Минулого року я втратив роботу, і мені потрібно піклуватися про батьків. Роблячи це, я повинен забрати гроші зі своєї пенсії. Я не розумію податкових наслідків і штрафів. Я також хотів би мати доступ до своїх заощаджень без обмежень чи штрафів. Коли я починаю свою нову роботу, у що я повинен інвестувати в майбутньому? Я не хочу, щоб виникла інша ситуація, коли єдиний спосіб отримати свої гроші – це отримати величезний штраф. Основна частина моїх грошей у традиційному IRA і трохи в Roth.
Мені прикро чути, що ви маєте справу з такими труднощами, і радий, що ви запитали про найкращий спосіб керувати своїм зняття з пенсійного рахунку. Якщо зробити це правильно, це допоможе мінімізувати ваш податковий тягар. Це особливо важливо, коли збереження ресурсів має вирішальне значення.
Більшість фінансових консультантів застерігають не знімати гроші з пенсійних рахунків до досягнення пенсійного віку. Але коли це єдиний спосіб, яким ви можете покрити свої основні витрати, такі як житло, їжа та ліки, не порившись у борг із високими відсотками, це правильний крок. І ви захочете зробити це найбільш ефективним із оподаткування способом.
Хоча ви володієте грошима на своїх пенсійних рахунках, зняття коштів до офіційного пенсійного віку обмежено. Правила можуть бути складними, але чітке їх розуміння може допомогти вам уникнути сплати штрафів IRS.
У більшості випадків приймаючи ранні розподіли з пенсійних рахунків призведе до того, що ви отримаєте менше грошей, ніж вам потрібно, якщо ви не врахуєте податки та штрафи. Наприклад, вам потрібно 10,000 10 доларів. Між 25% штрафом за дострокове зняття коштів і середніми 6,500% федерального прибуткового податку та податку на прибуток штату у вас може залишитися лише 10,000 доларів США готівкою. Щоб отримати всі XNUMX XNUMX доларів, вам потрібно буде зняти більше, ніж це, зі свого пенсійного рахунку.
Дуже раджу робота з фінансовим консультантом або податковим радником коли ви працюєте над цим. Вони знають стратегії мінімізації податків і штрафів за зняття коштів і можуть мати пропозиції щодо інших ресурсів, до яких ви можете скористатися.
Ось що вам потрібно знати про наслідки передчасного виходу на пенсію та потенційні способи обмежити шкоду.
A фінансовий радник може допомогти вам зрозуміти наслідки ваших рішень про інвестиції та доходи.
Отримання грошей від традиційного IRA
Загальне правило для традиційних індивідуальних пенсійних рахунків (IRA) таке: якщо ви берете гроші до досягнення віку 59 1/2, ви будете платити регулярні прибуткові податки на зняття плюс 10% штрафу. Але є деякі винятки, коли ви можете уникнути додаткових 10% удару. Серед них:
Премії на медичне страхування, які ви сплачуєте, поки ви безробітні
Повна і стійка втрата працездатності
Невідшкодовані медичні витрати, що перевищують 7.5% вашого скоригованого валового доходу (AGI)
До $10,000 XNUMX за першу покупку житла
Витрати на кваліфіковану вищу освіту
Якщо будь-який із винятків стосується вас, ви повідомите про це у формі 5329 IRS під час подання податкової декларації.
Якщо вам дійсно бракує грошей, ви можете вибрати, щоб не утримувати податки, але це може залишити вас некерованим податковий вексель коли ви подасте декларацію.
Зняття з вашого 401(k)
Процес дострокового зняття коштів 401(k) додає додатковий рівень: правила вашого роботодавця. У більшості випадків, якщо ви розлучилися з роботодавцем з будь-якої причини, ви не зможете отримати доступ до своїх грошей, доки не натиснете пенсійний вік. Це правда, якщо ви не переведете рахунок на IRA. Після того, як ви це зробите, застосовуватимуться звичайні традиційні правила IRA.
Поки ви все ще працюєте на роботі з 401(k), ваш роботодавець вирішує, чи можете ви взяти дострокове зняття чи позичити гроші зі свого рахунку. Ця інформація має бути включена до планових документів. Крім того, ви можете звернутися до відділу кадрів або відділу заробітної плати, щоб дізнатися, чи доступний той чи інший варіант. Якщо ви можете взяти гроші, вам доведеться вирішити, які варіанти є більш доцільними для вас.
Отримання позики з вашого 401(k)
Позичити з вашого 401(k) здається кращим варіантом, але він має деякі недоліки. З іншого боку, позика не впливає на податки, і ви повернете її з відсотками. Це може допомогти хоча б трохи відновити ваші пенсійні заощадження.
З мінусів:
Погашення позики зазвичай автоматично вираховується з вашої зарплати, зменшуючи вашу зарплату, яку ви можете взяти додому.
Платежі зазвичай починаються з наступного чека, що вплине на ваш поточний грошовий потік, коли ви вже відчуваєте труднощі.
Більшість роботодавців не дозволять вам робити внески, поки у вас є непогашений кредит.
Якщо ви залишаєте роботу з будь-якої причини, включно зі звільненням або звільненням, ви повинні негайно повернути кредит повністю. Якщо ви не зможете, це буде розглядатися як дострокове зняття з урахуванням податків і 10% штрафу.
Дострокове зняття з вашого 401(k)
Якщо ваш роботодавець дозволяє дострокове зняття коштів, гроші, які ви берете, підлягатимуть утриманню податків і штрафів, як і зняття IRA.
Крім того, майте на увазі, що правила виведення через труднощі дещо відрізняються для планів 401(k). По-перше, ви можете брати лише свої внески та збіги роботодавця, але не будь-які прибутки з рахунку. По-друге, існує менше винятків із 10% штрафу, ніж для IRA.
Вихід із вашого Roth IRA
з ІРА Рота, ви вже сплатили податки з грошей, які ви внесли, тому ви можете зняти ці гроші в будь-який час. Але правила щодо будь-яких доходів, накопичених у вашому Roth – наприклад, дивідендного доходу – супроводжуються певними умовами. Якщо ви витягнете будь-яку суму більше, ніж поклали, це буде обкладено податками та штрафами, якщо ви молодше пенсійного віку.
Це робить Roth IRAs вашим найкращим першим вибором, коли вам потрібно заощадити на пенсії без додаткових податків. Переконайтеся, що ви знімаєте лише те, що вклали, інакше ви отримаєте податки та штрафи.
Наступні кроки
Коли ваші фінанси стабілізуються, ви захочете поповнити надзвичайні заощадження та непенсійні ресурси разом із пенсійними рахунками. Це особливо важливо, коли ви маєте справу з постійною складною ситуацією.
У такому випадку ви спочатку захочете відновити доступні екстрені заощадження. Переконайтеся, що ці гроші йдуть в Банківський рахунок, застрахований FDIC тому що ви не можете дозволити собі втратити нічого з цього. Зберігайте цю готівку принаймні на відстані одного кроку від свого звичайного поточного рахунку, щоб у вас не виникло спокуси використати її в ненадзвичайних випадках.
Після цього визначте пріоритетність внеску в Roth IRA. Ви втратите негайну податкову вигоду, але зможете зняти ці гроші без податку та штрафів, коли вам це буде потрібно – з додатковим бонусом, що всі прибутки будуть звільнені від оподаткування, коли ви досягнете пенсійного віку.
Далі внесіть, що можете, у свій пенсійний план роботодавця, особливо якщо він пропонує відповідні внески. Нарешті, фінансуйте непенсійні заощадження та інвестиційні рахунки. Вони не пропонують податкових переваг, але ви не зіткнетеся з додатковими податками чи штрафами, коли використовуєте ці гроші.
Мішель Каган, CPA, є оглядачем фінансового планування SmartAsset і відповідає на запитання читачів про особисті фінанси та податки. У вас є запитання, на яке ви хотіли б отримати відповідь? Електронна пошта [захищено електронною поштою] і на ваше запитання можна відповісти в наступній колонці.
Зверніть увагу, що Мікеле не є учасником платформи SmartAdvisor Match.
Поради щодо інвестування та пенсійного планування
Розгляньте можливість співпраці з фінансовим консультантом, щоб отримати вказівки щодо того, як працювати з пенсійними рахунками. Знайти кваліфікованого фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset зустрічає вас із трьома фінансовими радниками у вашому регіоні, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який із них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Коли ви плануєте отримати дохід на пенсії, зверніть увагу на соціальне забезпечення. Використовуйте Калькулятор соціального страхування SmartAsset щоб отримати уявлення про те, як можуть виглядати ваші пільги на пенсії.
Фото: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Повідомлення Запитайте консультанта: я втратив роботу. Чи можу я використовувати пенсійні рахунки без штрафів? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html