Мені 44, одружений, маю невелику сім’ю. Я працюю на державній посаді 15 років. Я заробляю приблизно 41,000 3,416.00 доларів США на рік (XNUMX XNUMX доларів США на місяць) після всіх відрахувань та заощаджень.
Я вношу 2,053 доларів США на місяць на три рахунки роботодавця (План визначених внесків, додаткових ануїтетів і відстроченої компенсації 401(a). Я щойно почав дивитися на свої гонорари, і я був дещо шокований. Між трьома рахунками річна плата становить 2,164 доларів США на рік, більше одного місяця внесків. Я інвестував за межами своїх рахунків, спонсорованих роботодавцем, у диверсифікованих національних ETF з низькими комісіями. Єдиний обліковий запис роботодавця, на який я можу багато змінити, це місяць у розмірі 600 доларів, який я додаю до своєї відстроченої компенсації План 401(a).
Чи варті податкові пільги після виходу на пенсію продовжувати сплачувати комісії за управління в цьому плані чи просто додати це до того, що я інвестую в ETF з низькими комісіями? Чи є інші способи домовитися про оплату з пенсійними планами, спонсорованими роботодавцем?
З повагою,
Заощадження на 12 місяців, інвестування на 11 місяців
Шановна економія,
Чудово, що ви дивитеся на збори на своєму пенсійному рахунку – вони дійсно можуть з’їсти ваше гніздо, якщо не керувати належним чином.
Я не можу заглиблюватися в вашу особисту ситуацію, тим більше, що я не маю переді мною конкретики ваших пенсійних планів, але ви задаєте цікаве запитання, яке, я знаю, задалося іншим. Чи має коли-небудь сенс вибрати зовнішній обліковий запис, як-от IRA або оподатковуваний брокерський рахунок, де ви маєте більше контролю над своїм портфелем, ніж рахунок, спонсорований роботодавцем, як-от 401(k)?
Читайте: Це найкращі нові ідеї для виходу на пенсію
Ви згадали, що у вас є три різні рахунки роботодавця (чесно, що це подарунок!) і що єдиний, з яким ви дійсно можете щось зробити, це той, на який ви вносите 600 доларів на місяць. Моє перше запитання до вас: чи більше не внесе 600 доларів США до цього плану? Намагайтеся детально розповісти про деталі облікового запису та переглянути, скільки стягується кожен план. Ви можете виявити, що плата за 2,164(a) насправді не така вже й погана, і виключення вашого внеску в розмірі 401 доларів США не призведе до різкої зміни суми, яку ви сплачуєте щороку.
Усі пенсійні плани – чи то в приватному секторі, чи в державних – мають свої специфічні правила, тому важко сказати, чи можна щось змінити чи ні. Пенсійні пропозиції великих компаній, як правило, мають нижчі збори, ніж у менших компаній. Наприклад, плани 401(k) з 1,000 учасниками та 50 мільйонами доларів США мали середню комісію 0.90% у 2021 році, порівняно з меншими планами зі 100 учасниками та 5 мільйонами доларів США, які мали в середньому 1.20%, згідно з Книга середніх 401 тис, який відстежує та порівнює комісію за ці облікові записи. Співробітники не можуть домовитися про гонорари зі своїм роботодавцем. Рішення щодо зборів приймаються між роботодавцями та фірмами, які надають пенсійні плани.
У цих планах може бути варіант інвестування, який ви можете змінити, але це те, що вам доведеться обговорити зі спонсором вашого плану. Хтось із відділу кадрів, імовірно, може допомогти вам розібратися в цій інформації або від інвестиційної фірми, яка має ці рахунки, надіславши вам важливі документи плану, в яких зазначено, що доступно, коли дозволені зміни та як орієнтуватися в системі.
Перегляньте стовпець MarketWatch "Хакери на пенсію" на корисні поради щодо власної подорожі на пенсійних заощадженнях
Я скажу – заощадження на іншому інвестиційному рахунку на додаток до цих планів чудово, але є багато причин, чому ви можете захотіти дотримуватися цього внеску в розмірі 600 доларів на пенсійному рахунку, спонсорованого роботодавцем. Стаття 401(a) передбачає внески роботодавця, включаючи відповідні внески працівників, тому це, по суті, схоже на «безкоштовні» гроші, коли вони передаються. Немає збігу роботодавця з брокерським рахунком або вашою типовою IRA.
Я не впевнений, куди ви інвестуєте в ці ETF, але якби це було в IRA, пам’ятайте, що ваш внесок буде обмеженим. Максимальний щорічний внесок для IRA становить 6,000 доларів США для людей віком до 50 років. Але ваш внесок у розмірі 600 доларів на місяць дорівнює 7,200 доларів на рік, що означає, що ви відмовляєтеся від внесків у розмірі 1,200 доларів, якщо ви працюєте в IRA.
Однак для IRA є багато податкових пільг. Ви не можете претендувати на будь-які податкові знижки з a традиційний IRA через вашу участь у рахунках, спонсорованих роботодавцем, але ви можете внести свій внесок у ці рахунки до оподаткування, що чудово, якщо зараз у вас нижча податкова категорія, ніж ви очікуєте на пенсії. З Рот ІРА, ви сплачуватимете податок зі своїх внесків зараз і отримуєте переваги неоподатковуваного зняття коштів під час виходу на пенсію, це вигода, якщо ви очікуєте, що на пенсії опинитесь у нижчому податковому сегменті (або ви думаєте, що уряд підвищить ставки податку до того часу, коли ви дістатися туди).
Незважаючи на це, інвестування в додатковий рахунок, коли ви вже берете участь у планах, спонсорованих роботодавцем, надзвичайно допоможе вам у старості.
Поки ви робите свій аналіз, я пропоную вам також переглянути, як насправді працюють ваші ETF. Комісія має важливе значення, але також важлива ефективність і доцільність інвестицій у ваші портфелі. Не хвилюйтеся, якщо ваш портфель зараз не дуже добре працює – сказати, що фондовий ринок нестабільний протягом останніх кількох місяців, було б заниженням – але перевірте свій вибір інвестицій, щоб переконатися, що він підходить для ваші цілі та потреби, а також те, що вони найкраще працюють для вас у довгостроковій перспективі.
Читачі: Чи є у вас пропозиції щодо цього читача? Додайте їх у коментарі нижче.
Є питання щодо власних пенсійних заощаджень? Надішліть нам електронного листа за адресою [захищено електронною поштою]
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo