Як ваш кредитний рейтинг впливає на вартість фінансування автомобіля

Незважаючи на те, що ціни на нові автомобілі дещо знижуються, фінансування покупки автомобіля не стало дешевшим.

З Федеральним резервом останнє підвищення процентної ставки — шостий цього року — автокредити ось-ось подорожчають. Цей крок ФРС має хвилевий ефект, загалом спричиняючи підвищення ставок за різними споживчими позиками та кредитними лініями (і деякі ощадні рахунки).

Згідно з нещодавньою оцінкою JD Power і LMC Automotive, середня ціна нового автомобіля становить близько 45,600 46,173 доларів. Це менше порівняно з липневим піком у $XNUMX XNUMX.

Більше від особистих фінансів:
Як інвестори можуть тримати FOMO на відстані
Поради, які допоможуть збільшити вашу зарплату
Ось що потрібно, щоб створити багатство

Тим не менш, зростання процентних ставок все ще підвищують загальну вартість для споживачів, які фінансують їх покупку. The середня ставка по автокредитах зросла з середніх 3.98% у березні до 5.60% у жовтні, згідно з даними Bankrate.

І залежно від кредитного рейтингу покупця ставка може бути двозначною.

«У кредиті на автомобіль різниця між хорошою та поганою кредитною історією може становити кілька сотень доларів на місяць», — сказав Тед Россман, старший галузевий аналітик Bankrate.

Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим нижча процентна ставка, на яку ви можете претендувати. 

Це важливе тризначне число зазвичай коливається від 300 до 850 і використовується в усіх видах рішень про споживчий кредит. Кредитори також зазвичай використовують таку інформацію, як ваш дохід та інші щомісячні витрати.

За даними фірми Experian, що надає кредитні звіти, хороша оцінка, як правило, вище 670, дуже хороша – понад 740, а оцінка вище 800 вважається винятковою. Оцінки нижче 670 вважаються справедливими; все, що нижче 580, погано.

Різниця в процентній ставці, доступній для різних кредитних балів, може бути разючою.

Для ілюстрації: з a кредитний бал згідно з останніми даними FICO, в діапазоні 720-850 середня відсоткова ставка для п’ятирічної позики на автомобіль на суму 45,000 5.8 доларів становить трохи менше 865%. Це означає щомісячні платежі в розмірі 6,890 доларів США, а сума відсотків, яку ви сплачуєте протягом кредиту, становитиме XNUMX доларів США.

Порівняйте це з тим, що заплатив би той, чий кредитний рейтинг впав від 660 до 689. Та сама позика (45,000 9.4 доларів США на п’ять років) буде надана із середньою ставкою майже 942%, що призведе до щомісячних платежів у розмірі 11,514 доларів США та XNUMX XNUMX доларів США відсотків протягом терміну дії позики. (Див. таблицю нижче для інших кредитних балів.)

Незважаючи на те, що важко визначити, яку кредитну оцінку використовуватиме позикодавець – у них є варіанти – експерти кажуть, що загальна мета уникнення вм’ятин у вашому кредитному звіті допомагає вашій оцінці, незалежно від того, який саме показник використано.

«Багато порад щодо нарощування кредитів — це більше марафон, ніж спринт: сплачуйте рахунки вчасно, зберігайте борги на низькому рівні та покажіть, що ви можете успішно керувати різними видами кредиту з часом», — сказав Россман.

«Тим не менше, є деякі речі, які ви можете зробити, щоб швидко покращити свій результат», — сказав він.

Його головна підказка? Знизьте коефіцієнт використання кредиту. «Це сума кредиту, яку ви використовуєте на своїх кредитних картках, поділена на ваші кредитні ліміти», — сказав Россман.

Він сказав, що навіть якщо ви оплачуєте свій баланс щомісяця, фірми, що надають кредитні звіти — Experian, Equifax і TransUnion — часто отримують дані про баланс ще до того, як ви його сплатите.

«Зазвичай це повідомляється на дату вашої виписки, тому подумайте про те, щоб зробити додатковий платіж у середині місяця та/або попросити вищий кредитний ліміт, щоб знизити свій коефіцієнт», — сказав Россман.

Крім того, він сказав переконатися, що у вашому кредитному звіті немає помилок.

Щоб перевірити наявність помилок і отримати уявлення про те, що побачать кредитори, якщо вони витягнуть ваш кредитний звіт, ви можете отримати безкоштовну копію від кожної з трьох великих фірм кредитної звітності. Ті звіти доступні безкоштовно щотижня до кінця наступного року.