Моя мама померла і залишила мені свій будинок, який я щойно продав і заплатив 250,000 41 доларів. Мені 80,000 рік, я не маю реальних пенсійних накопичень. Я заробляю 220,000 100,000 доларів на рік і збільшую внески на свій пенсійний рахунок, який відповідає роботодавцю. У мене є машина, я щомісяця повністю виплачую свої кредитні картки, і мій єдиний реальний борг — це 13 XNUMX доларів у вигляді консолідованих шкільних позик, що фінансуються з федерального бюджету. (Я взяв лише XNUMX XNUMX доларів, і XNUMX років виплачував виплати на основі доходу).
"«Я хочу переконатися, що маю доступ до ліквідних активів для початкового внеску, коли знайду свій дім, але також хочу, щоб ці гроші працювали на мене»."
Зараз я живу зі своїм найкращим другом у його будинку. Він не бере з мене орендну плату чи комунальні послуги, оскільки я платив іпотеку за будинок моєї матері, плануючи, що як тільки його продадуть, я зможу вільно знайти власний дім назавжди; тому це тимчасова ситуація, але це не обов’язково має бути короткострокове рішення. Я хочу переконатися, що маю доступ до ліквідних активів для початкового внеску, коли знайду свій дім, але також хочу, щоб ці гроші працювали на мене.
Я планую все ще збільшувати внески до моєї роботи Roth IRA, але я не впевнений, куди подіти решту, доки не знайду будинок для покупки. Я розглядаю нерухомість вартістю від 350,000 400,000 до XNUMX XNUMX доларів США. Чи було б краще покласти всі ці гроші на початковий внесок, щоб зберегти мою іпотеку нижчою та робити мінімальні щомісячні внески на пенсійний рахунок, чи я маю використати мінімально можливу суму для початкового внеску з вищою іпотекою, але покласти більшу суму на пенсійні заощадження?
Шановний, починаючи заново!
Друзі підтримують один одного, а на вашому боці хороші люди. Ви повертаєте в життя те, що вкладаєте в нього. Здається, ви отримуєте таку саму щедрість і доброту від тих, хто у вашому житті. Я дякую вашому другу за те, що він допоміг полегшити цей період вашого життя — зіткнутися зі смертю вашої матері під час орієнтування попереду. Ви також маєте рацію, не поспішаючи. Рідко буває гарною ідеєю приймати великі, незворотні фінансові рішення, коли ви проходите через період горя та/або значних змін.
Але давайте спочатку розберемося з вашою студентською заборгованістю в 220,000 XNUMX доларів.
«Після 25 років виплат (300 платежів) у вигляді погашення на основі доходу борг, що залишився, прощається», — Марк Кантровіц, автор «Як звернутися за додатковою фінансовою допомогою коледжу» та «Хто закінчує коледж? Хто ні?» За його словами, наразі прощення не оподатковується до кінця 2025 року, і, ймовірно, його буде продовжено або стане постійним. Пропозиції республіканців щодо скасування прощення наприкінці плану погашення, орієнтованого на дохід, навряд чи приведуть до чогось, додав він.
Ваш щомісячний платіж за IBR, ймовірно, становить близько 750 доларів на місяць, враховуючи ваш дохід, сказав Кантровіц. «Це, ймовірно, менше, ніж нові відсотки, які нараховуються — виходячи з процентних ставок 13 років тому — тому ви маєте негативну амортизацію. Це означає, що залишок кредиту буде продовжувати зростати. Ви повинні продовжувати здійснювати платежі за принципом погашення на основі доходу. Залишок боргу має бути прощений ще через 12 років, враховуючи, що ви сплачуєте в IBR 13 років. Ви більше ніж на півдорозі до прощення».
Не поспішайте, перш ніж купувати будинок, і не залишайте себе без грошового потоку та/або 12-місячного фонду надзвичайних ситуацій. Процентні ставки ростуть, і наступного року ми можемо мати рецесію. Деякі експерти кажуть, що ціни на житло зростатимуть повільніше, а інші вважають, що падіння цін на житло на 8%. Якщо ви хочете уникнути сплати приватного іпотечного страхування, внесіть 20% від вартості покупки будинку вартістю 400,000 80,000 доларів (XNUMX XNUMX доларів). Але Кантровіц сказав, що є багато варіантів іпотеки з нижчими початковими внесками, особливо для тих, хто купує житло вперше.
Читайте також: «Моя мета — мати принаймні 100,000 29 доларів США»: мені 25 років і я живу зі своєю мамою в орендованому пересувному будинку. У мене є екстрений фонд у розмірі 26 XNUMX доларів США та XNUMX XNUMX доларів США в IRA Roth. Що робити далі?
Тімоті Спейсс, партнер Eisner Advisory Group, сказав, що ви маєте багато переваг, враховуючи вашу спадщину в 250,000 41 доларів. Ви розумні, щоб продовжувати робити максимальні щорічні внески у свій пенсійний план, який відповідає вашому роботодавцю. Speiss також радить вам переглянути розподіл інвестиційних активів у плані, щоб у вас був відповідний розподіл активів на рівні 60, що приблизно дорівнює розподілу 40/60 (40% акцій і XNUMX% облігацій). «Інвестиційний фонд із фіксованою або змішаною процентною ставкою може бути відповідним непенсійним планом», – додає він.
Ларрі Пон, спеціаліст з фінансового планування з Редвуд-Сіті, штат Каліфорнія, каже, що вам слід зосередитися на максимальному виході на пенсію. Сила компаундування - ваш друг — ви будете заробляти гроші на реінвестованих відсотках протягом наступних трьох десятиліть. «Як мінімум, якщо ви отримуєте підвищення, збільште свій внесок цими підвищеннями», — каже він. «Я хотів би, щоб ви відклали принаймні 10% на свій пенсійний рахунок. Я кажу всім своїм клієнтам максимально збільшити свої внески в пенсійний план».
Пон пропонує витрачати не більше однієї третини свого доходу на проживання. Це приблизно 2,222 долари на місяць. «Це означало б зробити більший початковий внесок, щоб отримати меншу іпотеку», — сказав він. «Ваші витрати на житло включають іпотеку, податок на майно, страхування, комунальні послуги та обслуговування. Припустімо, що ваші витрати, окрім іпотеки, становлять 500 доларів США на місяць, тоді ваш іпотечний платіж має становити близько 1,700 доларів США на місяць. Це означає початковий внесок у розмірі $190,000 15 і використання XNUMX-річної іпотеки, щоб отримати нижчу ставку».
Білл Ван Сент, старший віце-президент компанії Girard Financial Services, погоджується. «Я б порадив заощаджувати на більший початковий внесок, особливо з огляду на те, як ставки зросли приблизно з 3% до 7%. Якщо ви внесете менший початковий внесок, ви будете позичати більше грошей під більший відсоток. Схиляючись до більшого початкового внеску, ви, зрештою, сплачуєте менше відсотків у довгостроковій перспективі та будете ближче до виплати за будинок».
Почніть дивитися навколо зараз, але у вас є час почекати та побачити, як розвиватиметься ринок житла у 2023 році.
Перевіряти приватний Facebook Moneyist групи, де ми шукаємо відповіді на найколючіші в житті проблеми. Читачі пишуть мені з усілякими дилемами. Опублікуйте свої запитання, скажіть мені, про що ви хочете дізнатися більше, або зважте на останні рубрики Moneyist.
Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально.
Надсилаючи свої запитання електронною поштою, ви погоджуєтеся на їх анонімну публікацію на MarketWatch. Надсилаючи свою історію Dow Jones & Co., видавцю MarketWatch, ви розумієте та погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії в усіх ЗМІ та на платформах, у тому числі через третіх осіб..
Читайте також:
«Коли ми зустрічалися 5 років, він натякнув, що він фінансово забезпечений»: Мій чоловік завжди вагався щодо своїх фінансів. Тепер я знаю чому.
«Моя дівчина винна 200,000 XNUMX доларів за медичне обслуговування та кредитну картку»: вона хоче, щоб я розрахувався — сплативши частину непогашеної суми
«Він не бажає жити в моєму будинку, тому що в ньому менше зручностей»: мій хлопець хоче, щоб я переїхала і оплачувала половину його щомісячних витрат. Це справедливо?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Я продав будинок своєї покійної матері за 250,000 80,000 доларів. Я заробляю 220,000 XNUMX доларів і маю XNUMX XNUMX доларів студентського боргу. Я хочу купити будинок. Чи варто використати всю свою спадщину на перший внесок?
Моя мама померла і залишила мені свій будинок, який я щойно продав і заплатив 250,000 41 доларів. Мені 80,000 рік, я не маю реальних пенсійних накопичень. Я заробляю 220,000 100,000 доларів на рік і збільшую внески на свій пенсійний рахунок, який відповідає роботодавцю. У мене є машина, я щомісяця повністю виплачую свої кредитні картки, і мій єдиний реальний борг — це 13 XNUMX доларів у вигляді консолідованих шкільних позик, що фінансуються з федерального бюджету. (Я взяв лише XNUMX XNUMX доларів, і XNUMX років виплачував виплати на основі доходу).
"«Я хочу переконатися, що маю доступ до ліквідних активів для початкового внеску, коли знайду свій дім, але також хочу, щоб ці гроші працювали на мене»."
Зараз я живу зі своїм найкращим другом у його будинку. Він не бере з мене орендну плату чи комунальні послуги, оскільки я платив іпотеку за будинок моєї матері, плануючи, що як тільки його продадуть, я зможу вільно знайти власний дім назавжди; тому це тимчасова ситуація, але це не обов’язково має бути короткострокове рішення. Я хочу переконатися, що маю доступ до ліквідних активів для початкового внеску, коли знайду свій дім, але також хочу, щоб ці гроші працювали на мене.
Я планую все ще збільшувати внески до моєї роботи Roth IRA, але я не впевнений, куди подіти решту, доки не знайду будинок для покупки. Я розглядаю нерухомість вартістю від 350,000 400,000 до XNUMX XNUMX доларів США. Чи було б краще покласти всі ці гроші на початковий внесок, щоб зберегти мою іпотеку нижчою та робити мінімальні щомісячні внески на пенсійний рахунок, чи я маю використати мінімально можливу суму для початкового внеску з вищою іпотекою, але покласти більшу суму на пенсійні заощадження?
Шановний, починаючи заново!
Друзі підтримують один одного, а на вашому боці хороші люди. Ви повертаєте в життя те, що вкладаєте в нього. Здається, ви отримуєте таку саму щедрість і доброту від тих, хто у вашому житті. Я дякую вашому другу за те, що він допоміг полегшити цей період вашого життя — зіткнутися зі смертю вашої матері під час орієнтування попереду. Ви також маєте рацію, не поспішаючи. Рідко буває гарною ідеєю приймати великі, незворотні фінансові рішення, коли ви проходите через період горя та/або значних змін.
Але давайте спочатку розберемося з вашою студентською заборгованістю в 220,000 XNUMX доларів.
«Після 25 років виплат (300 платежів) у вигляді погашення на основі доходу борг, що залишився, прощається», — Марк Кантровіц, автор «Як звернутися за додатковою фінансовою допомогою коледжу» та «Хто закінчує коледж? Хто ні?» За його словами, наразі прощення не оподатковується до кінця 2025 року, і, ймовірно, його буде продовжено або стане постійним. Пропозиції республіканців щодо скасування прощення наприкінці плану погашення, орієнтованого на дохід, навряд чи приведуть до чогось, додав він.
Ваш щомісячний платіж за IBR, ймовірно, становить близько 750 доларів на місяць, враховуючи ваш дохід, сказав Кантровіц. «Це, ймовірно, менше, ніж нові відсотки, які нараховуються — виходячи з процентних ставок 13 років тому — тому ви маєте негативну амортизацію. Це означає, що залишок кредиту буде продовжувати зростати. Ви повинні продовжувати здійснювати платежі за принципом погашення на основі доходу. Залишок боргу має бути прощений ще через 12 років, враховуючи, що ви сплачуєте в IBR 13 років. Ви більше ніж на півдорозі до прощення».
Не поспішайте, перш ніж купувати будинок, і не залишайте себе без грошового потоку та/або 12-місячного фонду надзвичайних ситуацій. Процентні ставки ростуть, і наступного року ми можемо мати рецесію. Деякі експерти кажуть, що ціни на житло зростатимуть повільніше, а інші вважають, що падіння цін на житло на 8%. Якщо ви хочете уникнути сплати приватного іпотечного страхування, внесіть 20% від вартості покупки будинку вартістю 400,000 80,000 доларів (XNUMX XNUMX доларів). Але Кантровіц сказав, що є багато варіантів іпотеки з нижчими початковими внесками, особливо для тих, хто купує житло вперше.
Читайте також: «Моя мета — мати принаймні 100,000 29 доларів США»: мені 25 років і я живу зі своєю мамою в орендованому пересувному будинку. У мене є екстрений фонд у розмірі 26 XNUMX доларів США та XNUMX XNUMX доларів США в IRA Roth. Що робити далі?
Тімоті Спейсс, партнер Eisner Advisory Group, сказав, що ви маєте багато переваг, враховуючи вашу спадщину в 250,000 41 доларів. Ви розумні, щоб продовжувати робити максимальні щорічні внески у свій пенсійний план, який відповідає вашому роботодавцю. Speiss також радить вам переглянути розподіл інвестиційних активів у плані, щоб у вас був відповідний розподіл активів на рівні 60, що приблизно дорівнює розподілу 40/60 (40% акцій і XNUMX% облігацій). «Інвестиційний фонд із фіксованою або змішаною процентною ставкою може бути відповідним непенсійним планом», – додає він.
Ларрі Пон, спеціаліст з фінансового планування з Редвуд-Сіті, штат Каліфорнія, каже, що вам слід зосередитися на максимальному виході на пенсію. Сила компаундування - ваш друг — ви будете заробляти гроші на реінвестованих відсотках протягом наступних трьох десятиліть. «Як мінімум, якщо ви отримуєте підвищення, збільште свій внесок цими підвищеннями», — каже він. «Я хотів би, щоб ви відклали принаймні 10% на свій пенсійний рахунок. Я кажу всім своїм клієнтам максимально збільшити свої внески в пенсійний план».
Пон пропонує витрачати не більше однієї третини свого доходу на проживання. Це приблизно 2,222 долари на місяць. «Це означало б зробити більший початковий внесок, щоб отримати меншу іпотеку», — сказав він. «Ваші витрати на житло включають іпотеку, податок на майно, страхування, комунальні послуги та обслуговування. Припустімо, що ваші витрати, окрім іпотеки, становлять 500 доларів США на місяць, тоді ваш іпотечний платіж має становити близько 1,700 доларів США на місяць. Це означає початковий внесок у розмірі $190,000 15 і використання XNUMX-річної іпотеки, щоб отримати нижчу ставку».
Білл Ван Сент, старший віце-президент компанії Girard Financial Services, погоджується. «Я б порадив заощаджувати на більший початковий внесок, особливо з огляду на те, як ставки зросли приблизно з 3% до 7%. Якщо ви внесете менший початковий внесок, ви будете позичати більше грошей під більший відсоток. Схиляючись до більшого початкового внеску, ви, зрештою, сплачуєте менше відсотків у довгостроковій перспективі та будете ближче до виплати за будинок».
Почніть дивитися навколо зараз, але у вас є час почекати та побачити, як розвиватиметься ринок житла у 2023 році.
Перевіряти приватний Facebook Moneyist групи, де ми шукаємо відповіді на найколючіші в житті проблеми. Читачі пишуть мені з усілякими дилемами. Опублікуйте свої запитання, скажіть мені, про що ви хочете дізнатися більше, або зважте на останні рубрики Moneyist.
Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально.
Надсилаючи свої запитання електронною поштою, ви погоджуєтеся на їх анонімну публікацію на MarketWatch. Надсилаючи свою історію Dow Jones & Co., видавцю MarketWatch, ви розумієте та погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії в усіх ЗМІ та на платформах, у тому числі через третіх осіб..
Читайте також:
«Коли ми зустрічалися 5 років, він натякнув, що він фінансово забезпечений»: Мій чоловік завжди вагався щодо своїх фінансів. Тепер я знаю чому.
«Моя дівчина винна 200,000 XNUMX доларів за медичне обслуговування та кредитну картку»: вона хоче, щоб я розрахувався — сплативши частину непогашеної суми
«Він не бажає жити в моєму будинку, тому що в ньому менше зручностей»: мій хлопець хоче, щоб я переїхала і оплачувала половину його щомісячних витрат. Це справедливо?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo