Мені 53, мене щойно звільнили, і я думаю, що тепер робити. У мене є 425 тис. доларів США, заощаджених на пенсію, 10 тис. доларів США на HSA та нерухомість, яку я міг би продати за додаткові 200 тис. доларів США готівкою. Чи розумно отримати професійну допомогу? 

Питання: Мене звільнили з роботи 12 років. У мене є кілька запитань про те, як змінити свій майбутній фінансовий план. Мені 53 роки, і я планую повернутися до роботи, як тільки знайду роботу в найближчі кілька місяців. Я одружена, але маю окремі фінансові рахунки від чоловіка. У мене є 350 тисяч доларів США в 401(k), 75 тисяч доларів США в IRA в іншій фінансовій компанії та рахунок HSA з 10 тисячами доларів. Чи слід мені перемістити всі інвестиційні рахунки на один інвестиційний рахунок, і якщо так, то як це зробити та чи матиме це податковий вплив, якого я можу уникнути? Я також планую продати своє майно, що може дати мені додаткові $200 тис. готівкою після його продажу. Чи доцільно об’єднати всі активи в один інвестиційний рахунок чи я маю інвестувати їх у різні інструменти? 

Відповідь: Нам дуже прикро почути про вашу втрату роботи, але вітаємо з накопиченими вами заощадженнями та майном, на якому ви можете отримати прибуток. Тут є багато чого для розпаковування, тож ми розглянемо ваші запитання одне за іншим і вирішимо, чи захочете ви найняти професіонала, щоб допомогти вам. (Хочете найняти фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Плюси і мінуси консолідації пенсійних рахунків

Консолідація пенсійних фондів (наприклад, вашого 401(k) та IRA) в одному місці може мати сенс, але це не завжди правильний крок. (І професіонали кажуть, що ваші кошти на HSA – це інша справа). 

Переваги консолідації ваших пенсійних фондів: «Консолідація полегшує відстеження ваших активів, вибір із широкого спектру фондів, ETF або окремих акцій чи облігацій, утримання витрат на низькому рівні, отримання професійного управління та доступ до ваших грошей коли прийде час», — каже сертифікований фінансовий планувальник Том Белдінг з Belding Financial Planning.

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або хочете найняти нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Можливо, ви захочете об’єднати свій 401(k) і традиційний IRA — або в існуючу IRA, або в нову, залежно від вашого досвіду роботи з вашим зберігачем IRA досі — ініціювавши перехід з зберігачем IRA, каже сертифікований фінансовий планувальник Крістіна Гульєлметті з Future Perfect Planning. (Зауважте, що якщо ваш IRA є Roth IRA, ви, ймовірно, не захочете об’єднувати його з вашим 401(k) для цілей оподаткування, тому що з 401(k) ви вносите кошти, з яких ви не сплатили податки та з Roth IRA ваші внески робляться після сплати податків.)

Проте, «якщо ви плануєте незабаром повернутися до роботи, можливо, варто почекати, щоб дізнатися, який план пенсійних заощаджень пропонує новий роботодавець. Якщо варіанти інвестування хороші, можливо, було б доцільніше врешті-решт перевести все в цей план для максимальної простоти», — каже Гульєлметті. Для цього вам потрібно буде зв’язатися зі своїм новим провайдером 401(k) і розпочати з ним продовження, а потім інвестувати гроші», — каже Гульєлметті. 

І якщо ви думаєте, що вам може знадобитися позичити в майбутньому 401(k), ви можете залишити кошти 401(k) окремо. (План 401(k) часто дає учаснику можливість взяти позику зі свого рахунку, хоча це пов’язано з ризиками, такими як сплата штрафів, вартість повернення, яка коштує більше, ніж ваші початкові внески, скидання годинника погашення, якщо ви втратите роботу тощо.)

«Як колишній співробітник, ви не зможете взяти позику зі свого старого плану, але як тільки ви знайдете нову роботу, якщо у вас є план 401(k), який дозволяє перейти на іншу роботу з привілеями на запозичення, і ви захочете цю можливість у майбутньому , можливо, ви захочете зберігати свої 401(k) гроші окремо від інших рахунків», – каже сертифікований фінансовий планувальник Скотт О'Брайен з WorthePointe. Ви також можете перевести свої гроші з існуючого 401(k) до IRA без штрафних санкцій, а потім повернути кошти в новий 401(k), коли у вас буде нова робота. 

Ви також захочете переконатися, що ви переоцінили такі питання, як плата за інвестиційні консультації, яку можна було б зменшити за рахунок консолідації рахунків, а також якість і вартість варіантів інвестування, які використовуються у ваших різних облікових записах. «Подумайте про свої цілі щодо цих коштів. Чи використаєте ви їх для придбання іншого майна чи фінансування інших цілей у найближчому майбутньому? Якщо так, то інвестиції з високим ризиком можуть бути недоцільними», — каже Даніель.

Хочете найняти фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.

Чи є податкові наслідки для консолідації пенсійних рахунків?

Перекази, які є ролловерами через переказ зберігача до зберігача, прямий переказ між фінансовими установами, не повинні мати жодних поточних податкових наслідків. "Ти повинен НЕ попросіть розповсюдити чек на ваше ім’я, або почнеться 60-денний період перерахування цих грошей на пенсійний рахунок. Якщо 60-денний період мине, а чек не буде внесено на пенсійний рахунок, тоді ви будете оподатковуватись податком на будь-які кошти, які не належать Roth», — каже О'Браєн.

Що робити з HSA

Доцільно зберігати HSA окремо від пенсійних рахунків, але якщо ваш потенційний новий роботодавець пропонує HSA, можливо, буде доцільно перевести старий у новий. HSA дозволяє вам вносити долари до оподаткування без сплати податків на заробіток, і ви можете будь-коли зняти гроші без оподаткування для оплати медичних витрат.

Зауважте, що багато рахунків HSA мають варіанти інвестування. «Тепер, коли ви відокремилися від своєї компанії, подумайте про те, щоб перевести свій HSA до постачальника, який стягує нижчу комісію або пропонує кращі варіанти інвестування», — каже сертифікований фінансовий планувальник Метью Деніел з Columbus Wealth Management.

Що робити з виручкою від продажу нерухомості

«Якщо ви продаєте нерухомість і хочете інвестувати виручені кошти, ці гроші повинні бути на брокерському рахунку, який відрізняється від 401(k), IRA та HSA. Ці рахунки не можна змішувати без небажаних податкових наслідків», — каже Гульєлметті. 

Хоча ваша ідея консолідації в один інвестиційний рахунок може здатися бажаною, на жаль, це не дуже хороший варіант. «Пенсійні рахунки, HSA та оподатковуваний рахунок із доходами від будинку мають бути на окремих рахунках. Звичайно, ви можете взяти частину прибутку з дому та зробити внесок у свій IRA або HSA залежно від вашої особистої ситуації», - каже О'Брайен. 

Чи варто найняти фінансового консультанта? 

Наведені вище відповіді повинні почати вас на правильному шляху, і вам не знадобиться негайно фінансовий консультант, особливо тому, що ви зараз безробітні та намагаєтеся заощадити гроші. Тим не менш, якщо ви відчуваєте, що вам потрібні фінансові або інвестиційні рекомендації, радник може бути розумним. Ось 15 питання, які ви повинні поставити будь-якому раднику, якого ви можете найняти, і як це зробити ветеринар людина також. У вашому випадку може бути доцільним погодинний або проектний консультант, який має досвід роботи як з нерухомістю, так і з плануванням виходу на пенсію. (Хочете найняти фінансового консультанта? Ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти консультанта, який може відповідати вашим потребам.)

Маєте проблеми з фінансовим консультантом або хочете найняти нового? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Запитання відредаговані для стислості та ясності.