у якому ваш консультант спілкується з вашим адвокатом», — каже сертифікований фінансовий планувальник Джо Фаворіто з Landmark Wealth Management. Крім того, «комплексний спеціаліст з фінансового планування, а не той, хто займається лише управлінням інвестиціями, зможе допомогти вам визначити, що ваше багатство означатиме для вас, ваших дітей і благодійності, якщо ви бажаєте», — каже Ходжес. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Цей інструмент може підібрати вам консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Варто також зазначити кілька речей: якщо ваш дохід становить від 350,000 500,000 до XNUMX XNUMX доларів США, ви, ймовірно, не маєте права робити внесок Roth для своєї дружини, оскільки обмеження доходу базуються на спільному скоригованому валовому доході, каже Фаворіто. «На даний момент ви можете обійти це правило за допомогою так званого «чорного ходу». Ця стратегія працює, лише якщо у вас немає традиційних IRA на ім’я особи, на рахунок якої ви фінансуєте кошти. В іншому випадку правила пропорційної ставки конверсій усувають більшу частину переваг», — каже Фаворіто.

Що стосується пошуку консультанта, багато фірм успішно працюють з клієнтами по всій країні, незалежно від їхнього регіону, використовуючи переваги технологій. Експерти рекомендують перевірити Національну асоціацію персональних фінансових консультантів (NAPFA), XY Planning Network і Garrett Planning Network. «Багато консультантів пропонують віртуальні зустрічі, тому тому, хто найкраще підходить для вашої цитати, можливо, не потрібно перебувати у вашому районі, якщо вам зручно зустрічатися віртуально», — каже Едмістен.

Запитання відредаговані для стислості та ясності.

Маєте запитання щодо фінансового консультанта чи шукаєте нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].