Я хочу вийти на пенсію наступного року, але у мене є борг по кредитній картці в розмірі 25,000 XNUMX доларів США і великий щомісячний платіж по іпотеці — я також живу зі своїми трьома дітьми та колишнім

Я планую вийти на пенсію наприкінці наступного року, маючи 25,000 15 доларів США боргу по кредитній картці та ще 0 років, щоб виплатити іпотеку. Кредитні картки мають 26% відсотків. Я маю хорошу медичну допомогу, коли я виходжу на пенсію, і вона охоплюватиме двох моїх синів віком до 2,000 років. Мої щомісячні витрати становлять XNUMX доларів, включаючи страхування життя, комунальні послуги та оплату автомобіля.  

Моя іпотека становить близько 4,000 доларів США щомісяця. Процентна ставка становить 2% до січня 2022 року, потім 3% до січня 2023 року, а решта кредиту – 4.5%. Чи варто рефінансувати на нижчу ставку? Я також планую просто сплатити основну суму та сплатити відсотки в грудні та квітні. У мене є дві кредитні картки: одна на загальну суму 20,000 0 доларів США, де акція 2021% закінчується в квітні 4,500 року, а інша на 0 XNUMX доларів США, де акція XNUMX% завершується в грудні цього року. 

Я працюю на державу і маю пенсію, 401(k) і 457 інвестицій на загальну суму 110,000 XNUMX доларів. У мене також є витрати на один місяць у фонді надзвичайних ситуацій. Я можу подати заявку на отримання позики на пенсійні рахунки лише під час роботи. 

Я хотів би запитати, чи буде гарною ідеєю піти на пенсію. Якщо так, то чи доречно брати позику з моїми інвестиціями, щоб погасити борг по кредитній картці до виходу на пенсію? Виходячи з нашої пільги, мені не потрібно повертати борг (до 401(k)) після виходу на пенсію, якщо я не виграю в лотерею чи щось таке. Не буде штрафу. Мій річний валовий дохід становить 96,000 XNUMX доларів.

Я співмешкаю зі своїм колишнім по дому, але не отримую від нього жодного внеску. Я працюю зі своїм адвокатом, щоб дізнатися, чи маю я право вигнати його з дому.

Будь ласка, допоможіть.

Дякую.

CDT

Див: Я 57-річна медсестра без пенсійних заощаджень і хочу вийти на пенсію протягом семи років. Що я можу зробити?

Шановний CDT! 

Вам є чим жонглювати, тому той факт, що ви звертаєтесь до когось за фінансовою підказкою, слід вважати власним досягненням!

Правда в тому, що ви можете відкласти вихід на пенсію, якщо зможете. Мати 110,000 XNUMX доларів США на пенсійних рахунках – це чудово, і ви не хочете починати скорочувати їх, а також намагатися керувати способом ефективного погашення боргу по кредитній картці та іпотеці. Якщо виникне надзвичайна ситуація, вийняття великого шматка з цього гніздового яйця може в кінцевому підсумку завдати вам значної шкоди в довгостроковій перспективі. 

«Я думаю, що їй потрібно уважно поглянути на свої доходи та витрати», – сказала Таммі Венер, фінансовий радник і співзасновник RW Financial Planning. «Коли справа доходить до виходу на пенсію, так багато речей виходять з-під вашого контролю, як-от інфляція та повернення інвестицій. Єдина річ, яку ви контролюєте, - це витрати». Крім того, вашої пенсії може вистачити, щоб підтримувати ваш спосіб життя — хоча консультанти дивувалися, що саме ви будете отримувати від цієї пенсії щомісяця, — але вам все одно було б краще мати більше яйце-гнізда, щоб повернутися до нього. 

Скажімо, ви все-таки виходите на пенсію наступного року, але у вас все ще є борги по кредитній картці та великі рахунки, які потрібно сплатити. Будь-який пенсійний дохід, який ви маєте разом із вашими поточними коштами та поза ними, може бути недостатнім для ваших поточних витрат на проживання, і якщо за кілька років ви це усвідомите, ви можете повернутися на роботу, хоча це може бути важко отримати таку ж чи подібну роботу, яку ви вже маєте. 

Давайте на мить розглянемо ваші плани 401(k) і 457. Ви сказали, що можете взяти позику, і виходячи з вашої пільги, вам не потрібно її повертати, але вам слід бути дуже обережними з цим. З 401(k) позики, працівники можуть бути зобов’язані повернути цей кредит, якщо вони розлучені зі своїми роботодавцями, тому це умова, яку ви повинні обов’язково перевірити. Якщо виникло непорозуміння щодо того, як обробляється позика, ця залишок позики буде вважатися оподатковуваним доходом, коли ви залишите роботу, сказав Венер. 

Фінансові консультанти зазвичай застерігають інвесторів не брати позики та не знімати кошти з пенсійних рахунків, якщо вони можуть цього уникнути, і у вашому випадку це може бути особливо вірним, оскільки ви плануєте вийти на пенсію в наступному році. Коли ви берете позику, ви, можливо, повертаєте себе та свій рахунок, але ваш баланс зменшується на суму позики, що означає, що ви можете втратити прибуток від інвестицій. У розпал цієї пандемії багато американців, які взяли позику або зняли гроші, зараз шкодують про це, виявилося недавнє опитування. «Я б не рекомендував «обмінювати борг», беручи позику з її інвестицій», – сказав Хенк Фокс, фінансовий планувальник. «Натомість вона повинна платити будь-яку суму щомісяця, щоб уникнути фінансових витрат і продовжувати виплачувати залишок». 

Не пропустіть: 5 способів отримати безкоштовну фінансову консультацію

Крім того, подумайте, що станеться, якби ви продовжили працювати: ви все одно зможете внести внески на пенсійний рахунок, збільшити свої заощадження і, якщо можливо, отримувати винагороди за умови відповідності роботодавцю. Ви також зменшите проміжок часу між виходом на пенсію та коли ви можете претендувати Виплати соціального страхування, сказав Фокс. 

Крім пенсійних рахунків, ви повинні спробувати створити «значний» надзвичайний фонд, сказав Венер. Фінансові консультанти зазвичай пропонують витрати на проживання від трьох до шести місяців, хоча ви можете прагнути ближче до шести, щоб компенсувати будь-які небажані сценарії. 

Я не впевнений, яка мотивація була вийти на пенсію наступного року, але якщо ви можете відкласти це, це може бути найкращим рішенням. «Перше, що я б порекомендував, це переглянути питання про вихід на пенсію наступного року», — сказав Фокс. «Оскільки в листопаді їй виповниться 57 років, і, якщо припустити, що вона в доброму здоров’ї, їй слід очікувати, що вона буде на пенсії 30 або більше років». 

Якщо відкладення виходу на пенсію не є варіантом, і це не завжди, він пропонує зменшити або скасувати вашу іпотеку, оскільки це ваша найбільша витрата. Ти міг рефінансувати, сказав Венер. Процентні ставки зараз дуже низькі, і хоча ви можете платити трохи більше щомісяця протягом наступних двох років у порівнянні з тими 2% ставками, які ви маєте на даний момент, ви будете платити так само, а потім менше з лютого 2022 року і на. 

Що стосується ваших кредитних карток, то наявність відсоткової ставки 0% є такою величезною допомогою для швидшого погашення боргів, тому ви повинні спробувати розширити цю перевагу, зателефонувавши та запитавши про свої варіанти в компанії, яка має кредитну картку, або подивившись альтернативу. 0% процентні картки. 

A фінансовий радник Зокрема, сертифікований спеціаліст з фінансового планування — може дійсно допомогти вам підрахувати цифри та знайти значущі способи максимально використати гроші, які ви маєте зараз і будете отримувати на пенсії, — сказав Вінс Клентон, керівник та представник інвестиційного радника Chancellor Wealth Management. 

Консультант може зібрати інформацію про ваші поточні заробітки та витрати, пенсійні заощадження, потенційні виплати соціального страхування та пенсію, а також створити фінансовий план, який допоможе вам вийти на пенсію. «Довільний вихід на пенсію, і особливо достроковий вихід на пенсію, є дуже важливими рішеннями», – сказав Клентон. «Вкрай важливо знати та розуміти всі змінні». 

Листи відредаговані для наочності.

Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]