З деякими фінансовими ситуаціями можна впоратися самостійно, тоді як з іншими найкраще орієнтуватися за консультацією з радником. Зрештою, рішення працювати з фінансовим консультантом чи йти самостійно залежить від цілої низки факторів, включаючи ваші потреби, цілі та місце вашого життя. А фінансовий радник може допомогти вам інвестувати ваші гроші, спланувати важливі життєві події та зберегти ваші багатства для майбутніх поколінь вашої родини. Проте деякі люди мають час і знання, щоб керувати своїми грошима та створити фінансовий план відповідно до своїх потреб. Ось приклади ситуацій, коли ви можете вибрати будь-який варіант.
Що роблять фінансові радники?
Фінансовий консультант – це широкий термін, який може описати різноманітних професіоналів у галузі фінансових послуг. Ан інвестиційний радник який ексклюзивно вибирає та керує інвестиціями для клієнтів, є одним із типів радників. А фінансовий планувальник, з іншого боку, є іншим типом радника, який розробляє цілісні фінансові плани, які можуть включати пенсійне планування, страхові потреби, планування нерухомості та благодійність. Тим часом радник, який є а дипломований державний бухгалтер (CPA) може спеціалізуватися на податковому плануванні.
Оскільки термін є відносно широким і охоплює різні типи фінансових спеціалістів, важливо пам’ятати, що не всі фінансові радники дбають про ваші інтереси. Тоді як інвестиційні консультанти, зареєстровані в Комісії з цінних паперів і бірж, зобов’язані дотримуватися фідуціарний обов'язок Щоб завжди діяти у ваших інтересах, біржовий брокер і продавець страхування може рекламувати себе як фінансовий консультант, але не дотримується таких самих суворих стандартів.
Також важливо зазначити, що деякі фінансові радники є як зареєстрованими інвестиційними консультантами, так і представниками брокерських дилерів або страхових компаній. Ці радники часто дотримуються на платній основі модель, тобто вони отримують комісійні від сторонніх фірм, коли рекомендують певні продукти та послуги своїм клієнтам-консультантам.
Це створює потенціал конфлікт інтересів. З одного боку, ці радники юридично зобов’язані діяти у ваших інтересах. З іншого боку, вони мають фінансовий стимул рекомендувати певні продукти та послуги замість інших. Однак такі фінансові консультанти повинні розкривати будь-які відносини, які можуть спричинити конфлікт інтересів. Працюючи з радником, який може заробляти комісійні, важливо запитати, чи отримають вони фінансову вигоду від конкретних рекомендацій, які вони вам нададуть.
Знову ж таки, ви можете вибрати роботу з a тільки плата консультант, винагорода якого складається виключно з консультаційних комісій, що стягуються з клієнтів, а не з комісій третіх сторін.
Коли вам варто працювати з фінансовим радником
Оскільки фінансові радники можуть допомогти вам із різноманітними потребами, більшість людей отримають вигоду від потенційних відносин із радником. Якщо наступне стосується вас, ви можете розглянути можливість найняти такого:
Вам не вистачає часу або знань, щоб управляти своїми інвестиціями: Якщо у вас немає часу, щоб присвятити себе дослідженню інвестицій і управлінню своїм портфелем, найняти фінансового консультанта може бути хорошим варіантом. Можливо, час не проблема, а знання. Якщо ви не можете відрізнити фондовий ринок від супермаркету, подумайте про співпрацю з фінансовим радником, особливо з тим, хто готовий навчити вас основам інвестування. Тоді в якийсь момент у майбутньому. ви можете відчувати себе достатньо впевнено, щоб керувати власним портфелем.
Ви наближаєтеся до пенсії: Вихід на пенсію означає набагато більше, ніж просто відсутність роботи. Для більшості людей успішний вихід на пенсію вимагає серйозного фінансового планування. Ви повинні визначити, скільки грошей вам знадобиться підтримувати бажаний спосіб життя, розробіть план вилучення своїх заощаджень у спосіб, ефективний для оподаткування, вибравши правильний час для вимоги Соціальне забезпечення переваги та дотримання правил, які оточують необхідні мінімальні розподіли (RMD). Не кожен здатний приймати ці рішення самостійно. Фінансовий консультант, особливо той, який пропонує фінансове планування, може допомогти вам створити цілісний план виходу на пенсію, який стосується кожної з цих тем.
Ви приймаєте важливе фінансове рішення: Чи плануєте ви купити будинок, продати бізнес або відправити своїх дітей до коледжу, наявність фінансового спеціаліста у вашому кутку може стати великою підмогою. Радник може допомогти вам розглянути різні наслідки певного рішення та скласти план на випадок непередбачених ситуацій.
Ви отримали великий спадок: Після отримання великої спадщини чи несподіваного прибутку наявність плану щодо цих грошей може гарантувати, що вони не будуть розтрачені. Фінансовий радник, особливо той, хто пропонує фінансове планування, може допомогти вам інвестувати ваші гроші та скласти для них план. Нове багатство також може супроводжуватися новими податковими зобов’язаннями. Фінансовий консультант може допомогти вам оптимізувати вашу податкову стратегію, щоб захистити ваші активи на довгостроковий період.
Ви не можете відокремити свої емоції від свого портфоліо: Кожен дозволяє своїм емоціям час від часу брати верх. Але важливо інвестувати зі спокійною та спокійною головою, особливо в часи зростання волатильності ринку. Переляк і вилучення грошей з інвестицій під час падіння ринку може мати суттєвий негативний вплив на ваше фінансове майбутнє, оскільки ви, ймовірно, не отримаєте користі від потенційного відновлення. Якщо фінансовий консультант керує вашими інвестиціями, ви можете додати рівень захисту від прийняття необдуманих рішень, коли справи йдуть погано.
Коли ти можеш піти сам
Робота з фінансовим консультантом може виявитися надзвичайно корисною, але не кожному він потрібен у своєму кутку. Деякі люди за певних обставин можуть отримати, керуючи власними інвестиціями та складаючи власні фінансові плани.
Ось коли ви можете відмовитися від фінансового консультанта та зробити це самостійно:
Ви впевнені в управлінні власними інвестиціями: Якщо вам зручно вибирати власні інвестиції та керувати ними, вам може не знадобитися фінансовий радник. Можливо, ви уважно стежите за ринками та проводите власні дослідження потенційних інвестицій. Хоча ви можете дізнатися більше від фінансового консультанта, вам може сподобатися виконувати цю роботу та розробляти власну інвестиційну стратегію.
Вам не потрібно фінансове планування: Як згадувалося вище, однією з головних переваг роботи з фінансовим консультантом є отримання комплексного фінансового плану, розробленого для вас. Цей план може врахувати ваші перспективи виходу на пенсію, потреби у страхуванні, інвестиційний портфель та інші аспекти вашого фінансового життя. Однак, якщо ви не плануєте жодних значних покупок або стикаєтеся з будь-якими непрямими фінансовими рішеннями, вам може просто не знадобитися фінансовий консультант. Знову ж таки, це може стосуватися лише молодих дорослих, які ще не створили сім’ї, не придбали будинки або мають значні зобов’язання. Більшість дорослих мають якусь нагальну фінансову потребу чи турботу, про яку слід подумати
Ви не інвестуєте за межі свого фінансованого роботою пенсійного рахунку: Якщо ви не інвестуєте кошти за межі свого пенсійного плану, який спонсорує роботодавець, ви можете обійтися самотужки без допомоги фінансового радника. Спонсоровані роботодавцем плани, наприклад 401(к)с часто мають менше варіантів інвестування, ніж індивідуальні пенсійні рахунки або оподатковувані інвестиційні рахунки, тому індивідуальному інвестору часто доводиться менше працювати. Це може бути особливо вірно для пенсійних вкладників, які володіють цільові дати дати, Яка продовжує зростати популярність. На кінець 2018 року 56% власників 401(k) облікових записів мали TDF, і вони були доступні у 80% планів, згідно з Інститутом дослідження виплат працівникам. З наближенням цільової дати виходу на пенсію ці кошти автоматично перебалансовуються.
До пенсії вам ще десятиліття: Якщо до пенсії вам ще десятки років, ви можете не відчувати потреби працювати з фінансовим радником. Вам може бути зручно просто продовжувати заощаджувати на можливу пенсію, але ви ще не почали думати про те, коли вимагати соціального страхування, скільки грошей ви можете знімати щороку та скільки витрати на медичне обслуговування може бути.
Bottom Line
Є кілька сценаріїв, у яких може бути доцільнішим просто керувати своїми фінансами без допомоги фінансового консультанта, але більшість людей можуть отримати вигоду від співпраці з ним. Якщо ви наближаєтеся до пенсії, плануєте велику покупку або стикаєтеся з грандіозним фінансовим рішенням, або у вас просто немає часу чи знань, щоб управляти своїми інвестиціями, найняти фінансового консультанта може бути хорошим рішенням. Знову ж таки, люди, яким ще десятки років до пенсії або які впевнено керують своїми портфелями, можуть вибрати самотужки.
Поради щодо найму фінансового радника
Знайти кваліфікованого фінансового радника не складно. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Важливо провести належну обачність і провести співбесіду принаймні з трьома фінансовими консультантами, перш ніж підписатися на одного. Запитайте про мінімальний розмір рахунку, комісії, філософію інвестування тощо спеціальні сертифікати вони тримаються, як сертифікований фінансовий планувальник (CFP) позначення. Врахуйте відповіді на ці запитання, щоб прийняти остаточне рішення.
Ви також повинні дослідити консультанта та його фірму, щоб дізнатися, чи мають вони якісь нормативні чи юридичні норми розкриття інформації на їх запис. Щоб зробити це, знайдіть їх на сайті консультанта з питань інвестицій Комісії з цінних паперів і бірж база даних. Цей онлайн-портал дозволяє представникам громадськості отримати доступ до радника Форма ADV, який містить важливу інформацію про їхній бізнес і будь-які червоні прапорці в їхніх записах.
Не пропускайте новини, які можуть вплинути на ваші фінанси. Отримуйте новини та поради щоб приймати більш розумні фінансові рішення за допомогою електронної пошти SmartAsset, що раз на півтижня. Це 100% безкоштовно, і ви можете скасувати підписку в будь-який час. Зареєструватися зараз.
Щоб отримати важливі відомості щодо SmartAsset, натисніть тут.
Фото: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Повідомлення Мені звернутися до фінансового консультанта чи зробити це самому? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html