З оприлюдненням березневого Індексу споживчих цін тепер ми знаємо, що безризикові інвестиції з прибутковістю 9.6% будуть доступні з 2 травня. Я кажу, звичайно, про серію I ощадні облігації з казначейства США, які останнім часом були в моді. Щоб скористатися перевагами, все, що вам потрібно зробити, це відкрити рахунок за адресою TreasuryDirect.gov. Минулого року мені знадобилося 10 хвилин, щоб відкрити свій рахунок.
я перший пише про I-облігації ще в жовтні 2021 року. З листопада минулого року ці облігації принесли трохи більше 7.1%, що є дуже приголомшливим для безризикової інвестиції. На відміну від традиційних облігацій, які були абсолютно побитий цього року ощадні облігації серії I набагато безпечніші, тому що ви гарантовано не відстаєте від інфляції і немає ризику процентної ставки, тобто вони не втрачають цінності в міру зростання відсоткових ставок.
Цього місяця відкривається унікальне вікно можливостей. Купуючи I-облігації в квітні, ви можете зафіксувати поточна процентна ставка 7.1% на наступні шість місяців. Після цього ви отримаєте нову ставку 9.6% протягом наступних шести місяців. Оскільки відсотки, отримані за облігаціями I-облігацій, кожні шість місяців, ваш загальний прибуток протягом наступних 12 місяців становитиме 8.5%.
Читайте: Срібна підкладка швидкої інфляції: прибутковість I-облігацій має піднятися вище 9%
Завдяки таким апетитним прибуткам інвесторам доступні деякі інтригуючі арбітражні можливості. Стратегії використовують велику різницю в процентній ставці між I-облігаціями та іншими інвестиціями. Найочевидніша можливість: купіть I-облігації за готівку, яку ви маєте на банківських рахунках і взаємних фондах грошового ринку, припускаючи, що вам не потрібно мати доступ до цих грошей протягом принаймні одного року. Але ось п’ять інших стратегій, які варто розглянути:
1. Збирайте податкові втрати серед ваших фондів облігацій.
Враховуючи жахливе руйнування облігацій, яких зазнали цього року—і найгірше можливо, це ще попереду — є великі шанси, що ви зазнаєте значних втрат у багатьох ваших фондах облігацій. Якщо ці кошти облігацій зберігаються на оподатковуваному рахунку, ви можете скористатися перевагами збирання податкових збитків. Продавши до 10,000 2022 доларів США з цих облігацій і використавши виручку для придбання I-облігацій, ви можете використати втрату капіталу, щоб зменшити податковий рахунок у 8.5 році, водночас отримати гарантований прибуток у розмірі 12% протягом наступних XNUMX місяців — за умови, що ви купите в квітні.
2. Зняти готівку з наявних компакт-дисків і інвестувати виручені кошти в I-облігації.
Продаж депозитних сертифікатів для покупки I-облігацій має великий сенс, навіть якщо це означає сплату штрафу за дострокове виведення в готівку з вашого CD. Наприклад, якщо у вас є 5,000 доларів США на 12-місячному компакт-диску з відсотковою ставкою 1%, ви отримаєте лише 50 доларів США. Ті самі гроші, вкладені сьогодні в I-облігації з перспективною прибутковістю 8.5%, принесуть вам 425 доларів США або на 375 доларів більше. Навіть після сплати будь-якого штрафу за дострокове зняття з компакт-диска ви вийдете далеко вперед. Майте на увазі, що I-облігації можна продати лише через рік після дати покупки.
3. Купуйте I-облігації замість того, щоб передоплачувати іпотеку.
Якщо у вас є іпотека, велика ймовірність того, що ваша процентна ставка буде значно нижче 8%. Останній раз інтерес ставки за 30-річною іпотекою з фіксованою ставкою були вище 8% у 2000 році. Це створює арбітражну можливість для власників житла. Якщо ви можете придбати I-облігації з прибутковістю 8% або 9%, немає причин достроково погашати іпотеку, роблячи додаткові виплати основної суми — принаймні, доки ви не інвестуєте річний максимум в I-облігації, який становить 10,000 20,000 доларів США на особу. , 30,000 XNUMX доларів США для подружньої пари та XNUMX XNUMX доларів США для сімейної пари з a довіру. Відсотки, які ви заробляєте за цією I-облігацією, значно перевищать відсотки, на яких ви заощаджуєте передоплата ваша іпотека.
Така ж логіка стосується а власний капітал кредитна лінія (HELOC). Я взагалі проти використання кредитного плеча, але може мати сенс позичити готівку у вашого HELOC, а потім інвестувати гроші в I-облігації. За даними Bankrate.com, багато HELOC ціни все ще нижче 4%. Якщо відсоткова ставка за вашою HELOC перевищить ставку вашої I-облігації, просто продайте I-облігацію та використайте виручку для погашення вашого житлового кредиту.
Хоча ця стратегія вимагає певних зусиль, зокрема звернення уваги на процентні ставки, виграш не є незначним. Якщо ваш HELOC має відсоткову ставку 3% і ви заробляєте 8.5% на I-облігаціях протягом наступних 12 місяців, ви випередите $1,650 за інвестицією в I-облігації $30,000 XNUMX, і це лише на один рік.
4. Виконайте математику щодо студентських позик.
Середня процентна ставка на студентські кредити, як федеральних, так і приватних, становить 5.8%. У середньому 4.12% для федеральних студентських позик. Математика, яка застосовується до іпотеки та HELOC, також стосується студентських позик. З огляду на високу прибутковість I-облігацій, можливо, варто зробити мінімальний платіж за студентськими позиками, а решту інвестувати в I-облігації. Знову ж таки, цю стратегію можна змінити, якщо процентні ставки за I-облігаціями впадуть нижче ставки ваших студентських позик.
5. Подумайте про створення «бойової скрині» I-bond для виходу на пенсію.
Якщо ми вступаємо в нову еру вищої інфляції — скажімо, від 4% до 5% на рік, — можливо, варто підняти військову скриньку I-bond. Якщо ліміт купівлі I-облігацій не є піднятий, створення значного портфеля I-облігацій займе час. Але такий портфель може мати багато переваг, особливо для пенсіонерів.
Інфляція є одним із найбільших ризиків для пенсіонерів, і чим довша пенсія, тим більший ризик. Наприклад, річна інфляція в 5% протягом 13 років скоротила б купівельну спроможність долара майже вдвічі. Акції забезпечують певний ступінь захисту від інфляції, але ціною ризику послідовності повернення. I-зв'язки захищають від обох інфляція та послідовність ризик. Великий портфель I-облігацій може забезпечити дохід протягом ключових років безпосередньо перед і після виходу на пенсію, коли ризик послідовності є найвищим. Крім того, значний розподіл I-облігацій може дозволити пенсіонерам тримати більше акцій у решті свого портфеля, не втрачаючи занадто багато сну. Крім того, I-облігації можуть слугувати готовим джерелом ліквідності для шоків витрат під час виходу на пенсію.
Як побудувати бойовий скриньку I-bond? Скажімо, ви одружені і маєте 10 років до пенсії. Якщо ви створите траст, ви можете придбати 30,000 10 доларів США на рік в I-облігаціях протягом наступних 35,000 років. При певному податковому плануванні ви можете збільшити цей ліміт до 5,000 XNUMX доларів США на рік, тому що додаткові XNUMX XNUMX доларів США в паперових I-облігаціях можна придбати щороку разом із відшкодуванням податку.
Це означає, що, загалом, ви та ваш чоловік могли придбати до 350,000 10 доларів США в I-облігаціях протягом XNUMX років, впевнені, що ці долари збережуть свою вартість, скориговану на інфляцію. Якщо ви виходите на пенсію, маючи акції на рекордно високому рівні, ви можете зберегти свої I-облігації та продати акції, щоб отримати дохід. Але якщо акції лежать на смітниках, ви можете почати ліквідацію своїх I-облігацій, даючи своєму портфелю акцій час на відновлення.
Ця стаття вперше з'явилася на Скромний долар і було повторно опубліковано з дозволу.
Джон Лім — лікар і автор книги «Як підвищити фінансовий коефіцієнт інтелекту вашої дитини», яка доступна як безкоштовний PDF і Kindle видання. Слідкуйте за Джоном у Twitter @JohnTLim і перевірте його раніше статті.
Джерело: https://www.marketwatch.com/story/5-ways-to-use-i-bonds-11651156814?siteid=yhoof2&yptr=yahoo