Як управляти доходом під час виходу на пенсію

Функціонування доходу після виходу на пенсію дуже відрізняється від доходу протягом ваших трудових років. Коли ви працювали, у вас, ймовірно, був один роботодавець і одне джерело доходу. Як пенсіонер ви, ймовірно, отримуєте дохід із кількох джерел, у тому числі Соціальне забезпечення, один або кілька індивідуальні пенсійні рахунки (ІРА), можливо, a пенсіяі інвестиційний рахунок або два.

Під час роботи ви регулярно отримуєте чек, наприклад, кожні два тижні. Як пенсіонер ви можете отримувати дохід щомісяця, щокварталу, щороку і навіть спорадично. Додайте той факт, що частина вашого пенсійного доходу, ймовірно, буде надходити від інвестицій (заощаджень) — які ви повинні захистити, щоб вони тривали — і все це може здатися заплутаним. Крім того, звісно, ​​існують податкові наслідки, як-от той факт, що розподіли від a Рот ІРА не обкладаються податком, тоді як ті з традиційних IRA оподатковуються відповідно до вашої поточної податкової категорії. Нарешті, коли ви досягнете 72 років, ви, ймовірно, також матимете необхідні мінімальні розподіли (RMD) керувати.

Регулярний пенсійний дохід

У вас є два типи пенсійного доходу — регулярний і потенційний. Регулярний дохід на пенсію схожий на зарплату. Він надходить за встановленим графіком і триватиме до кінця вашого життя.

Соціальне забезпечення

Ця державна пенсійна програма становить значну частину регулярного пенсійного доходу для багатьох людей. Він базується на вашому заробітку за роки роботи та розподіляється вам щомісяця.  Соціальне забезпечення щорічно коригується з урахуванням інфляції, тож сума, яку ви отримуєте, щороку зростатиме.

Пенсія з визначеною виплатою

A визначена вигода план, подібний до соціального страхування, пропонує регулярний щомісячний дохід протягом усього життя на основі вашого прибутку протягом років роботи. Ці традиційні пенсійні плани зустрічаються дедалі рідше, але деяким людям пощастило мати їх. Більшість людей, які виходять на пенсію з роботи, яка пропонує пенсію з визначеною виплатою, отримують свої гроші у формі ануїтет.

Ануітизована пенсія за планом із визначеним внеском

Плани з визначеними внесками—401 (k) плани, наприклад, сьогодні є набагато більш поширеними, ніж традиційні пенсії. Деякі роботодавці дозволяють працівникам, які виходять на пенсію, отримувати ануїтизацію свого плану з визначеними внесками, щоб отримати потік доходу протягом усього життя, наприклад пенсії з визначеною виплатою. Ануїтізація звільняє вас від прийняття інвестиційних рішень і забезпечує регулярний дохід на все життя, але це часто супроводжується високими комісіями та незначним захистом від інфляції або без нього.

Трудове право

Робота на пенсії повний або неповний робочий день є одним із способів збільшити розмір вашого регулярного пенсійного доходу. Це не для всіх, але деякі люди бачать як соціальні, так і фінансові переваги, залишаючись на робочому місці.

Потенційний дохід на пенсію

Другий тип пенсійного доходу походить від заощаджень та інвестицій, включаючи 401(k)s та IRAs. Це потенційний дохід від регулярного зняття коштів або вилучення грошей за потреби.

Податкові пільги

Ваш роботодавець може дозволити вам отримувати кошти за планом із визначеною виплатою або планом із встановленим внеском одноразово. Ви можете перерахувати кошти в IRA, щоб відкласти податки, доки гроші не будуть зняті, або сплатити податки та негайно отримати доступ до коштів. Ви також можете залишити програму з визначеними внесками, наприклад 401(k), у колишнього роботодавця, якщо це дозволено. У всіх випадках гроші зазвичай інвестуються.

Інвестиційні та ощадні рахунки

Ви можете мати один або кілька оподатковуваних інвестиційних рахунків, які за потреби можуть бути джерелом доходу. І, сподіваюся, у вас також є надзвичайний фонд із щомісячними витратами від трьох до шести місяців, які ви можете використати за потреби.

Зворотна іпотека

A зворотна іпотека дозволяє конвертувати власний капітал у позику. Ви можете взяти кошти одноразово (для інвестування), серією регулярних платежів або кредитною лінією. Оскільки це позика, гроші не оподатковуються. Недоліком є ​​те, що ви повинні повернути позику, коли помрете або продасте свій будинок.

Грошовий потік і час

По-перше, відніміть регулярний пенсійний дохід із основних щомісячних витрат, включаючи житло, транспорт, комунальні послуги, їжу, одяг і охорону здоров’я. Якщо регулярний дохід не покриває всього, вам може знадобитися більше доходу. Несуттєві витрати, такі як подорожі, ресторани та розваги, стоять на останньому місці і часто оплачуються за рахунок пенсійних заощаджень та інвестицій.

План виведення коштів

Перш ніж брати гроші з інвестицій, вам потрібен план. Тут може допомогти надійний фінансовий радник. Одна спільна система, правило 4%., передбачає зняття 4% від загальної вартості ваших грошових коштів та інвестиційних рахунків щороку та надання собі щорічних 2% інфляція «підняти». Ви також можете взяти частину своїх заощаджень та інвестицій і купити негайна виплата ануїтету забезпечити безперервний грошовий потік для основних витрат.

Наказ про відкликання

Спочатку зніміть кошти з оподатковуваних інвестиційних рахунків скористатися нижчими (дивіденди та приріст капіталу) податковими ставками. Далі візьміть кошти з неоподатковуваних інвестиційних рахунків, за якими слідують рахунки з відстроченими податками, такі як 401(k)s, 403(b)s та традиційні IRA. Ви повинні використовувати в тому числі неоподатковувані пенсійні рахунки ІРА Рота, останній, щоб дозволити грошам рости без оподаткування якомога довше.

Податковий менеджмент

Якщо державні або федеральні податки не утримуються з деяких ваших пенсійних виплат, вам, швидше за все, доведеться подавати щокварталу розрахункові податки. Деякі штати не оподатковують доходи після виходу на пенсію, тоді як інші роблять це. Те саме стосується місцевих податків.

Розподіл інвестиційних рахунків, що підлягають оподаткуванню, оподатковується залежно від того, чи були продані інвестиції короткостроковими чи довгостроковими приріст капіталу податкові ставки. Зняття з рахунків з відстроченими податками розглядаються як звичайний дохід. Нарешті, майже завжди краще перенести одноразові розподіли на рахунок з відстроченими податками, щоб уникнути величезних податкових надбавок протягом одного року.

Управління необхідними мінімальними розподілами (RMD)

Коли вам виповниться 72, ви повинні почати отримувати необхідні мінімальні розподіли (RMD) з усіх пенсійних рахунків, крім вашого Roth IRA. Сума розподілу має приблизно дорівнювати балансу вашого рахунку на кінець попереднього року, поділеному на вашу статистичну тривалість життя. Вік RMD раніше становив 70 з половиною років, але був підвищений до 72 років після прийняття у грудні 2019 року Налаштування кожної громади на закон про підвищення рівня пенсії (SECURE)..

Ви повинні взяти ці гроші до 1 квітня року, наступного за роком, коли вам виповнюється 72 роки. Після цього всі RMD повинні бути виплачені 31 грудня. Будь-які суми, які ви берете протягом року, зараховуються до вашого RMD. Усі RMD підлягають оподаткуванню як звичайний дохід, за винятком тих, які отримані від Roth 401(k) — вам дійсно потрібно отримати RMD від Roth 401(k), але ви не повинні сплачувати податки з нього.

Якщо ви все ще працюєте в 72 роки, вам не потрібно отримувати RMD з 401(k) компанії, де ви зараз працюєте (якщо вам не належить 5% або більше акцій цієї компанії). Однак ви будете винні RMD за іншими 401(k)s та IRA, якими ви володієте. Залежно від вашого плану, ви можете імпортувати 401(k) ще з попереднім роботодавцем до вашого поточного роботодавця, щоб відкласти RMD на цьому рахунку.

Адміністратор вашого пенсійного плану повинен розраховувати для вас RMD щороку, і більшість з них візьме всі необхідні державні та федеральні податки та надішле вам залишок у відповідний час. Однак, зрештою, відповідальність лежить на вас.

Bottom Line

Управління пенсійним доходом — це більше, ніж отримання грошей і їх використання для оплати рахунків. Деякі люди консолідують свої пенсійні рахунки, щоб було легше ними керувати. Залежно від характеру та особливостей ваших облікових записів, наприклад комісії, це може бути доцільним або ні. Крім того, гроші в 401(k) можуть бути більш захищені від кредиторів, ніж кошти в IRA.