«Я відчуваю, що інвестую лише для того, щоб дозволити собі сплачувати податки та комісію брокеру». Мені 72 роки, я інвестував невелику суму грошей і знімав 4% на рік, але як тільки я сплачу збори та податки в Каліфорнії, цього буде недостатньо. Чи варто мені відмовитися від свого фінансового консультанта?

Питання: У мене є комфортний баланс на моєму інвестиційному рахунку, але у мене є запитання щодо вилучення лише 4% від загальної суми щороку (за потреби). Підсумок моїх федеральних податків і податків штату (я живу в Каліфорнії), а також сплата кошторисів на наступний рік, а також додавання моїх брокерських комісій фактично становить 4% мого балансу інвестицій. В основному я відчуваю, що інвестую, щоб сплатити податки та гонорари брокеру! Мені 72, будинок оплачений, і я хотів би подорожувати, але боже. Що я повинен зробити?

Відповідь: Є кілька речей, які слід враховувати, але спочатку давайте розглянемо комісії, які ви можете сплачувати брокеру. Досить стандартно платити фінансовому консультанту приблизно 1% ваших активів під управлінням, пояснює сертифікований спеціаліст з фінансового планування та сертифікований бухгалтер Меггі Клоккенга з Make a Money Mindshift. Тим не менш, часто ці гонорари є договірними (прочитайте наш посібник про те, як домовитися про гонорари фінансових консультантів тут), і багато брокерів знизили свої комісії за останні роки, каже Алана Бенсон, представник інвестицій NerdWallet. Коротше кажучи, ви, ймовірно, могли б заплатити менше — і ви можете скористатися цим інструментом, щоб знайти фінансового консультанта, який може задовольнити ваші потреби тут.

У вас є запитання щодо інвестування або фінансового консультанта? Електронна пошта [захищено електронною поштою]. 

Не знаєте, скільки ви платите в якості комісій? «Перевірте виписки з рахунку, щоб дізнатися, які комісії за ваш рахунок. У виписці, якщо ви розділите комісію за рахунок на вашу загальну справедливу ринкову вартість зазначеного балансу, ви матимете загальне уявлення про комісію, яку стягує фірма. Якщо ви не бачите жодних комісій, перевірте наступного місяця», — каже Клоккенга. Це пов’язано з тим, що консультаційні фірми з інвестицій часто стягують комісію щоквартально, а також можуть стягуватися інші комісії, наприклад комісії за транзакції, щоразу, коли здійснюється покупка чи продаж. «Якщо ви платите комісії за торгівлю або високі коефіцієнти витрат, можливо, варто звернутись до інших брокерів із нижчими комісіями», — каже Бенсон. Ваш брокер також повинен мати можливість забезпечити прозорість своєї структури та всіх комісій, які ви сплачуєте. 

Професіонали кажуть, що якщо ефективність роботи менеджера є низькою, вам слід змінити радників, щоб переконатися, що керівництво, яке вони забезпечують, варте гонорару. «Якщо цим обліковим записом керують, вам слід оцінити ефективність роботи менеджера протягом терміну його роботи над сайтом у портфелі на основі відповідних порівняльних чистих комісій портфеля», — каже Філ Пікаріелло, фінансовий директор Zingeroo, платформи соціальних інвестицій. (Шукаєте нового фінансового консультанта? Ви можете використовувати цей інструмент, щоб знайти фінансового консультанта, який може задовольнити ваші потреби тут.)

Інший варіант? Ви можете повністю відмовитися від консультанта. «Ви також можете розглянути дешевші інструменти інвестування, якщо вони відповідають інвестиційній меті, часовому горизонту та толерантності до ризику. Залежно від вашого інвестиційного досвіду, ви можете перемістити частину або всі свої активи на самостійний брокерський рахунок або IRA та самостійно керувати активами», — говорить Пікаріелло, який додає, що для цього потрібні «час і старанність».

Більш глибокий погляд на правило 4%.

Правило 4% стверджує, що особа, яка сподівається залишитися на пенсії протягом наступних 30 років, може витратити 4% свого портфеля в перший рік виходу на пенсію, з коригованими на інфляцію зняттями, що додаються до цього відсотка кожного наступного року. Це лише приблизний орієнтир, який нещодавно зазнав критики. Більше того, як зазначає Vanguard: «правило 4% не враховує комісію за інвестиції в оціночній прибутковості», а «мінімізація витрат забезпечує значно вищу ймовірність успіху». Ми погоджуємося з цим, тому в цій історії розглядаємо ваші комісії та те, як їх зменшити. Тепер, рухаючись вперед, давайте поговоримо про податки, які є ще одним важливим фактором, що з’їдає ваші гроші.

Податки з'їдають ваше гніздо

Податкова ситуація – ще одна проблема, з якою ви захочете розібратися. По-перше, Каліфорнія є штатом з високими податками. «Високі державні податки можуть спонукати пенсіонерів досліджувати інші сфери, а життя в штаті з нижчими податками означає, що більше ваших грошей залишається на ваших рахунках», — каже Бенсон.

Це звучить так, ніби ваші гроші можуть бути в традиційному IRA або 401(k) або щось подібне, і справа в тому, що ви повинні сплатити податок на прибуток у рік, коли знімаєте гроші. Це зменшує те, що вам залишилося витратити. І оскільки вам зараз 72, ви повинні були почати отримувати необхідні мінімальні розподіли — це просто мінімальна сума, яку ви повинні знімати зі свого рахунку щороку (інакше ризикуєте отримати високі штрафи). Ці зняття «буде включено до вашого оподатковуваного доходу, за винятком будь-якої частини, яка оподатковувалась раніше (ваша основа) або яку можна отримати без оподаткування (наприклад, кваліфіковані розподіли з призначених рахунків Roth)», — пояснює IRS. 

Якщо все це викликає у вас голову, ви не самотні. А деякі фінансові фірми — як частину гонорару — допоможуть вам зорієнтуватися в податковій ситуації, пояснює Райан Таунслі, сертифікований фінансовий планувальник у Town Capital: «Якщо я можу заощадити клієнту шестизначну суму податків протягом періоду виходу на пенсію, це окупається для мене багато разів», — каже Таунслі. Але, звичайно, вам потрібно оцінити, чи ваша фірма допомагає в цьому, і чи варте це гонорару, який ви сплачуєте. Якщо ні, можливо, настав час знайти нового радника або зробити це самостійно.  

У вас є запитання щодо інвестування або фінансового консультанта? Електронна пошта [захищено електронною поштою]. 

Питання відредаговано для стислості та ясності.