Довготривалий догляд за людьми похилого віку є однією з найбільших прогалин у системі безпеки Америки. Для багатьох із нас, коли ми старіємо, нам знадобиться довший і кращий догляд. У деяких випадках це може означати медичну допомогу або інші форми догляду вдома. Однак часто це може означати переїзд до такого закладу, як будинок престарілих. Проблема в тому, що установи довгострокового догляду дуже дорогі. Ми зануримося в деталі.
У вас є запитання щодо планування довгострокового догляду? Поговоріть сьогодні з фінансовим консультантом.
Витрати на будинок престарілих
У багатьох частинах країни проживання в будинку престарілих може коштувати понад 100,000 XNUMX доларів на рік, витрати, які перевищують будь-які інші потреби чи витрати. Medicare, як правило, платить за це дуже мало, якщо взагалі платить.
Це явне упущення в тому, що має бути типовою системою безпеки для літніх американців, особливо тому, що Департамент охорони здоров’я та соціальних служб підрахував, що близько 70% пенсіонерів колись потребуватимуть тривалого догляду.
Це також означає, що оплата довгострокового догляду стане критичною проблемою для більшості домогосподарств. Вирішуючи, як подбати про себе чи кохану людину, важливо переконатися, що найважливіші активи у вашому житті захищені.
Чому вам потрібно захищати активи своїх батьків?
Коли справа доходить до захисту активів, є дві основні проблеми:
Оплата - це питання ліквідації активів для оплати високих витрат на догляд у будинках для престарілих. Оскільки сім’ї знаходять способи заплатити за своїх близьких, однією з найбільших проблем стає те, як оплачувати дорогі рахунки, не жертвуючи важливими активами. Наприклад, чи можете ви заплатити за довгостроковий догляд, не продаючи сімейний будинок? Або заповітні речі?
Якщо ви готові до співпраці з місцевими консультантами, які допоможуть вам досягти ваших фінансових цілей, починай зараз.
Водночас важливо захистити активи від кредиторів. Існують деякі програми, які допомагають вам оплачувати довгостроковий догляд, але зазвичай вони роблять це залежно від потреб. Вони можуть базувати платіж на основі вашого власного капіталу або можуть накласти заставу на основні активи. Так само, як і у випадку ліквідації, це може загрожувати активам, починаючи від вашого пенсійного рахунку і закінчуючи вашим будинком.
Реєстрація в Medicaid
Питання захисту ваших активів особливо гостро постає в умовах Medicaid.
Хоча Medicare зазвичай не оплачує догляд вдома, Medicaid оплачує це. Medicaid є державною, тому покриття та вимоги кожної програми відрізняються, але всі вони зобов’язані пропонувати певну форму покриття довгострокового догляду.
Багато, якщо не більшість, програм Medicaid вимагають, щоб ви брали участь у витратах на лікування. Це може означати багато речей залежно від штату. Однак зазвичай це означає, що ви повинні відповідати вимогам програми, тобто ви вичерпали свої заощадження. Це також може означати, що держава отримає претензії щодо певних активів, наприклад вашого будинку, залежно від того, скільки покриття ви використовуєте.
В обох випадках це може поставити під загрозу активи вашої родини.
7 кроків, які допоможуть захистити активи ваших батьків від будинків престарілих
Страхування довгострокового догляду
Перший спосіб захистити свої активи чи активи ваших батьків – це страхування довгострокового догляду, яке оплачуватиме догляд у будинку для престарілих. Ці плани можуть запропонувати широкий спектр покриття, від допомоги помічникам вдома до постійних мешканців. Все залежить від програми та ваших потреб (чи ваших батьків).
Перевага страхового плану полягає в тому, що він може бути комплексним. Якщо ваш план відповідає вашим потребам, тоді немає ризику для інших активів. Буде оплачено перебування в будинку престарілих, а решта ваших активів у безпеці.
Недоліком є вартість. Довгостроковий догляд може бути дуже дорогим, особливо якщо ви купите його пізніше в житті. Сплата премій і будь-яких франшиз може створити саме ту проблему, яку ви намагаєтеся вирішити, залежно від вашого фінансового стану.
Тим не менш, середня премія в розмірі 2,200 доларів США за план довгострокового догляду є набагато меншою, ніж ціна будинку престарілих у 100,000 XNUMX доларів США. Якщо це фінансовий варіант, він хороший.
Створення безвідкличних трастів
Передача активів у безповоротний траст означає, що ви більше не володієте ними. Вони контролюються довіреною особою третьої сторони та керуються правилами, які ви встановлюєте. Ви не можете вносити зміни в цей довірчий фонд або повертати активи, але вони також не враховуються як ваші активи з метою відповідності вимогам Medicaid.
Створіть Life Estate
Довічне майно може встановити багато тих самих цілей, що й безвідкличний траст. Довічне майно – це юридична особа, яка володіє нерухомістю, наприклад вашим будинком. Тоді вам дозволяється продовжувати жити там як «довічний орендар», що означає, що ви маєте так зване «право володіння», але не маєте «право власності». Після вашої смерті маєток переходить до того, кого ви назвали «залишком».
Подібно до безвідкличного трасту, оскільки технічно ви більше не є власником будинку, програма Medicaid не може зарахувати його до критеріїв, а також держава не може накласти на нього арешт. Коли ви помрете, ви можете передати будинок своїм близьким, назвавши їх покійником.
Даруйте або отримуйте подарунки
Податок на дарування має дуже високі межі. У 2023 році ви можете віддавати без оподаткування активи на суму до 12.92 мільйона доларів США протягом свого життя, а також ще 17,000 XNUMX доларів США на кожного одержувача щороку. Щороку цей ліміт збільшується.
Окремі активи
Для подружніх пар ви також можете почати подавати окремі податки.
Однією з найбільших складнощів у сфері власності та податків є визначення того, що кому належить у подружній парі. Зокрема, будь-які активи, накопичені вами під час шлюбу (такі як будинок і пенсійні рахунки), можуть вважатися активами подружжя протягом усього шлюбу.
Однак, залежно від законів про податки та майно вашого штату, ви можете створити юридично окремі фінанси. Якщо ви можете це зробити, першим кроком буде почати подавати окремі податкові декларації.
Bottom Line
Якщо вам або вашим батькам потрібно піти в будинок престарілих, оплатити це може бути проблемою. Через страхування довгострокового догляду чи Medicaid, важливо переконатися, що ваші основні активи захищені від цього процесу. Перевірте програму Medicaid вашого штату або штат, де проживають ваші батьки, щоб дізнатися більше.
Поради щодо заощадження пенсії
Самостійно спланувати вихід на пенсію може бути важко, але фінансовий консультант може допомогти в цьому. Знайти фінансового консультанта неважко. Безкоштовний інструмент SmartAsset підбирає вас до трьох перевірених фінансових консультантів, які обслуговують вашу територію, і ви можете безкоштовно поспілкуватися зі своїми консультантами, щоб вирішити, який з них підходить саме вам. Якщо ви готові знайти радника, який допоможе вам досягти ваших фінансових цілей, почніть зараз.
Ознайомтеся з калькулятором пенсійного забезпечення SmartAsset, щоб дізнатися, чи відповідають ваші заощадження, а також зверніться до нашого калькулятора соціального страхування, щоб дізнатися, на який додатковий дохід ви можете розраховувати після виходу на пенсію.
Фото: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Публікація Як захистити активи своїх батьків від будинків престарілих вперше з’явилася в блозі SmartAsset.
Джерело: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html