«Я хотів би зараз вийти заміж. Я хотів би зараз стати татом. Я хотів би зараз мати дім»: переможці та переможені в плані Байдена скасувати 10,000 XNUMX доларів США боргу за студентською позикою

Непогашений борг за студентським кредитом, який зараз утримують американці по всій країні, становив 1.59 трильйона доларів за станом на перший квартал 2022 року, згідно з ФРС Нью-Йорка.
Білий дім планує скасувати федеральні студентські позики в розмірі 10,000 150,000 доларів США на одного позичальника, але обмежить прощення тим, хто заробив менше 300,000 XNUMX доларів минулого року, або для подружніх пар, які спільно подали XNUMX XNUMX доларів попереднього року, Washington Post,.

Приблизно для третини позичальників анулювання 10,000 XNUMX доларів знищує весь залишок студентської позики.

Для інших, як-от Перкінс, який має майже 250,000 30,000 доларів США у федеральних позиках і понад 19 1,000 доларів США в приватних студентських позиках, план Байдена не вплине на його щомісячний платіж. До призупинення платежів, введеного через COVID-1,500, Перкінс платив від XNUMX до XNUMX доларів на місяць за своїми студентськими позиками. Завдяки безпроцентній паузі він зміг використати заощадження для оплати оренди, поки жив і працював віддалено у Філадельфії протягом останніх кількох років.

«Це зводить з розуму — мене аж мерзнуть, коли я думаю про те, що я міг би зробити з грошима, які міг би заощадити на виплаті студентської позики», — сказав Перкінс. «Я міг заощадити на своїх дітей, міг заощадити, щоб спланувати весілля, купити будинок. На даний момент я не можу робити жодного з цих речей…тому що я живу від зарплати до зарплати». 

Ось розбивка того, хто, ймовірно, отримає найбільше — і найменше — від плану скасування студентської позики Байдена:

Переможці

Позичальники з низьким рівнем боргу

Студенти-боржники, які належать до двох конкретних груп, отримають більшу вигоду від скасування Байдена 10,000 XNUMX доларів, ніж інші. 

«Найбільшими переможцями стануть люди, які вимагають менше 10,000 XNUMX доларів», – сказала MarketWatch Бетсі Майотт, президент Інституту консультантів із студентських позик. 

Позичальники з боргом менше 10,000 XNUMX доларів, як правило, повертають свої позики «дуже довго» і близькі до фінішу по своїй заборгованості, або у них є борг, але без диплома, сказав Майотт. Ті, хто має борги і не мають диплому, як правило, мають вищі показники дефолту за їхніми позиками, додала вона.

«Тож це, очевидно, великі переможці та люди, які найбільше потребують допомоги», – сказала Майотт.

"Середній студентський борг для випускника зі ступенем юриста становить 14,000 23,000 доларів США і XNUMX XNUMX доларів США для випускника зі ступенем бакалавра."

Середня заборгованість за студентською позикою для випускника з дипломом юриста становить 14,000 23,000 доларів США; для випускника зі ступенем бакалавра це 2021 XNUMX доларів, згідно зі звітом Техаського фонду публічної політики за XNUMX рік. 

Багато позичальників — особливо ті, хто навчався в коледжі, але ніколи не закінчили і ніколи не отримали диплом — мають низький залишок у порівнянні з їхніми однолітками, які мають шестизначний борг по студентській позиці. За словами експертів, ці позичальники будуть одними з найбільших бенефіціарів від анулювання кредиту в розмірі 10,000 тис. доларів. Це група, яка «непропорційно складається з студентів з невеликим досвідом навчання в коледжі, які кинули навчання», – сказав MarketWatch Роберт Келчен, професор вищої освіти Університету Теннессі в Ноксвіллі. 

Також сильно постраждають боржники, які наближаються до фінішу зі своїми залишками студентської позики. Це «люди, які дуже близькі до погашення боргу перед пандемією», – сказав Кельчен.

Молоді американці з боргом за студентським кредитом

Молодші американці, які ще не завершили погашення заборгованості, отримають більшу вигоду від анулювання, ніж позичальники старше 60 років.

За даними Федеральної резервної системи Нью-Йорка, понад 60% прощених доларів підуть на користь позичальникам віком до 40 років. Незважаючи на те, що особи старше 60 років становлять 32% дорослого населення США, вони отримають лише близько 6% прощених доларів, заявила ФРС. Навпаки, 57% заборгованості припадає на осіб до 40 років.

Жінки, які мають студентські позики

Оскільки жінки складають більшість студентів град та подград На рівні в США вони можуть отримати більше переваг від скасування студентської позики в порівнянні з чоловіками в США, які зараз рідше, ніж жінки, навчатимуться в коледжі або мають борг за студентською позикою.

І згідно з Американська асоціація університетських жінок (AAUW), жінки становлять не лише більшість у кампусі, вони також беруть більші кредити для фінансування своєї освіти, і вони, швидше за все, позичати, щоб оплатити своє навчання. Протягом року 44% жінок, які навчаються на програмах бакалавра, беруть студентські позики в порівнянні з 39% чоловіків. 

Ці жінки беруть у середньому близько 3,100 доларів США боргу на рік, що становить 400 доларів США більше ніж середня людина. До випуску типова жінка, яка отримувала диплом бакалавра в 2011-2012 роках заборгував За даними, проаналізованими AAUW, студентські позики на 1,500 доларів більше, ніж їхні колеги-чоловіки.

Міноритарні позичальники студентського кредиту

Міноритарні позичальники, особливо чорношкірі боржники, можуть помітити більший вплив на свої баланси, ніж їхні білі колеги, якщо Байден скасує 10,000 XNUMX доларів.

Ці 10,000 13 доларів США при анулюванні зводять до нуля залишки приблизно для третини позичальників — загалом XNUMX мільйонів — відповідно до дослідження підготували професори для Елізабет Уоррен, демократа з Массачусетса.

Прощення 10,000 XNUMX дол., згідно з ФРС Нью-Йорка, стертиме 321 мільярд доларів федеральних студентських позик, а середній позичальник, як очікується, отримає близько 8,500 XNUMX доларів США у вигляді прощення позики.

Скасування 10,000 24 доларів також обнуляє залишки кредитів для двох мільйонів чорношкірих позичальників і зменшує частку чорношкірих осіб із боргом за студентським кредитом з 17% до XNUMX%, сказали дослідники.

Згідно з даними, середній студентський борг для чорношкірих домогосподарств зріс «майже на 100%» за шість років один звіт. Крім того, 66% чорношкірих позичальників боржники більше, ніж вони спочатку позичали через 12 років після початку навчання в коледжі, повідомляє Уоррен.

Зрештою, 10,000 XNUMX доларів США у вигляді прощення не лише забезпечують «більшу частку вигоди» боржникам з низьким і середнім кредитним рейтингом, зазначає ФРС Нью-Йорка, а й тим, хто проживає в районах з низьким і середнім рівнем доходу, а також зменшує загальна вартість будь-якого поліса прощення.

Але все ще багато незрозумілого щодо плану Байдена скасування студентських боргів, сказали експерти.

«Ми досі не знаємо 100% або навіть 50%, як це може виглядати», – підкреслила Майотт. «Чи включає в себе позики «Батьківський плюс»? Чи включатиме прощення позики для випускників? Чи буде це включати позики для людей, які ще навчаються в школі, чи щойно взяли позику за останні шість місяців чи рік? Це лише деякі з небагатьох питань без відповіді».

Також незрозуміло, чи підлягають скасуванню прострочені позики, а також федеральні позики на сімейну освіту (які були більш поширеними до 2010 року). Очікується, що Департамент освіти відновить належну репутацію студентських позик, які прострочені, — з огляду на «свіжий старт” — що окремо від плану скасування.

Перкінс сказав, що почути «задушливий студентський борг», коли нам сказали, що «це в усьому наша вина, і ми не повинні були нічого з цього робити», було неприємно.

«Я хотів би зараз вийти заміж. Я хотів би зараз стати татом. Я хотів би зараз мати дім. Велика частина причин того, що нічого з цього не сталося, — це гроші», — додав він.

Просячи студентів-боржників просто сплатити свої внески, оскільки вони були тими, хто підписали контракт, є аргументом, який часто наводять деякі.

Але він сказав, що цей борг «почався з того, що я підписав контракт, коли мені було 17 років — мій мозок не буде повністю розвинений ще 10 років», — підкреслив Перкінс.

Є причина, чому вони не дають вам орендувати автомобіль до 25 років в деяких країнах, сказав він. «Молода людина 18 і 19 років, смішно, що вона зможе оцінити щось таке грандіозне, як борг на чверть мільйона доларів пізніше у своєму житті».

Невдахи

Люди, які беруть участь у програмах кредитування з високим рівнем заборгованості

У той час як більшість позичальників побачать, що частина боргів буде списана, боржники за планами, орієнтованими на прибуток, отримують не так багато.

Зокрема, ті, хто має нижчі доходи, але мають високий рівень боргів і мають план погашення, орієнтований на доходи, тобто щомісячний платіж за кредитом прив’язаний до рівня їхнього доходу, можуть навіть не побачити жодних змін у своєму щомісячному платежі, оскільки їхні платежі є вже так низько, сказали і Майотт, і Кельчен.

Для позичальника, який, наприклад, має борг у 200,000 50,000 доларів США за позиками та отримує 150 10 доларів США доходу та користується планом погашення на основі доходу зі щомісячним платежем в розмірі 150 доларів США, «після того, як вони пробачать XNUMX тисяч, ви все одно будете боргувати XNUMX доларів на місяць, — сказала Майотта.

«Деякі люди будуть розчаровані тим, що вони виплачують заборгованість на основі доходу, їм прощено борг у розмірі 10,000 15 доларів, але їхні виплати ніколи не зміняться», – сказав Кельчен. «Вигода, яку вони бачать, полягає в тому, що їм буде прощено менше боргів, скажімо, через XNUMX років», – сказав він, посилаючись на прощення позики, на яке отримують право люди, які мають плани, орієнтовані на дохід після того, як вони виплатять свої позики протягом певної кількості років.

«Перевага, яку вони бачать, полягає в тому, що баланс виглядає меншим, і вони відчувають себе краще. Але вони збираються платити точно таку ж суму грошей», – сказав Кельчен. 

Люди, які рефінансували свої кредити

Студентські боржники, які рефінансували свої федеральні студентські позики до скасування, втратять перевагу. Коли позичальник рефінансує свою федеральну студентську позику, він більше не має права на прощення федеральної позики.

«Їм не пощастить», – сказала Майотт щодо тих, хто рефінансував свої позики.

Приватні студенти-кредитори

Приватні студентські боржники також знаходяться в тому ж човні, враховуючи, що їхні позики не належать федеральній власності. За даними Центру захисту студентських позичальників, ринок приватних студентських позик становить майже 130 мільярдів доларів. За даними, близько 16% студентських позик, отриманих випускниками 2019 року, були приватними. Герой студентського кредиту.

Люди, які виплатили свої кредити

Боржники, які погасили свої залишки, не отримають вигоду від плану скасування 10,000 XNUMX доларів США.

«Безумовно є люди та люди, які вважають, що це несправедливо, і одна група, яка зараз справді б’є по собі, – це люди, які виплатили останні 10,000 XNUMX доларів студентського боргу під час пандемії», – сказала Майотт. «Їм не потрібно було робити платежі. Вони вирішили здійснити платежі. І тепер вони не отримують прощення, якщо Департамент освіти не хоче заднім числом пробачити цих людей».

Люди, які ніколи не навчалися в коледжі та/або брали студентські позики

І для багатьох американців, які навіть ніколи не навчалися в коледжі, просити їх підтримати прощення студентської позики — це як «ляпас», за словами один фінансовий радник з Огайо.

Експерти кажуть, що розгортання 10,000 XNUMX доларів США для скасування не тільки поставить питання справедливості з боку вищезазначених груп, але й реалізація також виглядає надзвичайно складною.

Додавання ліміту доходу суттєво ускладнить впровадження прощення, сказав Кельчен, професор із Теннессі.

«Найкращий сценарій полягає в тому, що адміністрація Байдена працювала з постачальниками студентських позик над тим, як впоратися з цим, а у Департаменту освіти готові багато рекомендацій, і у них є люди, які можуть відповісти на запитання [позичальників]», — сказав Кельчен. . 

Але «здається, поки що мало що сталося. Співробітники студентських позик кажуть, що вони справді не брали участь у цьому, і вони будуть забиті дзвінками та запитаннями», – додав він.

Тим часом Джонатан Перкінс сказав MarketWatch, що він дуже вдячний Білому дому за його зусилля допомогти студентам-боржникам з низькими доходами. Але оскільки 10,000 120 доларів США прощення студентської позики не вплинуть на нього особливо, він збирався почекати, поки не досягне кваліфікації, щоб отримати прощення позики на державну службу. PSLF вимагає 10 щомісячних платежів для повного списання, що становить приблизно XNUMX років. Йому близько шести років.

«Прощення 10,000 XNUMX доларів США федерального студентського боргу вирішує самі, самі краї масштабної проблеми», – сказав Перкінс.

Писати : [захищено електронною поштою]