Я маю 4 дипломи і маю борг 197 тисяч доларів за студентські позики. Що я повинен зробити?

Питання: Мені 55 років, я психіатр. У мене є 197,000 1,900 доларів США студентських позик, які були на чотири ступені, а також деякі кредити для батьків плюс для кожного з моїх дорослих дітей. На час навчання в школі ми ледве обходилися, а частину грошей йшли на життя. Останній раз я розмовляв із кредитором; вони сказали, що мій платіж становить 2,000 доларів на місяць. Більшість місяців моя заробітна плата становить XNUMX доларів США; іноді менше. 

Я подаю заявку на погашення з урахуванням доходу, але я стурбований тим, що ніколи не виплачу кредити. У мене багато проблем зі здоров’ям, і я переживаю, що моя спроможність виплачувати кредити зменшується. Я також бачу, що будь-який розумний платіж навіть не покриє відсотки. У мене досі немає пенсії, заощаджень чи 401(k). Оскільки моє здоров’я погіршується ще більше, і мені потрібно працювати менше годин або не працювати взагалі; що буде з кредитами? Реальність ситуації така, що мені, ймовірно, потрібно відправити їм весь свій чек зараз, щоб мати можливість погасити борг. Мене також хвилює питання, чи буде виписаний борг, якщо я помру. Що я повинен зробити?

Відповідь: Мати шестизначний борг по студентській позиці може здатися приголомшливим, але хороша новина полягає в тому, що ви вже приймаєте одне дуже розумне рішення: намагаєтеся отримати виплату з урахуванням доходу. план. Ці плани «доступні для всіх прямих позик, включаючи позики Parent PLUS», — пояснює Анна Хельхоскі, експерт із студентських позик NerdWallet. Залежно від того, на який план погашення ви подаєте заявку та маєте право, позики прощаються після 20 або 25 років виплат, навіть якщо ваш щомісячний платіж становить 0 доларів США на основі вашого доходу. Щоб скористатися одним із планів погашення на основі доходу, вам доведеться об’єднати свої позики в одну нову пряму позику. Helhoski рекомендує використовувати це Симулятор позики Federal Student Aid, щоб побачити, скільки ви можете заплатити за різними планами. (Зверніть увагу, що рефінансування федеральних позик позбавить їх деяких переваг, як-от плани погашення на основі доходу; однак, якщо будь-яка з ваших позик є приватними позиками, ставки рефінансування зараз низькі ⁠— дивіться тут найнижчі ставки рефінансування студентської позики, на які ви можете претендувати ⁠— тому, можливо, варто розглянути рефі.)

Маєте запитання щодо виплати студентської позики чи іншого боргу? Електронна пошта [захищено електронною поштою].

Тим не менш, це велика заборгованість, тому це може допомогти вам залучити професіонала, щоб подивитись. Інститут консультантів із студентських позик (TISLA) пропонує безкоштовні консультації щодо студентської позики, а Національний фонд кредитного консультування (NFCC) допомагає з безкоштовними планами управління боргом та консультуванням щодо студентських позик, а також оглядами кредитних звітів та консультаціями з питань банкрутства. «Вам потрібно працювати з кимось, хто добре розбирається як у різних формах федеральних студентських позик і позик для батьків плюс, так і з кваліфікованим боргом радником», – каже директор та засновник Clarity Northwest Ліза Вейл. 

А як щодо інвалідності?

«Ви можете розглянути право на звільнення з повної та постійної непрацездатності (TPD), якщо ваші медичні проблеми в кінцевому підсумку заважають вам працювати», – каже Ендрю Пентіс, сертифікований консультант із студентських позик і експерт із студентських боргів у Student Loan Hero. Для цього необхідно, щоб лікар засвідчив, що позичальник не може займатися значною прибутковою діяльністю через стійку інвалідність; якщо це точно, їхня федеральна студентська позика може бути погашена. «Близько половини приватних студентських позик пропонують подібне звільнення від інвалідності», – говорить Марк Кантровіц, автор Хто закінчує коледж? Хто ні? .

Що станеться з вашим боргом за студентською позикою, коли ви помрете? 

Хоча позичальники не хочуть думати про це, люди з великими боргами, які старші або мають проблеми зі здоров’ям, можуть хвилюватися про те, що станеться, якщо у них все ще будуть студентські позики, коли вони помруть. «Дещо втішна новина полягає в тому, що ваші близькі не будуть змушені оплачувати рахунки за федеральні студентські позики, якщо ви помрете, і батькам не доведеться повертати ПЛЮС позики, якщо помре учень, для якого батьки позичили позику», — говорить Helhoski. Якщо ви помрете, ваш чоловік повинен буде надати копію свідоцтва про смерть, щоб виплатити решту федеральних позик, каже Пентіс. Зауважте, що приватні позики працюють дещо інакше: борг, узятий за ваше власне навчання, швидше за все, буде погашено, але приватна позика, яку підписали батьки, може ні. 

Запитання відредаговані для стислості та ясності.