«У мене немає інших боргів»: я маю 40,000 70,000 доларів США в якості студентських позик, але заощадив XNUMX XNUMX доларів США завдяки відстроченим платежам. Я живу в Bay Area. Що мені робити з цими грошима?

Я зміг закласти 70,000 15 доларів на свій особистий ощадний рахунок. Тепер, коли закінчується пауза безвідсоткових платежів, я сподіваюся отримати вашу думку щодо найкращого шляху. У мене немає інших боргів, і я вношу 401% до своїх 80,000 (k) між моїм внеском і відповідністю компанії. У мене немає великого балансу (близько XNUMX XNUMX доларів США) порівняно з моєю поточною зарплатою.

Я живу в районі затоки, тому ідея про покупку будинку зараз не розглядається. Чи є ще щось, що я повинен зробити з цими грошима? Чи варто інвестувати та намагатися перевершити процентні ставки за кредитами? Більше пенсійних заощаджень? Чи варто враховувати поточну економічну ситуацію та інфляцію? Якщо так, то який це вплив?

План завжди полягав у тому, щоб виплатити студентські позики, а решту залишити як фонд надзвичайних ситуацій, але, мабуть, я просто шукаю підтвердження того, що це найбільш обґрунтований план і що я нічого не втрачаю. Раніше я не мав такої можливості заощаджувати гроші, тому тепер мені потрібно визначитися з наступними кроками, як із цим питанням, так і з тим, що робити після виплати кредитів. 

Я не з фінансово підкованої сім’ї, тому намагаюся з’ясовувати речі, здебільшого за допомогою старих добрих пошукових систем в Інтернеті.

Студентська позика

Шановний Шай,

Вітаємо з економією 70,000 XNUMX доларів. Це нелегко.

Іноді жодна дія не є дією. Це може бути розумним, особливо в найближчі місяці. Нам ще кілька місяців, щоб дізнатися, як Верховний суд керуватиме планом адміністрації Байдена щодо скасування студентського боргу. Виконавчий указ президента Байдена пропонує знищення борги за федеральними студентськими позиками до 10,000 20,000 доларів США, а в деяких випадках – до XNUMX XNUMX доларів США.

Президент Байден стверджує, що Закон про героїв, статут, ухвалений Конгресом у 2003 році, надає виконавчій владі повноваження вводити в дію план. Але противники республіканців не погоджуються. Ці питання зараз розглядає Верховний Суд. Є ознаки того, що більшість суддів ставлять під сумнів справедливість плану та можуть його скасувати, вважають інші експерти побачити альтернативні результати.

Тим часом подумайте про процентну ставку за вашою федеральною студентською позикою. З річним рівнем інфляції 6.4% у січні, як можна порівняти вашу процентну ставку? Ви платите 3.73% ставки за федеральними студентськими позиками для студентів, які розподіляються з липня 2021 року до кінця червня 2022 року, чи 4.99% чи більше? Аспіранти та батьки, які брали кредити з липня 2022 року до кінця червня 2023 року, могли отримати кредити під відсотки до 7.54%. 

Аннет Неллен, професор і директор програми магістра наук і оподаткування в Університеті штату Сан-Хосе, зазначає, що ви можете розглянути можливість виплачувати кредит щомісяця. З огляду на те, що процентні ставки за федеральними студентськими позиками наразі становлять 0% через призупинення виплат через пандемію, ви можете отримати більше грошей. Але ви не хочете виплачувати всю позику — лише щоб дізнатися, що Верховний суд не заблокував план прощення студентської позики Байдена, якщо ви відповідаєте вимогам.

«Перевірте, чи є у вашого роботодавця програма допомоги в освіті», — додає Неллен. «Якщо так, ваш роботодавець може відшкодувати вам витрати на навчання та збори до 5,250 доларів США без урахування податків для працівника. Більше того, розширене визначення включає не лише плату за навчання та плату, а й виплати будь-якої позики на кваліфіковану освіту». Ви можете прочитати більше про це тут.

Є кілька пропозицій — не варто сприймати надто буквально — щодо того, скільки ви повинні були відкладати у свої 30 років. В ідеальному світі а 30-річний відповідно до однієї з інструкцій від Fidelity Investments. Багато міленіалів кажуть це просто неможливо, враховуючи, скільки люди витрачають на оренду та іпотеку, студентські позики та інші рахунки.

Коли вам виповниться 40, більшість фінансових установ рекомендують вам починати інвестувати поза межами 401(k) або IRA, намагайтеся стримувати свої витрати, оскільки ваша зарплата зростає, і заощадити в 2-3 рази ваш дохід. Знову ж таки, це може бути високою планкою, враховуючи, що ми закінчили період високої інфляції протягом чотирьох десятиліть і зростання цін на житло за останні три роки. 

Уважно стежте за ринком житла у вашому регіоні. На даний момент ринок житла дещо тримається, оскільки 30-річна фіксована процентна ставка знову заграє з позначкою 7%. Люди, які не мають готівки, щоб купити будинок відразу, очевидно, не бажають купувати, а ті, хто бажає модернізувати або знизити рівень свого існуючого будинку, можливо, не захочуть втрачати свою низьку ставку.

Метью Уолш, економіст Moody's Analytics з житлового будівництва, недавно сказав,: «Ринок житла в США руйнується під вагою вищих іпотечних ставок і надзвичайної доступності». Згідно з даними Moody's Analytics, у січні ціни на односімейні будинки впали на 1% порівняно з груднем 2022 року. Але кожен ринок житла має свій набір змінних.

Володіння власним будинком справді може залишатися недосяжним для вас зараз, але я вірю, що це може бути на вашому шляху, якщо ви продовжуєте робити те, що робите: думати наперед, заощаджувати та планувати продовжувати наполегливо працювати та підвищувати свою зарплату коли ви станете старше, продовжуйте працювати зі своїм 401(k) із роботодавцем. Взаємний фонд надає доступ до широкого спектру акцій.

Зберігайте 6-12 місяців заощаджень для екстреного фонду та уникайте ризикованої поведінки, яка іноді пропагується на сайтах соціальних мереж, таких як YouTube, TikTok і Reddit. Це недавній звіт від фонду Finra, організації, пов’язаної з фінансово-регулюючим агентством, виявили зростання ризикованої інвестиційної поведінки.

Висновок: «Молодші інвестори більш схильні до більш ризикованої інвестиційної поведінки». Приблизно 36% інвесторів віком до 35 років торгують опціонами — роблячи ставки на зростання чи падіння акції — проти 8% інвесторів віком 55 років і старше, а 23% інвесторів віком до 35 років повідомили, що робили покупки з маржею — використовуючи позику від вашої брокерської компанії — порівняно з 3 % тих, кому 55 років і старше.

Замість того, щоб інвестувати в намагання побити ставку за вашими студентськими позиками, інвестуйте з довгостроковою перспективою. Ці гроші та гроші, які ви заробите на цих початкових інвестиціях, продовжуватимуть працювати на вас протягом наступних трьох десятиліть. Середня федеральна студентська позика в США коливається на рівні близько 37,574 XNUMX доларів США, тож ви не самотні, і загалом ви відповідаєте середньому показнику. 

Обережність – чеснота. Як і цікавість дізнатися більше про інвестування. І ви, здається, маєте обидва.

You можете надіслати електронною поштою The Moneyist будь-які фінансові та етичні запитання на адресу [захищено електронною поштою]і слідкуйте за Квентіном Фоттрелом Twitter.

Перевіряти приватний Facebook Moneyist група, де ми шукаємо відповіді на найгостріші грошові питання життя. Публікуйте свої запитання, розкажіть мені, про що ви хочете дізнатися більше, або ознайомтеся з останніми колонками Moneyist.

Moneyist шкодує, що не може відповідати на запитання індивідуально.

Більше від Квентіна Фотрелла:

«Чи на мене полюють?» Після смерті моєї матері мій двоюрідний брат забрав її дизайнерську сумочку, а моя тітка поцупила її витвір мистецтва — але потім ситуація дійсно загострилася

«Ми живемо в чистилищі»: у моєї дружини є довірчий фонд, але його контролює моя свекруха. Ми заробляємо 400,000 XNUMX доларів і витрачаємо понад свої кошти. Який наш наступний крок?

«Моя сестра постійно бореться з грошима та наркотиками»: у мене є будинок разом з чоловіком і матір’ю. Чи виключити мою сестру з сімейної спадщини?