Я на пенсії і живу на соціальне забезпечення та талони на харчування. У мене всі гроші на двох консервативних пенсійних рахунках. Я не можу внести їм гроші. Я планую через п’ять років отримати розподіл. Який найкращий спосіб заощадити мої гроші до того, як ринок впаде ще більше?
-Каміль
Основне питання тут полягає в тому, як захистити свої гроші під час спаду ринку. Його я чую, мабуть, більше, ніж будь-який інший.
Відповідь може відрізнятися залежно від унікальних обставин особи, яка запитує. Зокрема, це залежить від того, як ви розумієте ризик і що ви готові з цим робити.
Ось що потрібно знати про захист своїх грошей, коли ринок падає.
Фінансовий консультант може допомогти вам керувати своїми заощадженнями та спланувати вихід на пенсію. Знайдіть місцевого радника сьогодні.
Трилема інвестора: безпека, ліквідність і зростання
Загалом ваші інвестиції можуть запропонувати безпеку, зростання та ліквідність. Але ви не можете очікувати, що вони забезпечать усі три переваги одночасно. Оскільки ви не плануєте розповсюджувати ще п’ять років, ліквідності напевно, зараз не є головним пріоритетом. (Звичайно, це все ще важливо мати на увазі.) Це залишає безпеку та зростання вашими головними турботами. Отже, що з цих двох важливіше?
У вашому випадку зрозуміло, що безпека – або уникнення втрат від подальшого спаду ринку – є головною проблемою. У вас немає зайвих грошей, щоб вкладати їх у свої інвестиції, і той факт, що вони вже настільки консервативні, говорить про те, що ви не думаєте, що вони можуть сильно вдарити.
Ви можете мати рацію, а можете й ні. Важко сказати, не дивлячись на серйозні цифри. І, можливо, ви можете зробити кроки зробити своє портфоліо більш консервативним. З іншого боку, можливо, ваше невдоволення вказує на те, що безпека на першому місці більше не допомагає.
Завдання: перемогти інфляцію
Основна причина інвестування полягає в тому, щоб якомога більше збільшити вартість ваших грошей. Багато перешкод стають на шляху до цієї мети. Але єдиною перешкодою, яка певною мірою буде завжди, є інфляція.
Отже, як інвестор, ваша боротьба за інфляція спочатку. І єдиний спосіб виграти цю битву — володіти чимось, вартість якого зростає швидше (або принаймні дорівнює) темпу інфляції.
Чи можете ви отримати прибуток без ризику?
З усіма цими принципами встановлено, давайте повернемося до головного питання: як можна не піддавати свої гроші ризику, але при цьому отримувати прибуток?
Ну, на жаль, коротка відповідь: ви не можете. Відсутність ризику зазвичай означає відсутність прибутку.
Тим не менш, ви можете отримати мінімальний прибуток за мінімального ризику, інвестуючи в борг. Іншими словами, ви позичаєте комусь гроші, а натомість отримуєте невеликі відсотки. Деякі приклади:
Депозитні сертифікати. Зараз ці фінансові інструменти сплачують близько 3% за 12-місячні умови. Ваші гроші зберігатимуться в CD до дати погашення, інакше вам доведеться сплатити штраф.
Грошові ринки. Сьогодні ці ощадні рахунки приносять приблизно 1.5%.
Казначейські облігації. Ці державні облігації наразі платять близько 3.1% за дворічну облігацію.
Казначейські цінні папери, захищені від інфляції (TIPS). Цей тип казначейських облігацій має основну вартість, яка визначається переважаючим рівнем інфляції, який впливає на сплачені відсотки.
I облігації. Процентна ставка цієї казначейської облігації визначається поточним рівнем інфляції. Поточна процентна ставка для я облігацій становить 9.62%.
Ці інвестиції не принесуть вам багато грошей. Але вони допоможуть пом’якшити інфляційний удар і не будуть різко змінюватися у своїй вартості.
Деяким інвесторам таких скромних пільг цілком достатньо. Але вам їх може бути недостатньо.
Як підійти до своїх інвестицій
Звісно, зараз у вас немає достатнього доходу, і ви не почнете отримувати кошти зі свого портфеля ще кілька років, тому сидіння з активами з низьким рівнем ризику звучить привабливо.
Але «почати» черпати зі свого портфеля дуже відрізняється від його виснаження. Як довго вистачає цих заощаджень? Якщо ви плануєте залучати кошти зі свого портфеля протягом наступних 20 років, ви повинні піддаватися певному ризику, щоб не відставати від (або перемогти) інфляції.
Хороша новина полягає в тому, що викриття може бути не таким страшним, як здається. Якщо у вас є довгий часовий горизонт і ви можете піти з рук річне вилучення близько 4% або менше, можливо, ви зможете перевести свій портфель на хороше місце з помірним ризиком.
Добре диверсифікований портфель, наприклад, може містити «відра» грошей з різними профілями ризику для різних часових горизонтів. Ви могли б мати приблизно 25% своєї частки, інвестованої в готівку та облігації для короткострокового зняття коштів.
Другий квартал може бути спрямований на високоприбуткові облігації та акції та мати часовий горизонт від шести до десяти років. Остання половина буде в найбільш агресивному «відрі» з акціями та нерухомістю. Ви не плануєте черпати з цього відра, поки не пройде 10 або більше років.
Що робити далі
Як я завжди кажу своїм клієнтам, ви не змінюєте агресивність на консервативність чи навпаки. Це відбувається поступово протягом багатьох років, навіть десятиліть.
І це справедливо щодо інвестування загалом: незалежно від того, чи виглядають речі в будь-який момент захоплюючими чи жахливими, пам’ятайте, що мова йде про довгу гру. Успіх більше пов’язаний з дотриманням своїх принципів протягом тривалого часу, а не з вибором «правильного» коня в «правильний» час.
Поради щодо планування виходу на пенсію
Робота з професіоналом. Розробляючи план виходу на пенсію, потрібно багато чого враховувати, починаючи від соціального забезпечення та альтернативних джерел доходу до медичних витрат і довгострокового догляду. Фінансовий консультант може допомогти вам у цьому складному процесі. Знайти кваліфікованого фінансового радника неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset поєднує з вами до трьох фінансових радників, які обслуговують ваш регіон, і ви можете безкоштовно взяти участь у співбесіді з вашим радником, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Чому не варто панікувати під час ведмежого ринку. Призупинення інвестицій під час ведмежого ринку може скоротити пенсійний дохід. Ця діаграма показує чому не варто припиняти інвестиції під час ведмежого ринку.
Фото: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat
Повідомлення Запитайте консультанта: я живу на соціальне забезпечення та талони на харчування. Чи можу я захистити свої інвестиції під час падіння ринку? вперше з'явився на Блог SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-live-social-security-194156933.html