Якщо ви заощадили так багато грошей, вам не потрібен ануїтет

Створення доходу для виходу на пенсію є однією з найбільших проблем, які постають перед американськими робітниками у плануванні того, як вони зможуть комфортно жити після того, як припинять працювати. Один із найпоширеніших способів отримати такий прибуток – купити собі ануїтет. Нове дослідження інвестиційної аналітичної компанії Morningstar, однак показує, що якщо вам вдалося заощадити достатню суму грошей за ваші роки роботи, ануїтет насправді не є найкращим вибором для вас.

Якщо вам потрібна допомога у визначенні найкращого курсу дій для вашого виходу на пенсію, подумайте робота з фінансовим радником.

Основи ануїтету

Ануїтети не найпростіша інвестиція для розуміння, тому давайте почнемо з невеликого прискореного курсу, що це таке та як вони працюють.

По суті, ануїтет - це договір страхування. Ви сплачуєте страховій компанії щомісячну премію зараз, а натомість отримуєте виплату пізніше. Існує два основних типи ануїтетів – фіксовані та змінні. А фіксована рента має заздалегідь визначену виплату, і ефективність премій, які ви сплачуєте на ринку, не має жодного впливу. А змінна рента, з іншого боку, матиме виплату, яка залежить від ефективності інвестицій, зроблених за допомогою ваших премій. Як правило, буде мінімальний платіж, який гарантує, що ви не втратите основну суму, але можливо, що гроші взагалі не зростуть, що не викликає занепокоєння з фіксованим ануїтетом.

Коли прийде час забрати гроші, ви часто матимете вибір між одноразовою виплатою або ануїтизованими платежами. Деякі ануїтети виплачуються до смерті, тоді як деякі виплачують лише протягом заздалегідь визначеного періоду часу. Усе це визначається, коли ви купуєте свій ануїтетний контакт.

Хто повинен і не повинен використовувати ануїтети?

Коли ви вийдете на пенсію, сума грошей, яку ви надходите щомісяця, швидше за все, різко зменшиться. Залежно від вашого віку, ви можете мати Виплати соціального страхування, і деякі можуть мати пенсійні виплати, але здебільшого ви не отримуватимете дохід, депонований у вашому рахунок у банку як ти робив, коли працював. Ануїтети намагаються це виправити.

Історія продовжується

Однак, якщо ви заощадили достатньо грошей під час роботи, ануїтет насправді може бути не вдалим вибором, згідно з нещодавнім звітом Morningstar:

«Зокрема, якщо статки учасника більш ніж у 36 разів перевищують його необхідний річний пенсійний дохід (визначається як різниця між річними детермінованими витратами та доходом із соціального страхування), ануїтет не може суттєво вплинути на його вихід на пенсію», — йдеться у звіті. . «Це тому, що багаті учасники можуть більш-менш самозастрахуватися від ризику довголіття»

Згідно з підрахунками Морнінгстара, людина, яка в 36 разів перевищує необхідний річний пенсійний дохід, зможе надійно профінансувати свою пенсію в 95% випадків за допомогою лише портфельної стратегії. Якщо ви використовуєте ануїтет, цей відсоток досягає лише 95.9%, що не є достатньою різницею, щоб виправдати використання ануїтету.

У звіті зазначається, що ануїтети також не є найкращим варіантом для тих, хто має достатній дохід завдяки поєднанню пенсії з поправкою на інфляцію та соціального страхування.

Міст соціального страхування – інший варіант

Morningstar також детально описує альтернативний план, щоб переконатися, що у вас достатньо грошей на пенсії без необхідності купувати ануїтет, стратегію, відому як «Міст соціального страхування».

Ось як це працює: коли ви виходите на пенсію, не відразу подавайте документи, щоб отримати соціальне забезпечення. Натомість візьміть більшу частину своїх пенсійних заощаджень, ніж зазвичай, у перші кілька років після припинення роботи.

Коли вам виповнюється 70 років, ви подаєте документи на соціальне забезпечення. Дочекавшись цього віку, ви фактично отримаєте значно вищі виплати – понад 40%, згідно зі звітом. Як тільки ви почнете отримувати ці виплати, ви зможете зменшити суму грошей, яку ви щорічно знімаєте зі своїх пенсійних рахунків.

Bottom Line

Ануїтети є корисними інструментами для пенсійних заощаджень, що дозволяють створювати гарантований дохід після виходу на пенсію. Проте аналіз Morningstar показує, що якщо на момент виходу на пенсію у вас є заощадження щонайменше в 36 разів більше необхідного річного доходу, вам, швидше за все, не потрібно отримувати ануїтет.

Поради щодо планування виходу на пенсію

• Найкращий спосіб спланувати свій вихід на пенсію – це часто отримати професійну допомогу. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. SmartAsset безкоштовний інструмент поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.

• Збереження в a 401 (k) це те, як більшість людей накопичує гроші на пенсію. Якщо ваша компанія пропонує програма пошуку роботодавців, переконайтеся, що ви скористалися перевагою та не залишили грошей на столі.

Фото: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Повідомлення Якщо ви заощадили так багато грошей, вам не потрібен ануїтет вперше з'явився на Блог SmartAsset.